Bilan patrimonial : Comment et pourquoi le faire ?
Par
Antoine Lagadec
•
Le
29
/
02
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2024
•
9
minutes de lecture
Un bilan patrimonial est l'état des lieux chiffré de ce que vous possédez, de ce que vous devez, de ce qui entre et de ce qui sort chaque année. Il aboutit à un document unique qui met face à face votre patrimoine, vos revenus et vos projets, pour faire apparaître les écarts entre les trois. C'est le point de départ de toute décision d'investissement sérieuse. Et il commence par un tableau.
L'essentiel en bref
Un bilan patrimonial est l'état des lieux chiffré de ce que vous possédez, de ce que vous devez et de ce que vous pouvez épargner, confronté à vos projets datés. Son résultat n'est pas le tableau, mais la liste des écarts qu'il fait apparaître.
- Cinq étapes : recenser l'actif et le passif, mesurer les flux, poser le cadre juridique et social, dater les objectifs, lister les écarts.
- Les deux premières étapes se font seul ; l'accompagnement devient utile dès qu'une entreprise, un bien locatif ou une succession entrent en jeu.
- Un bilan offert l'est parce que le conseiller est rémunéré par les sociétés de gestion dont il distribue les produits : il doit vous l'indiquer avant tout conseil.
- Investir sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
À quoi ressemble un bilan patrimonial ? Un exemple chiffré
Voici le bilan patrimonial d'un foyer ordinaire. Camille et Julien ont 46 et 48 ans, deux enfants de 12 et 15 ans, ils sont salariés et mariés sous le régime légal, sans contrat de mariage.
Ce qu'ils possèdent
Ce qu'ils doivent
Patrimoine net
249 000 €
Ce qui entre et ce qui sort chaque année
Exemple fictif, à titre illustratif. Les montants sont arrondis et ne constituent pas un cas réel.
Ce que ce tableau fait apparaître
Le tableau n'est pas le bilan. Le bilan, ce sont les constats qu'on en tire. Chez Camille et Julien, cinq sautent aux yeux.
Près de 80 % du patrimoine tient dans un seul actif. La résidence principale représente 320 000 € sur 403 000 € de patrimoine brut. C'est un bien qu'ils habitent : il ne produit aucun revenu, et ils ne peuvent pas en vendre une part pour financer un projet.
Répartition du patrimoine brut de Camille et Julien
Près de 80 % du patrimoine tient dans un seul actif, qui ne produit aucun revenu.
Résidence principale
Livret A et LDDS
Assurance-vie
Plan d'épargne retraite
Épargne salariale
Exemple fictif, à titre illustratif. Patrimoine brut de 403 000 €, hors dettes. Investir sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
L'épargne de précaution dépasse largement son rôle. On considère qu'une épargne disponible de trois à six mois de charges suffit à absorber les imprévus, soit ici entre 15 500 € et 31 000 €. Le foyer en détient 34 000 €, rémunérés au taux du Livret A, porté à 1,70 % au 1er août 2026. Sur la part qui excède le besoin de sécurité, la question n'est pas le rendement du livret : c'est ce que cet argent aurait pu faire ailleurs sur quinze ans.
La clause bénéficiaire de l'assurance-vie n'a jamais été relue. Elle a été signée il y a six ans, avant que la situation familiale n'évolue. C'est le point le plus souvent négligé d'un patrimoine, et l'un des rares qui se corrige gratuitement.
Le plan d'épargne retraite n'existe que d'un côté du couple. Julien en a un, Camille non. Le foyer dispose d'un droit à déduction fiscale qu'il n'utilise qu'en partie.
Deux échéances connues ne correspondent à aucune poche dédiée. Les études des enfants tombent dans trois et six ans. La capacité d'épargne de 14 000 € par an n'est affectée à rien de précis.
Aucun de ces constats n'est une recommandation. Ce sont des écarts entre une situation et des projets. Ce que l'on en fait relève de la deuxième moitié du travail.
Que contient un bilan patrimonial ?
Cinq volets, et une liste de documents à réunir avant de commencer.
Les cinq volets du bilan patrimonial
| Volet | Ce qu'on y regarde |
|---|---|
| Financier | Actifs et passifs, revenus et charges, capacité d'épargne, répartition entre placements disponibles et immobilisés |
| Juridique | Régime matrimonial ou PACS, protection du conjoint, donations déjà consenties, testament, clauses bénéficiaires |
| Social | Prévoyance, arrêt de travail, invalidité, décès, couverture santé, droits retraite acquis |
| Fiscal | Niveau d'imposition, dispositifs déjà utilisés, échéances fiscales à venir |
| Professionnel | Statut, revenus futurs, et pour les indépendants, l'articulation entre patrimoine privé et outil de travail |
Un bilan qui n'examine que le premier volet n'est pas un bilan patrimonial : c'est un inventaire de placements. La valeur de l'exercice tient précisément à ce que les cinq volets se parlent, un régime matrimonial mal choisi peut coûter plus cher que dix ans de mauvais rendement.
Les documents à réunir avant de commencer
C'est l'étape qui détermine la qualité du reste. Rassemblez :
- vos deux derniers avis d'imposition ;
- vos trois derniers bulletins de salaire, ou vos deux derniers bilans si vous êtes indépendant ;
- les relevés annuels de tous vos comptes, livrets, contrats d'assurance-vie, PER, PEA et comptes-titres ;
- le tableau d'amortissement de chaque crédit en cours ;
- votre contrat de mariage ou votre convention de PACS, s'il y en a un ;
- les actes de donation et le testament déjà rédigés, le cas échéant ;
- une estimation récente de vos biens immobiliers ;
- votre relevé de carrière, disponible sur le service public Info Retraite ;
- vos contrats de prévoyance et votre couverture santé ;
- la clause bénéficiaire de chacun de vos contrats d'assurance-vie.
Comptez une soirée pour tout retrouver. C'est le seul moment vraiment fastidieux de la démarche.
Comment faire son bilan patrimonial ? la méthode en cinq étapes
1. Recenser ce que vous possédez et ce que vous devez
Vous reprenez le tableau ci-dessus et vous le remplissez. Une ligne par actif, avec sa valeur du moment. Une ligne par dette, avec le capital restant dû et non la mensualité. La différence donne votre patrimoine net.
Notez pour chaque actif s'il est disponible sous quinze jours ou non. Cette colonne, que presque personne ne remplit, révèle souvent plus que les montants eux-mêmes.
2. Mesurer vos flux
Revenus nets annuels du foyer d'un côté, charges de l'autre, remboursements de crédit inclus. L'écart est votre capacité d'épargne. C'est le seul levier réellement à votre main, et le chiffre à partir duquel tout projet devient chiffrable ou non.
3. Poser le cadre juridique et social
Sous quel régime êtes-vous marié, et qu'est-ce que cela change à la propriété de vos biens ? Que se passe-t-il pour votre conjoint et vos enfants si vous disparaissez demain ? Que percevez-vous en cas d'arrêt de travail prolongé ?
Trois questions, trois réponses écrites. Si vous ne connaissez pas la réponse à l'une d'elles, c'est déjà un résultat du bilan.
4. Écrire vos objectifs avec leur échéance
Pas « préparer ma retraite », mais « disposer de tel complément de revenu dans quinze ans ». Pas « aider mes enfants », mais « financer deux années d'études dans trois ans ». Un objectif sans montant ni date ne se traduit en rien.
Classez-les par horizon : moins de trois ans, de trois à huit ans, au-delà. Cet horizon commande le niveau de risque acceptable pour chacun, bien plus que votre tempérament.
5. Confronter les trois et lister les écarts
Vous avez maintenant une photographie, un flux et des objectifs datés. Le bilan consiste à les superposer et à écrire les décalages : un projet à trois ans financé par un placement qui ne se récupère pas avant huit ans, une capacité d'épargne qui dort sur un livret, une protection du conjoint qui repose sur un contrat jamais relu.
C'est cette liste d'écarts, et elle seule, qui constitue le résultat du bilan.
Faut-il un professionnel pour réaliser un bilan patrimonial, et combien ça coûte ?
Les deux premières étapes se font seul, sans difficulté particulière. Les trois suivantes deviennent nettement plus techniques dès que votre situation sort du cas standard.
Ce que vous pouvez faire seul
Le recensement et les flux ne demandent que de la rigueur et une soirée de recherche de documents. Beaucoup de foyers s'arrêtent là et en tirent déjà l'essentiel : ils découvrent une concentration excessive, une épargne qui dort, un projet non financé.
L'exercice atteint ses limites quand plusieurs domaines interagissent : une entreprise à céder, un bien locatif, une famille recomposée, une expatriation, une succession à anticiper. Ce ne sont plus des calculs, ce sont des arbitrages entre le droit civil, la fiscalité et le placement.
Gratuit ou payant : deux modèles, pas deux niveaux de qualité
La question du prix recouvre en réalité une question de rémunération. La réglementation la rend vérifiable.
Un conseiller en investissement financier doit vous indiquer, avant de vous délivrer le moindre conseil, s'il agit sur une base indépendante ou non.
Ce n'est pas un adjectif commercial, c'est un statut défini par le code monétaire et financier.
- S'il se déclare indépendant, il ne peut pas être rémunéré par l'établissement qui gère les produits qu'il vous propose : il ne perçoit pas de rétrocessions et se rémunère uniquement par les honoraires que vous lui versez.
- S'il ne l'est pas, il peut être rémunéré par les sociétés de gestion dont il distribue les produits et le bilan vous est alors souvent offert.
L'AMF relevait, dans ses chiffres clés publiés en décembre 2023 sur les données 2022, que la majorité des conseillers en investissement financier fournissent un conseil non indépendant.
Aucun des deux modèles n'est meilleur en soi. Mais savoir lequel s'applique vous dit qui paie le travail, et donc à quoi vous attendre à la fin de l'entretien.
Ce que coûte un bilan payant
Il n'existe aucun barème. Ni l'AMF ni les associations professionnelles ne publient de grille tarifaire, et les prix affichés par les cabinets varient dans un rapport de un à cinq pour une prestation portant le même nom.
En juillet 2026, les grilles publiques des cabinets français situent un bilan patrimonial complet, avec rapport écrit, dans une fourchette allant d'environ 1 000 € à 3 000 € pour un dossier de particulier standard, et au-delà pour les situations comportant une société ou un patrimoine immobilier important.
Deux facteurs expliquent cet écart :
- le temps passé,
- la complexité réelle du dossier.
Un célibataire salarié avec deux contrats d'épargne et un objectif unique ne demande pas le même travail qu'un couple détenant une entreprise, de l'immobilier locatif et un projet de transmission.
Comment reconnaître un bilan patrimonial sérieux ?
Quatre marqueurs, indépendamment du prix :
- la collecte documentaire est exhaustive. Si on ne vous demande qu'un avis d'imposition et deux relevés, ce n'est pas un bilan ;
- la restitution est écrite. Un document que vous conservez, pas une conversation ;
- les constats précèdent les solutions. Un bilan qui débouche immédiatement sur une souscription n'a pas fait le travail d'analyse ;
- le mode de rémunération vous est annoncé sans que vous ayez à le demander.
Bon à savoir : Goodvest est immatriculée auprès de l’ORIAS et dotée du statut de CIF (Conseiller en Investissement Financier) activité régulée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers). Les conseillers Goodvest, grâce à leur expertise et leur approche personnalisée, sont parfaitement qualifiés pour réaliser votre bilan patrimonial.
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Que faire de son bilan une fois qu'il est fait ?
Un bilan qui reste dans un tiroir n'a servi à rien. Trois gestes lui donnent sa valeur.
Traitez d'abord ce qui ne coûte rien. Relire une clause bénéficiaire, désigner un bénéficiaire manquant, vérifier une couverture prévoyance : ces corrections ne demandent aucun apport et referment souvent les écarts les plus graves.
Affectez ensuite votre capacité d'épargne. Chaque euro épargné doit répondre à un objectif daté. Un projet à trois ans ne se finance pas comme un projet à vingt ans : c'est l'horizon qui détermine le support, et non l'inverse. Rappelons qu'investir sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital, et que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Refaites-le. Un bilan est daté par construction. Reprenez-le une fois par an, et systématiquement après un événement qui change la donne : naissance, mariage ou séparation, héritage, changement professionnel, achat immobilier.
Pourquoi faire un bilan patrimonial ?
Quatre situations le rendent utile :.
- Une somme arrive. Héritage, vente d'un bien, prime exceptionnelle, indemnité de départ. C'est le déclencheur le plus fréquent, et le moment où les décisions prises à la hâte coûtent le plus cher.
- La situation familiale change. Mariage, PACS, naissance, séparation, famille recomposée. Chaque événement modifie qui hérite de quoi et dans quelles proportions, souvent à l'insu des intéressés.
- Un cap approche. La retraite se prépare quinze ans avant, pas trois. Le bilan permet de mesurer l'écart entre les revenus attendus et le niveau de vie souhaité, pendant qu'il reste du temps pour agir.
- Vous ne savez plus où vous en êtes. Des contrats ouverts à des époques différentes, chez des établissements différents, pour des raisons oubliées. C'est un motif parfaitement valable, et probablement le plus répandu.
Pourquoi faire appel à Goodvest pour votre bilan patrimonial ?
Ce qui distingue Goodvest, c'est son engagement envers l'environnement, proposant des solutions d’investissement qui non seulement travaillent pour vous et vos intérêts financiers mais également pour la transition écologique. Que ce soit à travers une assurance vie ou un Plan Épargne Retraite (PER) éco responsable, Goodvest vous guide vers des investissements alignés avec vos valeurs, vos objectifs à court, moyen et long terme, et votre profil de risque.
On vous invite donc à simuler votre projet ou à directement prendre rendez-vous pour échanger avec un de nos conseillers Goodvest !
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Antoine Lagadec
Rédacteur spécialisé Finance et Juridique
Juriste d’affaires et économiste de formation, Antoine Lagadec rédige des contenus pédagogiques sur l’investissement, l’épargne et l’immobilier afin d’aider les épargnants à mieux comprendre leurs options et à construire une stratégie d’investissement adaptée à leurs objectifs.
Questions fréquentes en Épargne et patrimoine
Peut-on faire un bilan patrimonial soi-même ?
Un bilan patrimonial est-il gratuit ?
À partir de quel patrimoine faut-il faire un bilan ?
Quelle différence entre bilan patrimonial, audit patrimonial et étude patrimoniale ?
Tous les combien faut-il refaire son bilan ?
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