Combien faut-il avoir de côté à 40 ans ?

Combien avoir de côté à 40 ans ? Quelques données clés

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À 40 ans, beaucoup se demandent où ils se situent par rapport à l’épargne moyenne des Français à 40 ans. C’est une période où plusieurs projets majeurs sont souvent réalisés : l’acquisition d’une résidence principale, des augmentations salariales, des évolutions hiérarchiques, des investissements immobiliers ou encore la naissance des enfants. C’est également une période où l’on commence souvent à se poser la question : combien avoir de côté à 40 ans pour anticiper des sujets importants qui jusque-là semblaient abstraits, comme : la retraite, la transmission du patrimoine, une éventuelle reconversion professionnelle, etc…

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Le patrimoine moyen des Français à 40 ans

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D’après les données de l’INSEE, les ménages dont la personne de référence était âgée de 40 à 49 ans disposaient en moyenne d’un patrimoine brut de 367 600 €, tandis que la médiane se situait à 215 200  € (données 2024). Cela signifie que 50 % des ménages possédaient un patrimoine supérieur à ce montant, et 50 % inférieur. 

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Ces chiffres englobent l’épargne, les placements financiers ainsi que l’immobilier, qui constitue une part particulièrement importante du patrimoine moyen des ménages en France. Mais attention, quand on parle de patrimoine brut, on ne tient pas compte des dettes du ménage qui doivent être retranchées du patrimoine brut pour obtenir le patrimoine net.‍

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Une formule pour estimer l’épargne idéale à 40 ans

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L’économiste Kimmie Greene propose une méthode simple pour évaluer si vous êtes en phase avec vos objectifs financiers. Selon elle, à 40 ans, vous devriez idéalement avoir épargné l’équivalent de trois années de salaire brut, et quatre années à 45 ans. Toutefois, cette formule doit être nuancée dans le contexte français, où le système de retraite par répartition garantit un revenu à la retraite grâce aux cotisations mensuelles. 

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Ces montants incluent l’ensemble de votre épargne financière et placements liquides (comptes épargne, assurance-vie, PER, PEA, etc.), mais excluent les biens immobiliers ou les objets de valeur.

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Estimation de l’épargne cible à 40 ans selon différents salaires

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Adapter cette formule au contexte français

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En France, cette règle peut paraître ambitieuse pour certains foyers, car elle repose sur une logique anglo-saxonne de retraite par capitalisation (où chaque individu doit constituer seul sa pension).

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Or, notre système de retraite par répartition assure une pension de base grâce aux cotisations, ce qui atténue le besoin de capitaliser autant qu’aux États-Unis ou au Canada.

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Il est donc pertinent d’utiliser cette règle comme un repère motivant, non comme une obligation. Même si vous êtes en dessous de ces montants, rien n’est perdu : l’important est d’épargner régulièrement et stratégiquement à partir de maintenant.

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Conseil de Goodvest : Utilisez des outils d’épargne comme le Plan Épargne Retraite (PER) ou l’assurance-vie pour lisser votre effort d’épargne dans le temps et profiter des intérêts composés sur le long terme.‍

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Lire aussi : Comprendre le système de retraite en France

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Pourquoi l’épargne est-elle essentielle à 40 ans ?

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À cet âge, l’épargne joue un rôle clé pour faire face aux grandes étapes de la vie. Elle devient un matelas de sécurité financière indispensable pour affronter les imprévus, soutenir les dépenses liées à la famille (comme l’éducation des enfants) et investir dans vos projets personnels. À 40 ans, vous êtes encore dans une phase d’accumulation de patrimoine, où il est conseillé de prendre des risques mesurés pour dynamiser la rentabilité de vos placements sur le long terme. C’est également un moment idéal pour diversifier vos placements et réfléchir à vos objectifs à long terme, y compris la préparation de votre retraite.

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Lire aussi : Épargne idéale à 50 ans : Comment bien préparer votre avenir financier

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Combien faut-il épargner par mois à 40 ans en fonction de son salaire ?

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La question de combien faut-il épargner par mois à 40 ans ne peut pas avoir une réponse unique. En effet, cette somme dépend de nombreux facteurs propres à chacun. Voici les principaux éléments à prendre en compte pour déterminer votre capacité d’épargne :

• Vos revenus : Incluez l’ensemble de vos revenus, qu’ils soient professionnels (salaires, primes), issus de vos investissements (revenus de capitaux, immobiliers) ou encore des pensions reçues.
• Vos charges fixes : Loyers, remboursement de crédit, factures d’énergie, frais de transport… autant de dépenses récurrentes qui viennent réduire votre capacité d’épargne.
• Votre niveau de consommation : Il varie d’une personne à l’autre selon votre style de vie et vos priorités. Un budget serré ou une consommation maîtrisée augmentera votre capacité d’épargne.

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La différence entre vos revenus et vos charges constitue votre capacité d’épargne mensuelle, soit la somme que vous pouvez mettre de côté sans vous mettre en difficulté.

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Quel est le taux d’épargne moyen en France à 40 ans ?

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Selon l’INSEE, l’épargne moyenne des Français à 40 ans peut varier entre 14 % et 19 % des revenus, en fonction des charges et du niveau de vie : 

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• Les 20 % des ménages les plus aisés épargnent en moyenne 27 % de leur revenu disponible net.
• En revanche, les ménages proches de la médiane consacrent environ 6 % de leurs revenus à l’épargne.

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Si vous souhaitez épargner efficacement à 40 ans, commencez par définir un taux d’épargne réaliste, adapté à vos moyens pour ne pas vous mettre en difficulté. Il est préférable de viser une épargne régulière, même modeste, plutôt que de vous fixer un objectif trop ambitieux, risquant de vous contraindre à désépargner en cas de besoin.

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Conseil de Goodvest : En matière d’épargne, il n’est jamais trop tôt pour commencer. En effet, plus vous débutez tôt, plus la croissance de votre capital sera importante grâce à la magie des intérêts composés et à l’évolution des marchés financiers sur le long terme. Avec un effort régulier, même un petit montant mensuel peut se transformer en un capital conséquent d’ici vos 40 ans ou votre départ à la retraite.‍

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Lire aussi : Combien mettre de côté par mois ?

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Combien épargner à 40 ans pour ma retraite ?

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Préparer votre retraite est l’une des principales raisons de se demander : combien faudrait-il que j’épargne à 40 ans ? Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau simulant le capital accumulé à 65 ans, selon le montant que vous épargnez chaque mois à partir de 40 ans. Ce calcul prend en compte une période d’épargne de 25 ans et une hypothèse de rendement évolutive en fonction du niveau de risque souhaité :

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Nos recommandations pour épargner et investir chaque mois selon votre capacité d’épargne :

• Nos conseils pour épargner et investir 100 euros par mois
• Nos conseils pour épargner et investir 500 euros par mois
• Nos conseils pour épargner et investir 1 000 euros par mois

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Comment mettre de l’argent de côté à 40 ans ? Les meilleures solutions d’épargne 

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À 40 ans, il est essentiel de structurer votre épargne pour répondre à vos différents objectifs patrimoniaux : valorisation de capital, préparation de la retraite, transmission ou encore protection de vos proches. Plusieurs solutions d’épargne complémentaires existent et peuvent être combinées pour maximiser vos résultats et vous aider à atteindre vos objectifs. 

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Épargner à 40 ans grâce à l’assurance-vie

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Véritable couteau suisse de l’investisseur, l’assurance-vie est une enveloppe d’épargne incontournable pour épargner régulièrement tout en atteignant divers objectifs patrimoniaux. Elle offre une grande flexibilité et s’adapte à de nombreux besoins :

• Valorisation de votre capital grâce à des placements diversifiés.
• Préparation de la retraite, en constituant un complément de revenu à long terme.
• Protection de votre conjoint et/ou transmission optimisée, grâce à un cadre fiscal avantageux en cas de décès.

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Avec l’assurance-vie, vous pouvez accéder à une large gamme d’actifs financiers : fonds euros sécurisés, unités de compte (UC) plus dynamiques ou encore actifs immobiliers. Selon votre appétence pour le risque et vos objectifs de rendement, vous pouvez opter pour un portefeuille équilibré ou plus agressif. Plus vous prenez de risques, plus le potentiel de rentabilité est élevé.

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L’assurance-vie devient particulièrement intéressante sur le plan fiscal après 8 ans de détention :

• L’impôt sur le revenu (IR) est réduit à 7,5 %, contre 12,8 % pour les rachats avant cette période.
• Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les plus-values imposables : 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié.

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Lire aussi : Quelle est la meilleure assurance-vie en 2026 ?

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Épargner à 40 ans grâce au Plan Épargne Retraite (PER)

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Le Plan Épargne Retraite (PER) est une solution incontournable pour ceux qui souhaitent se constituer une épargne dédiée à la retraite. Ce dispositif, introduit par la loi Pacte, combine des avantages fiscaux immédiats et une gestion optimisée de vos placements.

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Le principal atout du PER réside dans la déductibilité des sommes versées de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. Cela permet de réduire directement vos impôts, rendant le PER particulièrement intéressant pour les foyers fortement imposés. Cette caractéristique en fait une solution efficace pour optimiser votre fiscalité tout en préparant votre retraite sur le long terme.

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Le PER propose désormais un horizon d’investissement comparable à celui de l’assurance-vie, offrant un accès à une large gamme de placements diversifiés. Il permet de créer une allocation parfaitement adaptée à votre profil de risque, à votre durée d’investissement et à vos objectifs financiers.

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Une fois l’âge de la retraite atteint, le PER vous permet de récupérer vos économies sous différentes formes : soit en rente viagère, pour garantir un revenu à vie, soit en capital, en une ou plusieurs fois, selon vos besoins. Ce dispositif intègre également une flexibilité intéressante : une sortie anticipée est possible pour financer l’acquisition de votre résidence principale ou en cas de coup dur (décès, invalidité, chômage longue durée).

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‍Lire aussi : Quels sont les meilleurs PER en 2026 ?

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