Tout comprendre sur les versements de l'assurance vie

Quels sont les différents types de versement en assurance-vie ?

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Un versement sur un contrat d’assurance-vie est une opération consistant à verser une somme d’argent sur votre contrat. L’assureur aura alors la charge de placer cet argent dans des unités de compte ou un fonds en euros, selon vos instructions.

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Les versements sur un contrat d'assurance-vie peuvent être réalisés de manière régulière ou ponctuelle. Dans le premier cas, il s'agit d'un versement programmé, qui peut être mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Dans le second cas, il s'agit d'un versement unique, réalisé au bon vouloir du souscripteur.

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Les versements libres

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La première forme de versement est communément appelée “versement libre” ou “versement ponctuel”. Il s’agit des versements effectués par le souscripteur de manière occasionnelle, à son bon vouloir. Les versements ponctuels peuvent par définition intervenir à tout moment : c’est le souscripteur qui décide combien et quand.

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Les versements libres sont souvent réalisés lorsque vous avez un surplus d’épargne issu d’une opération exceptionnelle : vente d’un bien immobilier, héritage, indemnités de rupture d’un contrat de travail… 

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Les versements programmés vers une assurance-vie

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Les versements programmés consistent à automatiser l’épargne vers votre contrat d’assurance-vie à une fréquence régulière (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). Le montant et la date sont définis à l’avance, généralement par prélèvement automatique depuis votre compte bancaire.

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Cette modalité présente de nombreux avantages, tant sur le plan pratique que financier :

• Discipline d’épargne : en programmant vos versements, vous vous constituez un capital sans y penser, mois après mois. Cela favorise une gestion plus saine de vos finances personnelles.
• Effet de lissage : vous investissez régulièrement, quel que soit le niveau du marché. Cette stratégie, proche du “dollar-cost averaging”, permet de limiter l’impact des fluctuations boursières sur vos investissements.
• Souplesse : les versements programmés ne sont pas irrévocables. Vous pouvez les modifier, les suspendre ou les arrêter à tout moment, selon l’évolution de votre situation personnelle.
  
  

Chez Goodvest, vous pouvez démarrer un plan d’épargne mensuel à partir de 50 € par mois, rendant accessible l’investissement responsable même avec un budget modeste. Ce mécanisme est particulièrement recommandé si vous avez un objectif à long terme : achat immobilier, préparation de la retraite ou simple constitution d’un capital.

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Conseil de Goodvest : Programmer vos versements juste après réception de votre salaire vous aide à « vous payer en premier », c’est-à-dire à prioriser l’épargne avant les dépenses, une des règles d’or d’une bonne gestion budgétaire.

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Lire aussi : Comment épargner efficacement avec Goodvest ?

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Versements obligatoires en assurance-vie : est-ce possible ?

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En règle générale, les contrats d’assurance-vie ne prévoient aucune obligation de versement après l’ouverture. C’est l’un de leurs grands avantages : vous êtes libre de verser selon votre capacité d’épargne et vos objectifs patrimoniaux.

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Cependant, certains contrats peuvent conditionner des avantages tarifaires ou un montant de souscription réduit à la mise en place de versements programmés obligatoires pendant une courte période.

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Existe-t-il un versement minimum pour l’assurance-vie ?

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Bien que ce soit dans l’intérêt pour l'assureur que vous effectuiez des versements, il existe toujours un montant minimum qui dépend du contrat d’assurance-vie.

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Dans la plupart des cas, il y a une distinction entre le versement initial et les versements ultérieurs.

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Le versement initial minimum au moment de la souscription

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Le versement initial est le premier versement que vous devez faire pour ouvrir votre assurance-vie. L’assureur peut fixer librement le montant minimal requis pour le versement initial.

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Par exemple, pour l’assurance-vie Goodvie de Goodvest, le versement initial minimum est de : 

• 1 000 € à l'ouverture, sans obligation de versement ensuite. 
• Ou 500 € (300 € si moins de 26 ans) si vous vous engagez à verser 50 € par mois en versements mensuels.

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Le montant minimum des versements ponctuels et programmés

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Concernant les versements ultérieurs, le principe est le même : l’assureur fixe les conditions.

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Ainsi, pour Goodvest, nous distinguons les deux types de versement soit :

• Versement ponctuel minimum : 100 euros ; 
• Versement programmé minimum : 50 euros.

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Peut-il y avoir des frais sur les versements ?

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La plupart des assurances-vie facturent des frais de gestion calculés sur le montant total de l’encours (c'est-à-dire les avoirs de votre assurance-vie). Mais certaines assurances-vie (généralement les assurances-vie anciennes générations ouvertes auprès des banques) facturent aussi des frais sur les versements.

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Si vous avez encore une assurance-vie pratiquant des frais sur versements, nous vous conseillons vivement d’en changer (sauf exception). Dans la grande majorité des cas, les assurances-vie en ligne (comme celle de Goodvest) ne pratiquent pas ce type de frais.

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Nous les considérons comme particulièrement désincitatifs à l’épargne alors que notre but est de vous accompagner vers plus de responsabilités dans l’acte d’épargner et dans son usage.

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Lire aussi : Assurance-vie : est-il possible de négocier les frais de versement ?

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Quel est l’âge idéal pour réaliser des versements vers une assurance-vie ?

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La question de l’âge pour les versements est importante pour au moins deux raisons :

• la capitalisation des intérêts ;
• la fiscalité applicable à l’assurance-vie en cas de décès.

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Maximiser la capitalisation des intérêts

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L'assurance-vie est une solution d’investissement vous permettant de capitaliser les gains réalisés. Le mécanisme est assez simple à comprendre : vos supports d’investissements (par exemple : fonds d’investissement et ETF) génèrent des gains, ces gains sont à leur tour placés pour générer des profits, etc.

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La capitalisation des intérêts est comparable à un effet boule de neige où la durée a toute son importance : plus vous investissez tôt, plus le phénomène de capitalisation sera important sur la durée.

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Lire aussi : Comment investir son argent quand on est jeune ?

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Fiscalité : les versements avant et après les 70 ans du souscripteur

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En assurance-vie, l’âge auquel vous réalisez vos versements a un impact direct sur la fiscalité applicable au moment de la transmission de votre capital. C’est une distinction essentielle à connaître pour optimiser la succession de votre épargne.

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Lire aussi : Tableau fiscalité assurance-vie succession avant et après 70 ans

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Les versements effectués avant 70 ans

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Les sommes versées avant vos 70 ans bénéficient du régime fiscal le plus avantageux. En cas de décès, chaque bénéficiaire désigné dans le contrat profite d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux transmis. Au-delà de ce seuil, un taux forfaitaire de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà.

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Exemple concret : si vous avez versé 300 000 € sur votre assurance-vie avant vos 70 ans, et que vous désignez deux bénéficiaires, chacun pourra recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession.

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Les versements effectués après 70 ans

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Les versements réalisés après votre 70e anniversaire relèvent d’un régime moins favorable :

• Un abattement global de 30 500 € s’applique sur l’ensemble des versements (et non par bénéficiaire).
• Au-delà de cet abattement, les sommes transmises sont réintégrées dans l’actif successoral et soumises aux droits de succession selon le lien de parenté avec le bénéficiaire.
• Les gains générés par ces versements (intérêts, plus-values) restent exonérés de droits de succession, ce qui constitue un avantage à ne pas négliger.‍

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Lire aussi : Quelle est la fiscalité de l'assurance-vie en cas de décès ?

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Les versements sont-ils imposables lors du rachat ?

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Lorsque vous effectuez un rachat (ou retrait) d’une assurance-vie, le montant retiré est composé de deux éléments :

• une part de versement ;
• une éventuelle part de gains (grâce aux placements).

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Cela va de soi, mais mieux vaut le préciser : seuls les gains sont imposables. La part de versement n’est jamais imposable en assurance-vie. 

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Sur quelle assurance-vie effectuer ses versements ?

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Effectuer des versements sur une assurance-vie, c’est bien. Mais encore faut-il le faire sur le bon contrat. Tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas : entre performances, transparence, frais et engagement environnemental, il est essentiel de bien choisir l’enveloppe dans laquelle vous allez faire fructifier votre épargne.

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Comparer les types de contrats d’assurance-vie

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Avant de verser sur un contrat, posez-vous les bonnes questions :

• Fonds en euros ou unités de compte : Les fonds en euros sont sécurisés mais peu rentables (souvent sous l’inflation). Les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.
• Frais sur versements : Certains contrats traditionnels facturent jusqu’à 5 % de frais sur chaque versement. Des alternatives sans frais existent, notamment en ligne.
• Gestion libre ou pilotée : Souhaitez-vous gérer vous-même la répartition de votre épargne ou confier cela à des experts selon votre profil d’investisseur. 

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Conseil de Goodvest : Pour en savoir plus sur comment bien choisir une assurance-vie, vous pouvez consulter notre article sur les meilleures assurances-vie en gestion pilotée du marché !

Miser sur une assurance-vie responsable

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Au-delà des aspects techniques, le sens de vos placements compte. Une assurance-vie peut (et doit) être un levier de changement. Or, beaucoup de contrats classiques investissent encore massivement dans les énergies fossiles, les armes ou des entreprises peu respectueuses des droits humains.

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Avec une assurance-vie responsable, comme celle proposée par Goodvest, vos versements sont orientés vers des projets et entreprises alignés avec des critères ESG stricts, excluant notamment les secteurs les plus polluants ou controversés.

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Pourquoi choisir Goodvest pour vos versements ?

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• Aucun frais d’entrée ni sur les versements, frais de gestion optimisé.
• Investissements 100 % responsables et compatibles avec l’accord de Paris.
• Transparence totale sur les portefeuilles, les frais et les impacts climatiques.
• Accompagnement personnalisé pour définir votre stratégie d’épargne selon votre profil et vos objectifs (projet immobilier, retraite, transmission…).

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Découvrez notre méthodologie dès maintenant, et pourquoi pas un premier versement ?

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