LDDS plein : que faire de votre épargne ?

L’essentiel : le LDDS est plafonné à 12 000 € de versements. Son taux est de 1,5 % net jusqu’au 31 juillet 2026, puis 1,7 % net à compter du 1er août 2026. Un LDDS plein rapporte donc 180 € sur une année pleine à 1,5 % et 204 € à 1,7 %. Une fois le plafond atteint, les intérêts continuent de s’ajouter et peuvent porter le solde au-delà de 12 000 €.

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Les caractéristiques du LDDS : Plafond, taux d’intérêt et fiscalité

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Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), autrefois connu sous le nom de Codevi puis de Livret de Développement Durable (LDD), est un produit d’épargne sans risque réglementé par l'État. À l’image du Livret A, c’est l'État qui en définit les règles, et non la banque. Celle-ci ne fait que distribuer les LDDS à ses clients, sans avoir la main sur les conditions. Contrairement à d'autres comptes sur livrets, comme les livrets B, la banque ne peut pas ajuster les caractéristiques du LDDS.

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Quel est le plafond du LDDS ?

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Le plafond de versements du LDDS est fixé par l’État à 12 000 €, et ce, depuis le 1er octobre 2012. Concrètement, cela signifie que vous ne pouvez pas verser plus de 12 000 € sur votre LDDS à titre personnel. 

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Conseil de Goodvest : Ce plafond ne prend pas en compte les intérêts générés par le livret. Ainsi, même si votre LDDS est plein, c’est-à-dire si vous avez atteint ce plafond de 12 000 €, les intérêts accumulés peuvent faire dépasser cette somme. Par conséquent, un LDDS plein peut contenir plus de 12 000 €, grâce à la capitalisation des intérêts.‍

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Quel est le taux d’intérêt du LDDS ?

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Le taux d’intérêt du LDDS est fixé par l’État et évolue en fonction de l’inflation et des conditions économiques. Comme le Livret A, il peut être révisé deux fois par an (en février et en août), sur proposition de la Banque de France.

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Sur les dix dernières années, le taux du LDDS a connu de fortes variations, reflétant les grandes phases économiques : période de taux bas, retour de l’inflation, puis amorce d’un ralentissement.

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Évolution du taux du LDDS depuis 2015

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Cette chronologie montre que le taux à 3 %, longtemps mis en avant, constitue une exception récente, liée à un contexte d’inflation élevée. Historiquement, le LDDS offre le plus souvent un rendement inférieur à 1 %, ce qui confirme son rôle d’outil de sécurisation de l’épargne, plutôt que de placement de performance.

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Un taux protecteur, mais rarement créateur de valeur

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Si le LDDS permet de préserver son capital sans risque, son rendement reste généralement insuffisant pour battre l’inflation sur le long terme. Lorsque celle-ci dépasse le taux du livret, le pouvoir d’achat de l’épargne diminue, malgré les intérêts perçus.

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Sur la décennie écoulée, le constat reste le même : lorsque l’inflation dépasse le taux du livret, le pouvoir d’achat de l’épargne placée diminue, malgré les intérêts perçus. Le LDDS protège le capital nominal, il ne protège pas systématiquement sa valeur réelle.

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Comment sont calculés les intérêts du LDDS ?

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Les intérêts du LDDS ne courent pas au jour le jour : ils sont calculés par quinzaine. Une somme versée produit des intérêts à partir du 1er ou du 16 du mois qui suit le versement. À l’inverse, un retrait fait perdre les intérêts de la quinzaine en cours.

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Deux réflexes en découlent : verser avant le 15 ou avant la fin du mois, et retirer juste après le 1er ou le 16. L’enjeu reste modeste mais réel : sur un LDDS plein, une quinzaine représente environ 8,50 € à 1,7 %.

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Les intérêts acquis sont ensuite capitalisés au 31 décembre : ils s’ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts l’année suivante.

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Quelle est la fiscalité du LDDS ?

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Comme tous les livrets d’épargne réglementés par l'État, le LDDS bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Il est, en effet, exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Cela signifie que les intérêts générés sur un LDDS plein sont entièrement nets de charges et d’impôts.

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Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?

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Quels sont les inconvénients du LDDS ?

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Le LDDS a des atouts réels, mais aussi des limites qu’il vaut mieux connaître avant d’y concentrer son épargne :

• un plafond bas : 12 000 € de versements, vite atteint dès que l’on épargne régulièrement ;
• un rendement modeste : à 1,5 % puis 1,7 %, il se situe dans la moyenne basse de son histoire, et ne protège pas systématiquement le pouvoir d’achat quand l’inflation le dépasse ;
• un seul livret par personne, impossible à ouvrir en compte joint ;
• une transparence limitée sur l’usage réel des fonds collectés par la banque.

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Ces limites n’en font pas un mauvais produit : elles le cantonnent à son rôle, celui d’une épargne de précaution disponible et sans risque de perte en capital.

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Le LDDS est-il réellement durable et solidaire ?

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Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ne porte pas si bien son nom, car la réalité de son impact est plus que nuancée. Bien qu’il soit censé financer des projets liés au développement durable et à la solidarité, une faible partie des fonds collectés est effectivement dédiée à ces causes. 

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Si votre objectif est que votre épargne ait un véritable impact sur l'environnement et le social, le LDDS peut sembler limité. Pour ceux qui veulent concilier épargne et engagement environnemental, Goodvest propose le Livret engagé pour l’environnement. À la différence d’un LDDS, ce livret finance directement des projets liés à la transition écologique et sociale, et vous permet de suivre l’usage de votre épargne, tout en gardant une épargne de précaution disponible et sans risque de perte en capital.

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Pour en savoir plus : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?

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Combien rapporte un LDDS quand il est plein ?

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Vous vous demandez certainement combien rapporte un LDDS plein. Le calcul est direct : avec un plafond de versement de 12 000 €, un LDDS au plafond génère 180 € d’intérêts sur une année pleine à 1,5 %, et 204 € à 1,7 %.

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Sur l’année 2026, le taux change en cours de route : 1,5 % jusqu’au 31 juillet, puis 1,7 % à partir du 1er août. Un LDDS resté au plafond toute l’année rapportera donc environ 192 €, soit six mois à chaque taux.

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Bon à savoir : ces montants sont des ordres de grandeur. Le taux du LDDS est révisé deux fois par an (en février et en août) selon une formule réglementaire : personne ne peut garantir sa valeur au-delà de l’échéance en cours. La projection ci-dessous suppose un taux constant, ce qui n’arrive quasiment jamais.

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Combien rapporte un LDDS plein sur 5 ans ?

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Sur 5 ans, un LDDS plein rapporterait environ 1 055 € d’intérêts cumulés, portant le capital à environ 13 055 €.

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_{*Projection à taux constant de 1,7 % (taux applicable à compter du 1er août 2026), à titre purement illustratif. Le taux du LDDS étant révisé tous les six mois, ce scénario ne constitue ni une prévision ni une garantie de rendement.}

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Lire aussi : Livret A : quelles alternatives pour un meilleur rendement ?

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Livret A et LDDS pleins : que faire de votre épargne ?

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Quand le Livret A et le LDDS sont pleins, soit 34 950 € au total, quatre options restent ouvertes : ouvrir un LEP si vous y êtes éligible (10 000 € à 2,5 %), placer sur un compte à terme ou un fonds en euros pour le court terme, ou investir via une assurance-vie ou un PEA pour le long terme.

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Combien rapportent un Livret A et un LDDS pleins ?

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Les deux livrets se cumulent et servent exactement le même taux. Un Livret A au plafond (22 950 €) et un LDDS au plafond (12 000 €) représentent donc 34 950 € d’épargne réglementée, entièrement disponible et exonérée d’impôt.

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Intérêts sur une année pleine, à taux constant (susceptibles d’évoluer selon la réglementation).

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Autrement dit, l’ensemble de vos livrets réglementés au plafond vous rapporte autour de 500 à 600 € par an. C’est un revenu net d’impôt, mais qui reste modeste au regard des sommes immobilisées : c’est précisément ce qui justifie de regarder au-delà une fois le plafond atteint.

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Où vont les intérêts du LDDS quand il est plein ?

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C’est la question qui revient le plus souvent, et la réponse rassure : les intérêts ne sont pas perdus. Le plafond de 12 000 € porte sur les versements, pas sur le solde du livret.

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Concrètement, vos intérêts sont capitalisés au 31 décembre, s’ajoutent au capital, et peuvent porter le solde au-delà de 12 000 €. L’année suivante, ils sont calculés sur la totalité de l’encours, y compris la part qui dépasse le plafond, et restent exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

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La seule limite : tant que le solde dépasse 12 000 €, vous ne pouvez plus effectuer de nouveau versement. Un retrait qui ramène le solde sous le plafond rouvre cette possibilité.

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Quel compte ouvrir quand le Livret A et le LDD sont pleins ?

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Une fois les livrets réglementés remplis, le choix dépend surtout de deux paramètres : avez-vous besoin de cet argent rapidement, et acceptez-vous une variation de sa valeur ? Les solutions les plus courantes vont des livrets bancaires, librement rémunérés par les banques, aux enveloppes d’investissement.

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Comparaison indicative, à adapter aux caractéristiques de chaque offre (susceptible d’évoluer selon la réglementation).

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Parmi ces placements, le LEP est à regarder en priorité : à 2,5 % net, il est le plus rémunérateur des livrets réglementés, et son taux ne bouge pas au 1er août 2026. Il est toutefois soumis à des conditions de revenus : en métropole, le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser 23 028 € pour une part, ou 35 326 € pour deux parts.

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Bon à savoir : à la différence des livrets réglementés, les livrets bancaires et les comptes à terme ne sont pas exonérés. Ils supportent le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. Un taux affiché de 3 % brut revient donc à 2,06 % net.

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Sources : plafonds et conditions, service-public.gouv.fr ; taux au 1er août 2026, annonce du 15 juillet 2026.

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Tous vos livrets sont pleins : quel placement selon votre horizon ?

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Avant d’arbitrer, une règle simple : conservez d’abord une épargne de précaution équivalente à trois à six mois de dépenses, sur des supports immédiatement disponibles. C’est le rôle du Livret A et du LDDS. Le reste peut être placé selon l’échéance de vos projets.

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• Moins de 3 ans : restez sur du capital garanti. LEP si vous êtes éligible, compte à terme si vous connaissez la date de votre projet, fonds en euros pour rester liquide.
• De 3 à 8 ans : au sein d’un contrat d’assurance-vie, un mélange entre fonds en euros et une part mesurée de livrets bancaires ou d’unités de compte permet de viser un rendement supérieur, en acceptant des variations.
• Plus de 8 ans : la diversification prend tout son sens, via une assurance-vie ou un PEA. Sur cet horizon, le coût d’opportunité d’une épargne laissée à 1,7 % devient significatif.

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Ces repères décrivent des pratiques de marché, ils ne constituent pas une recommandation personnalisée. Rappelons-le : au-delà du capital garanti, les unités de compte présentent un risque de perte en capital et leur valeur peut varier à la hausse comme à la baisse.

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Faut-il remplir le Livret A ou le LDDS en premier ?

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La question n’a en réalité aucun impact sur votre rendement : Livret A et LDDS servent le même taux, offrent la même exonération et la même disponibilité. Remplir l’un avant l’autre ne change rien.

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Le seul arbitrage qui compte est ailleurs : si vous êtes éligible au LEP, remplissez-le en priorité, puisqu’il rapporte 2,5 % contre 1,7 % pour les deux autres. Les trois livrets sont par ailleurs cumulables.

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Caractéristiques au 16 juillet 2026 (susceptibles d’évoluer selon la réglementation).

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LDDS, Livret A, LEP : où en sont les taux en 2026 ?

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Les livrets d’épargne réglementés (LDDS, Livret A et LEP) font partie des placements préférés des Français grâce à leur sécurité, leur liquidité et leur fiscalité avantageuse. Leur rendement n’est toutefois pas figé : il dépend d’une formule réglementaire révisée deux fois par an.

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Comment le taux du LDDS est-il fixé ?

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Le taux du LDDS, comme celui du Livret A, résulte d’une formule réglementaire qui combine deux composantes :

• la moyenne de l’inflation hors tabac des six derniers mois ;
• la moyenne des taux interbancaires de court terme (l’€STR).

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Le gouverneur de la Banque de France propose le résultat au ministre de l’Économie, qui l’entérine par arrêté. La révision intervient deux fois par an, au 1er février et au 1er août. Le LDDS étant aligné sur le Livret A, les deux livrets évoluent toujours ensemble.

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La baisse s’interrompt : le taux remonte au 1er août 2026

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Après trois baisses successives (3 % jusqu’en janvier 2025, puis 2,4 %, puis 1,7 %, puis 1,5 % au 1er février 2026), la tendance s’inverse : le taux du LDDS et du Livret A repasse à 1,7 % au 1er août 2026, sur recommandation du gouverneur de la Banque de France.

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Cette remontée reflète mécaniquement le niveau de l’inflation et des taux courts entrant dans la formule. Elle ne préjuge en rien de la révision suivante, attendue au 1er février 2027.

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Sources : service-public.gouv.fr, fiche F2368 (arrêté du 28 janvier 2026) et actualité du 15 juillet 2026.

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Quelles conséquences pour les épargnants ?

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Même à 1,7 %, la rémunération du LDDS reste proche de ses moyennes historiques et modeste au regard de l’inflation. Concrètement :

• le LDDS et le Livret A gardent tout leur intérêt pour une épargne de précaution : disponible à tout moment, sans risque de perte en capital ;
• le LEP demeure le livret réglementé le plus rémunérateur pour les ménages éligibles ;
• en revanche, ces livrets restent peu adaptés à la constitution d’un capital sur le long terme, et leur plafond limite mécaniquement les montants concernés.

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Protéger son épargne de l’érosion monétaire suppose donc de regarder au-delà des livrets une fois ceux-ci remplis. Pour viser un rendement supérieur sur la durée, la diversification passe par des enveloppes comme l’assurance-vie ou le Plan d’Épargne Retraite (PER). Le contrat d’assurance-vie, comme le PER, offre un potentiel de rendement supérieur ainsi que des avantages fiscaux et successoraux, mais elles reposent, hors fonds en euros, sur des unités de compte qui présentent un risque de perte en capital : leur valeur n’est pas garantie et peut varier à la hausse comme à la baisse.

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Comment épargner quand mon LDDS est plein ?

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Lorsque votre LDDS est plein et que vous cherchez d'autres solutions pour faire fructifier votre épargne, plusieurs options s’offrent à vous. Que vous souhaitiez conserver une épargne de précaution ou investir dans des produits plus performants, il existe de nombreuses alternatives plus intéressantes que le LDDS ou le Livret A. Si vous envisagez de clôturer votre LDDS, voici les étapes à suivre et quelques suggestions pour réorienter votre argent vers des placements plus durables et rentables.

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Comment clôturer un LDDS ?

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La démarche pour clôturer un LDDS est très simple. Il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) à votre banque. Dans cette lettre, vous devrez indiquer votre désir de clôturer le LDDS, en précisant votre identité, vos identifiants bancaires, ainsi que le numéro d’identification de votre LDDS.

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Une fois votre demande traitée, les fonds disponibles sur votre LDDS seront transférés sur votre compte courant. Vous pourrez alors les utiliser comme bon vous semble ou les investir dans d’autres produits financiers plus adaptés à vos objectifs.

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Peut-on donner une partie de son LDDS à une association ?

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Oui, et c’est une spécificité du LDDS que peu d’épargnants connaissent. Depuis la loi Pacte, votre banque a l’obligation de vous proposer au moins une fois par an d’affecter une partie de votre LDDS, sous forme de don, à un organisme de l’économie sociale et solidaire (ESS). Elle doit pour cela vous présenter une sélection d’au moins dix organismes (article L221-27 du Code monétaire et financier).

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Le don peut porter sur tout ou partie du capital, ou sur les seuls intérêts. C’est l’unique manière de flécher directement une part de votre LDDS vers une cause identifiée, là où le reste de la collecte part dans un pot commun dont l’usage est peu transparent.

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Bon à savoir : lorsque l’organisme bénéficiaire est éligible au régime des dons, ce versement peut ouvrir droit à une réduction d’impôt sur le revenu dans les conditions de droit commun (article 200 du Code général des impôts). Demandez le reçu fiscal à votre banque ou à l’organisme.

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Quelles alternatives au LDDS pour une épargne plus rémunératrice ?

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Si votre LDDS est plein et que vous souhaitez orienter votre épargne vers des solutions plus durables ou performantes, plusieurs alternatives sont à votre disposition. Voici trois placements que Goodvest vous propose, pour concilier rentabilité et impact environnemental.

• Le Livret responsable Goodvest : Contrairement au LDDS, ce livret n’est pas réglementé par l’État, ce qui permet une plus grande flexibilité dans la gestion des fonds. Il offre une épargne de précaution sans risque, accessible à tout moment, tout en finançant directement des projets durables et écologiques. Vous pourrez ainsi suivre précisément l’impact environnemental de votre épargne, avec des investissements orientés vers la rénovation énergétique, l’immobilier durable, ou d’autres initiatives vertes.
• L’assurance-vie Goodvest : Ce produit vous permet d’investir dans des actifs diversifiés tout en respectant des critères écologiques et éthiques. Investie en unités de compte, une assurance-vie vise un rendement supérieur à celui d’un LDDS ou d’un Livret A sur la durée, tout en contribuant à la transition écologique. Contrairement au LDDS, elle présente un risque de perte en capital : les unités de compte ne sont pas garanties et leur valeur peut varier à la hausse comme à la baisse. De plus, l’assurance-vie présente des avantages fiscaux intéressants, notamment en matière de succession, car les fonds ne sont pas intégrés à l'héritage dans certaines limites, ce qui permet à vos bénéficiaires d’éviter les frais de succession.
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) Goodvest : Ce produit permet de préparer sa retraite tout en profitant des avantages fiscaux liés aux versements. Comme l’assurance-vie, il comporte un risque de perte en capital sur ses supports en unités de compte, et l’épargne y est bloquée jusqu’à la retraite hors cas de déblocage anticipé. Le PER Goodvest vous permet d’investir dans des actifs responsables, tout en  bénéficiant d’une réduction d’impôts. Ce produit offre une grande flexibilité par rapport aux anciens plans d’épargne retraite, notamment la possibilité de récupérer votre capital sous forme de rente ou de capital, ou d’utiliser les fonds pour financer l’acquisition de votre résidence principale.

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Si votre LDDS est plein ou si vous cherchez à diversifier vos placements de manière responsable, Goodvest offre une gamme de solutions d’épargne durables et performantes adaptée à tous les profils. Pour établir une stratégie sur mesure adaptée à vos objectifs et à vos valeurs, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller Goodvest. Ensemble, vous pourrez définir une approche d’épargne sur mesure qui vous permettra d'investir sur les valeurs de demain. Investir de manière responsable n'a jamais été aussi simple et accessible.

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_{Cet article est fourni à titre pédagogique et informatif. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée, ni une incitation à souscrire un produit financier. Les taux et plafonds cités sont ceux en vigueur au 16 juillet 2026 et sont susceptibles d’évoluer selon la réglementation. Les livrets réglementés (LDDS, Livret A, LEP) sont à capital garanti. En revanche, les placements en unités de compte évoqués (assurance-vie, PER) présentent un risque de perte en capital : leur valeur n’est pas garantie et dépend de l’évolution des marchés. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.}