Quelles sont les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2025 ?

Qu’est-ce qu’une assurance-vie en gestion pilotée ?

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L’assurance-vie en gestion pilotée est une solution d’épargne qui permet de déléguer la gestion de son capital à des experts financiers ou un robo-advisor. Elle repose sur un principe simple : au lieu de choisir et de suivre soi-même ses investissements (comme en gestion libre), l’épargnant confie cette tâche à un gestionnaire qui s’occupe de sélectionner, d’arbitrer et d’ajuster les placements selon un cadre défini.

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Cette approche vise à offrir une allocation optimale en fonction du profil de risque de l’épargnant, de ses objectifs (retraite, projet immobilier, transmission...) et de son horizon de placement. Le gestionnaire sélectionne alors un ensemble d’unités de compte (UC) (tels que des ETF, des fonds actions, obligations, ou encore des produits immobiliers) adaptés à ce profil.

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Concrètement, cela signifie que vous bénéficiez d’une stratégie d’investissement construite par des professionnels, sans avoir à suivre l’évolution des marchés au quotidien ni à vous soucier des arbitrages à effectuer.

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C’est une option particulièrement pertinente pour les personnes qui souhaitent faire fructifier leur épargne sur le long terme tout en simplifiant leur gestion.

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Lire aussi : Quelle est la meilleure assurance-vie en 2025 ?

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La notion de profil d’investissement en gestion pilotée

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L’un des principes clés de la gestion pilotée est la notion de profil d’investissement. Chaque épargnant est unique : son appétence au risque, ses objectifs, sa situation patrimoniale et la durée pendant laquelle il souhaite investir influencent directement la stratégie à adopter.

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C’est pourquoi, lors de la souscription à une assurance-vie en gestion pilotée, vous êtes généralement invité à remplir un questionnaire pour définir votre profil de risque. En fonction des réponses, un profil-type vous est attribué. Ce profil déterminera l’allocation de votre portefeuille entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.).

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Les profils les plus courants sont :

• Prudent : majoritairement investi en actifs peu volatils (obligations, fonds monétaires), avec un objectif de préservation du capital.
• Équilibré : allocation mixte entre actifs sécurisés et dynamiques, recherchant un bon compromis entre risque et rendement.
• Dynamique : exposition plus marquée aux actions, visant une performance supérieure sur le long terme, avec plus de volatilité.
• Audacieux : investissement fortement orienté vers les marchés actions et thématiques, tolérant une forte fluctuation du capital.
• Personnalisé ou “projet” : certaines plateformes proposent des profils adaptés à un objectif spécifique (retraite, achat immobilier, etc.).

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Lire aussi : Gestion profilée : quel profil de risque choisir pour votre assurance vie ?

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Conseil de Goodvest : Goodvest propose 5 profils d’investissement, construits selon le niveau de risque et l’horizon d’investissement. Chacun de ces profils combine une allocation diversifiée entre ETF responsables, fonds thématiques, SCI durables et FCPR pour une meilleure progressivité dans la prise de risque.

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Pourquoi choisir une assurance-vie en gestion pilotée en 2025 ?

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En 2025, les incertitudes économiques, les tensions géopolitiques et les attentes croissantes des épargnants en matière de simplicité et de transparence renforcent l’attrait pour la gestion pilotée. Cette approche permet de profiter des avantages de l’assurance-vie tout en accédant à une stratégie d’investissement structurée et adaptée à son profil.

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Profitez des avantages de l’assurance-vie en unités de compte sans avoir à gérer son portefeuille soi même

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Construire un portefeuille diversifié, équilibré et performant demande des connaissances financières, du temps et un suivi régulier. Faute d’expertise ou de disponibilité, de nombreux épargnants se sont tournés vers les fonds en euros, jugés plus simples. Mais ces placements, longtemps plébiscités pour leur sécurité, n’ont plus offert un rendement suffisant ces dernières années : dans bien des cas, leurs performances ont été inférieures à l’inflation.

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La gestion pilotée permet d’aller chercher plus de performance en investissant dans des unités de compte (ETF, actions, immobilier, etc.), tout en déléguant la gestion à des professionnels. Le capital n’est pas garanti, mais cette approche permet de rester investi intelligemment et d'exploiter le potentiel des marchés tout en profitant :

• d’une fiscalité avantageuse sur les retraits (après 8 ans),
• d’une transmission de capital en cas décès très favorable fiscalement,
• d’une souplesse de retraits (versements libres, rachats partiels à tout moment...).

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Construire un portefeuille diversifié facilement

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La diversification est un principe fondamental en finance. Elle permet de réduire les risques sans forcément diminuer le potentiel de rendement. Comme l’a dit l’économiste Harry Markowitz, prix Nobel : “La diversification est le seul repas gratuit en finance.”

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Avec la gestion pilotée, vous accédez en quelques clics à un portefeuille :

• diversifié entre classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…),
• réparti sur plusieurs zones géographiques,
• aligné avec vos objectifs personnels et votre aversion au risque.
  
  

Et ce, sans avoir à faire vous-même le moindre arbitrage.

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Lire aussi : Comment bien diversifier son portefeuille ?

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Déléguer les arbitrages pour gagner du temps

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Un portefeuille évolue avec les marchés. Sans ajustement, il peut devenir déséquilibré et exposer votre épargne à un risque mal maîtrisé.

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Avec la gestion pilotée, des arbitrages automatiques sont réalisés pour :

• rééquilibrer régulièrement le portefeuille selon votre profil de risque,
• sécuriser progressivement l’épargne à l’approche d’un objectif (ex. : retraite ou achat immobilier),
• tirer parti d’opportunités de marché sans s’exposer à des biais émotionnels.
  
  

Vous gagnez ainsi en sérénité et en temps, tout en conservant une stratégie adaptée.

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Investir en période d’incertitude grâce à la gestion pilotée

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L’année 2025 est marquée par de nombreux défis : instabilité géopolitique, tensions inflationnistes, transition écologique accélérée… Autant de facteurs qui rendent les marchés volatils et incertains.

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La gestion pilotée vous permet d’investir dans ce contexte avec un cadre rassurant. Les portefeuilles sont gérés par des experts, capables de s’adapter rapidement aux évolutions du marché. Vous bénéficiez ainsi d’une stratégie cohérente, sans devoir suivre chaque actualité économique.

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Lire aussi : Quelles actions acheter en 2025 ?

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Réinvestissement automatique des dividendes et produits des valeurs mobilières

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L’un des avantages souvent sous-estimés de la gestion pilotée est le réinvestissement automatique des gains : dividendes, coupons obligataires ou autres produits générés par les unités de compte sont immédiatement réinjectés dans votre portefeuille.

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Ce mécanisme permet de bénéficier pleinement des intérêts composés. Autrement dit, vos gains produisent à leur tour des gains, ce qui accélère la croissance de votre capital sur le long terme.

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Les meilleurs assurances-vie en gestion pilotée en 2025

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Avec la montée en puissance des robo-advisors, la multiplication des offres en ligne et une demande croissante pour l’investissement responsable, l’offre d’assurances-vie en gestion pilotée s’est considérablement enrichie ces dernières années.

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Voici un comparatif des contrats les plus attractifs du marché en 2025, selon des critères objectifs : frais, profils disponibles, accessibilité, supports proposés et spécificités.

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*Frais totaux annuels estimatifs calculés en faisant la somme des frais de gestion du contrat, des frais de la gestion pilotée et des frais moyens des supports proposés en fonction du profil. Dans les faits, les frais peuvent être inférieurs ou supérieurs au montant affiché.

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L’assurance-vie Goodvest, la meilleure gestion pilotée pour combiner investissement responsable et performance

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Parmi les nombreuses offres disponibles en 2025, l’assurance-vie Goodvest se démarque par sa capacité à allier performance financière, transparence et investissement responsable. Elle constitue une option privilégiée pour les épargnants soucieux de donner du sens à leur argent tout en recherchant une gestion rigoureuse et efficace.

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Une gestion pilotée 100 % responsable

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Goodvest applique une méthodologie stricte : chaque unité de compte sélectionnée dans les portefeuilles est alignée avec l’Accord de Paris et respecte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) exigeants. Contrairement à d’autres contrats qui se contentent d’un label ISR, Goodvest va plus loin :

• Calcul du bilan carbone des portefeuilles,
• Exclusion des secteurs nuisibles (énergies fossiles, armement, etc.),
• Mesure de l’impact sur la biodiversité,
• Utilisation d’ETF thématiques (eau, transition énergétique, santé, etc.) et de fonds non cotés verts (FCPR).
  
  

Des performances solides et transparentes

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En 2024, Goodvest a publié un rapport de performance complet mettant en avant des résultats convaincants malgré une année particulièrement volatile. 

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Ces chiffres témoignent de la qualité de l’allocation et de la réactivité des arbitrages en gestion pilotée. Et contrairement à certains acteurs qui communiquent peu sur leurs résultats, Goodvest joue la carte de la transparence.

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Une offre accessible et sans frais cachés

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Avec un ticket d’entrée fixé à 300 €, sans frais d’entrée ni de versement, Goodvest rend l’investissement responsable accessible au plus grand nombre. Les frais totaux (gestion + supports) sont limités à 1,7–1,9 % par an, ce qui reste compétitif au regard de l’approche extra-financière rigoureuse proposée.

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Quels critères pour évaluer une assurance-vie en gestion pilotée ?

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Choisir une assurance-vie en gestion pilotée ne se limite pas à comparer les performances passées. Il est essentiel d’évaluer l’ensemble des paramètres qui conditionnent la qualité, la transparence et l’adéquation du contrat à vos objectifs personnels.

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Les frais du contrat d’assurance-vie

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Les frais sont un critère central pour évaluer la pertinence d’une assurance-vie en gestion pilotée. Pourtant, ils sont souvent difficiles à lire car ils se décomposent en plusieurs niveaux.

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Pour y voir clair, il faut distinguer trois grandes catégories de frais :

• Les frais de gestion du contrat : ils sont prélevés annuellement par l’assureur pour rémunérer l’enveloppe d’assurance-vie. Ils s’appliquent à l’ensemble de l’épargne.
• Les frais de la gestion pilotée : ils rémunèrent l’équipe de gestion ou le robo-advisor qui va sélectionner les supports, arbitrer le portefeuille et ajuster l’allocation dans le temps.
• Les frais des unités de compte (UC) : chaque support (ETF, fonds actions, SCPI, etc.) a ses propres frais internes, parfois très variables.

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Ces trois niveaux de frais s’additionnent. Certains contrats peuvent ainsi afficher des frais de gestion très faibles en apparence, mais intégrer des unités de compte coûteuses (parfois plus de 2 % par an) sans que cela ne soit clairement mis en avant. Ils se rémunèrent alors indirectement par le biais de rétrocommissions, versées par les sociétés de gestion, ce qui réduit la transparence.

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À cela peuvent s’ajouter d’autres frais moins visibles, qu’il faut impérativement identifier :

• Les frais d’entrée ou de versement : souvent inutiles, ils peuvent représenter jusqu’à 5 % du capital versé. Il est préférable d’opter pour un contrat qui les supprime.
• Les frais d’arbitrage : facturés lors de changements d’allocation manuels ou automatiques.
• Les frais de sortie ou autres frais spécifiques : comme ceux liés à certains fonds fermés ou supports alternatifs.

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Conseil de Goodvest : Pour bien comparer les contrats, il est donc essentiel de s’intéresser au coût total : contrat + gestion + supports. C’est ce qu’on appelle souvent les frais “tout compris”, exprimés en pourcentage annuel de l’encours. Autant vous le dire, certains assureurs ne sont pas très transparents sur ce sujet, malgré l’obligation légale de publier leurs frais.

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Lire aussi : Quels sont les différents frais d'une assurance vie ?

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La politique d’allocation et unités de compte disponible

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Au-delà des frais, la qualité des supports d’investissement proposés dans une assurance-vie en gestion pilotée est un critère déterminant. Il est tentant de s’attarder sur le nombre d’unités de compte (UC) disponibles… mais la quantité ne fait pas la qualité.

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Ce qui compte, c’est :

• la diversité des classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, non-coté, etc.) ;
• la cohérence des choix d’allocation selon les profils de risque ;
• la qualité intrinsèque des fonds proposés (coûts, gestion, transparence, alignement avec vos valeurs).

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Une bonne politique d’allocation repose donc sur une diversification intelligente, c’est-à-dire :

• entre zones géographiques (Europe, USA, pays émergents…) ;
• entre secteurs économiques (santé, transition énergétique, eau…) ;
• et entre types de gestion (ETF indiciels, fonds thématiques, supports immobiliers ou non cotés).

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Conseil de Goodvest : ne vous laissez pas séduire par une multitude de fonds peu lisibles. Privilégiez les contrats qui proposent une allocation claire, cohérente et maîtrisée, avec des supports reconnus pour leur sérieux et leur engagement.

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Les performances passées : un indicateur utile mais à nuancer

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C’est une question légitime que se posent de nombreux épargnants : faut-il s’appuyer sur les performances passées pour choisir une assurance-vie en gestion pilotée ? La réponse est nuancée.

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Un indicateur utile, mais insuffisant

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Les performances réalisées ces dernières années donnent un aperçu du sérieux de la gestion proposée. Elles peuvent refléter :

• la capacité du gestionnaire à s’adapter aux marchés ;
• la cohérence entre le niveau de risque du profil et le rendement obtenu ;
• la qualité des supports utilisés (ETF, fonds thématiques, etc.).

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En comparant plusieurs contrats sur une période d’au moins 3 à 5 ans, vous pouvez repérer ceux qui ont su traverser des phases haussières ou baissières avec régularité.

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Comparer à niveau de risque équivalent

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Mais attention : tous les profils ne sont pas comparables. Un contrat peut proposer un profil “dynamique” composé à 80 % d’actions, quand un autre se limite à 50 %. Forcément, les performances historiques et attendues ne seront pas les mêmes.

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Pour éviter les erreurs d’interprétation, il est essentiel de comparer les performances à niveau de risque équivalent, en consultant les grilles de répartition ou l’exposition actions de chaque profil. Malheureusement, il n’y a pas de standard objectif de profil de risque de sorte que d’une assurance-vie à l’autre la comparaison ne pourrait pas être pertinente.

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Garder en tête que le passé ne garantit rien

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Même si un contrat a affiché +15 % sur un an, cela ne signifie pas qu’il fera de même l’année suivante. Les marchés financiers sont cycliques, les allocations peuvent changer, et certains résultats exceptionnels peuvent s’expliquer par des effets ponctuels.

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Les performances passées peuvent donc être un repère utile, mais elles ne doivent jamais être le seul critère de choix. Mieux vaut les croiser avec d’autres éléments : qualité de l’allocation, clarté des frais, niveau de personnalisation ou encore engagement responsable.

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Les limites de la gestion pilotée en assurance-vie

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Si la gestion pilotée présente de nombreux avantages (simplicité, diversification, accompagnement) elle n’est pas exempte de limites. Comme pour tout produit d’investissement, il est essentiel d’en connaître les éventuelles contraintes pour s’assurer qu’elle correspond bien à vos attentes, à votre niveau de connaissance, et à votre profil d’épargnant.

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Les frais supplémentaires induits par la gestion pilotée

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Le principal inconvénient souvent reproché à la gestion pilotée concerne les frais supplémentaires qu’elle implique par rapport à une gestion libre.

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En plus des frais classiques de l’assurance-vie (frais de gestion du contrat, frais des unités de compte), la gestion pilotée ajoute une couche de frais de pilotage liés à l’accompagnement, aux arbitrages automatiques et à la délégation de gestion.

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Ces frais varient selon les contrats, mais ils peuvent représenter 0,20 % à 0,70 % supplémentaires par an, en fonction du mode de gestion (robotisée ou humaine), du niveau de personnalisation, et des supports choisis.

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Même si ces frais sont justifiés par le service rendu, ils réduisent mécaniquement la performance nette de votre épargne. Il est donc important :

• de bien vérifier les frais totaux (contrat + gestion + supports) avant de souscrire ;
• de comparer ces frais au regard des performances passées et du service apporté.

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Bon à savoir : certains acteurs comme Goodvest affichent des frais clairs, sans frais d’entrée ni de versement, et une transparence totale sur les frais prélevés à chaque niveau (contrat, gestion, supports).

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Un cadre d’investissement rigide

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L’un des reproches parfois faits à la gestion pilotée est son manque de flexibilité. En effet, contrairement à la gestion libre où l’épargnant choisit lui-même chaque support, la gestion pilotée repose sur un cadre d’investissement préétabli, défini par le gestionnaire ou l’algorithme.

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Cela signifie que :

• vous ne pouvez pas choisir individuellement les fonds dans lesquels votre argent est investi,
• vous ne pouvez pas arbitrer vous-même pour profiter d’une opportunité de marché,
• vous devez accepter l’allocation proposée en fonction de votre profil de risque, sans la personnaliser en profondeur.

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Cette approche est parfaitement adaptée si vous souhaitez déléguer complètement la gestion, mais elle peut frustrer les épargnants plus expérimentés ou impliqués dans la gestion de leur épargne.

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Conseil de Goodvest : Rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs contrats d’investissement : une assurance-vie en gestion pilotée pour votre épargne à long terme et un CTO/PEA pour mettre en œuvre votre propre stratégie d’investissement !

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Un mode de gestion parfois peu transparent

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Un autre point de vigilance concerne la transparence de la gestion pilotée. Bien que cette formule vous permette de déléguer vos investissements, elle s’accompagne parfois d’un manque de visibilité sur les décisions prises et les supports réellement utilisés.

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Plusieurs éléments peuvent poser problème :

• Il est parfois difficile de connaître précisément dans quoi votre argent est investi.
• Les frais sur les supports d’investissement (unités de compte) ne sont pas toujours détaillés clairement.
• Certains contrats se contentent d’afficher une performance globale, sans information sur l’allocation réelle du portefeuille, ni sur les changements opérés.

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Cela peut générer une forme d’opacité, en contradiction avec les attentes croissantes des épargnants en matière de clarté et de responsabilité.

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Ce n’est pas le cas de Goodvest

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L’assurance-vie Goodvest se distingue à ce niveau par sa volonté de transparence à tous les étages :

• Chaque support est visible dans le détail, avec sa composition, son impact environnemental et ses frais.
• Les critères d’exclusion (énergies fossiles, tabac, armement...) sont publiés et appliqués systématiquement.
• Goodvest fournit des rapports réguliers sur la performance des profils, mais aussi sur des indicateurs extra-financiers : bilan carbone du portefeuille, alignement avec l’Accord de Paris, impact sur la biodiversité, etc.

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Résultat : vous savez exactement où va votre argent, comment il est géré, et avec quel impact. Une transparence particulièrement rare dans l’univers des assurances-vie.

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