Épargne de précaution 2026 : le montant idéal selon votre situation

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Épargne et patrimoine

Par

Goodvest

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2026

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Face aux imprévus de la vie, l’épargne de précaution reste en 2026 le socle indispensable d’une gestion financière saine. Mais combien faut-il réellement mettre de côté aujourd’hui, et sur quels supports placer cet argent sans prendre de risque inutile ? Dans un contexte de baisse des taux des livrets réglementés, faisons le point sur le montant idéal d’une épargne de précaution en 2026, son utilité concrète et les meilleures solutions pour la constituer efficacement.

‍À quoi sert l’épargne de précaution ?

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Il est essentiel de vous constituer une épargne de précaution tout au long de votre vie d’épargnant. Cette épargne de précaution vous permet de prévoir d’éventuels besoins sur le court terme tels que payer des vacances, un achat mobilier ou immobilier dans un an, mais aussi faire face à des situations exceptionnelles et/ou imprévues (réparation d’une voiture, travaux, licenciement…).

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Il est donc indispensable de disposer d’une épargne de précaution pour avoir une gestion saine de ses finances.

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Conseil de Goodvest : Comme nous le verrons, l’épargne de précaution vous permet aussi d’envisager des investissements plus risqués avec votre surplus d’épargne sans craindre d’avoir à les liquider au mauvais moment pour des questions de finance personnelle. Elle est donc un vecteur indispensable pour aller chercher de la performance au prix d’un risque plus important !

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Quel montant idéal pour votre épargne de précaution ?

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Le montant idéal de l’épargne de précaution varie selon la situation professionnelle et des dépenses de chacun. Voici quelques recommandations en fonction des statuts :

Salarié ou fonctionnaire : Pour ces profils, dont les revenus sont relativement stables, il est recommandé de constituer une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de dépenses courantes. Cela permet de faire face à des imprévus tels que des dépenses de santé, des réparations ou une perte d’emploi temporaire (même si les fonctionnaires bénéficient d’une meilleure protection en cas de licenciement).
Entrepreneur ou indépendant : Les revenus étant souvent plus fluctuants pour un entrepreneur, il est conseillé de viser une épargne de précaution plus importante, idéalement entre 6 à 12 mois de dépenses courantes. Cela prend en compte les périodes de baisse d’activité ou les retards de paiement des clients, qui peuvent impacter la trésorerie personnelle.
Couple avec enfants ou charges importantes : Plus les charges fixes sont élevées, plus le montant de l’épargne de précaution doit être conséquent. Pour un foyer avec enfants, une épargne équivalente à 6 mois de dépenses constitue souvent un minimum pour préserver la stabilité financière du ménage.

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Exemple : Si vous êtes entrepreneur avec des dépenses mensuelles de 2 500 €, il est recommandé de constituer une épargne de précaution d’au moins 15 000 € (soit 6 mois de dépenses). Cet argent pourra être utilisé en cas de baisse d'activité ou de dépenses imprévues liées à votre entreprise ou à votre vie personnelle. Ces montants sont des repères et peuvent être ajustés en fonction de vos projets à court terme ou de votre niveau de confort avec les risques.

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Ou placer son épargne de précaution ?

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Votre épargne de précaution doit trouver sa place quelque part. Si à l’époque, l’épargne de précaution pouvait être stockée sous la forme de billets sous le matelas, on retrouve aujourd’hui le même écueil avec l’épargne de précaution sur un compte courant. Le problème ?

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Le compte courant ou les billets sous le matelas se déprécient au rythme de l’augmentation des prix (inflation) : 100 euros de demain ne valent pas 100 euros d’aujourd’hui.

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Pourquoi faut-il trouver un placement adapté à l’épargne de précaution ?

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Certains diront que ce n’est pas grave de ne pas valoriser une épargne destinée à être utilisée à court terme. C’est faux ! En réalité, l'épargne de précaution n’est pas vraiment une épargne à court terme, mais plutôt une épargne à horizon indéterminé (vous ne savez pas quand vous en aurez besoin). De plus, si vous piochez un jour dedans, vous devrez la renflouer en priorité, sans quoi vous devenez vulnérable financièrement. Cela signifie que votre épargne de précaution est un stock d’épargne fixe de plusieurs milliers d’euros (voire dizaine de milliers) que vous conservez théoriquement toute votre vie.

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Ne pas générer d’intérêt sur votre épargne de précaution peut donc engendrer un coût d'opportunité énorme.

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Partant de là, comparons une épargne de précaution de 15 000 euros placée sur un Livret A depuis 1996 (30 ans) avec un même montant laissé sur un compte courant :

Compte courant au bout de 30 ans : 15 000 euros, dont 0 euro de gain ;
Livret A au bout de 30 ans : 25 721 euros dont 10 721 euros de gain (en se basant sur les taux du Livret A depuis 1996).

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Ainsi, garder son épargne de précaution sur son compte courant pendant 30 ans revient à perdre (ou plutôt ne pas gagner) 10 721 euros, et ce, pour un même niveau de risque.

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Quels sont les critères indispensables d’une épargne de précaution ?

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Bien sûr, tous les placements ne sont pas adaptés à l’épargne de précaution. Le produit d’épargne pour votre épargne de précaution doit répondre au moins à trois critères essentiels :

L’épargne n’est pas bloquée : les sommes doivent être disponibles immédiatement.
L’épargne est garantie en capital : elle doit être sécurisée et garantie contre la perte.
L’épargne doit générer des intérêts : Comme nous l’avons dit, votre épargne placée doit vous apporter un minimum d’intérêt en vue de compenser les effets de l’inflation sur son pouvoir d’achat.

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Quels sont les placements à privilégier pour son épargne de précaution ?

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Pour constituer une épargne de précaution en respectant les trois critères (liquidité, sécurité et rémunération), voici les meilleurs placements à privilégier en 2026 :

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Placement	Disponibilité	Garantie du capital	Taux d’intérêt	Plafond	Particularités
Livret A	Immédiate	Garantie via le FGDR	1,50 % net	22 950 €	Référence historique de l’épargne de précaution
LDDS	Immédiate	Garantie via le FGDR	1,50 % net	12 000 €	Complément naturel du Livret A
LEP	Immédiate	Garantie via le FGDR	2,50 % net	10 000 €	Réservé aux ménages modestes sous conditions de revenus
Livret Goodvest	Immédiate	Garantie via le FGDR	2,00 % brut	5 000 000 €	Finance la rénovation énergétique et l’immobilier durable

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Assurance-vie et épargne de précaution : bonne ou mauvaise idée en 2026 ?

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Avec la baisse progressive des taux des livrets réglementés en 2026 et la hausse du rendement moyen des fonds en euros observée ces trois dernières années, il est légitime de se poser la question suivante : faut-il basculer tout ou partie de son épargne de précaution vers une assurance-vie en fonds en euros pour améliorer son rendement ?

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Sur le papier, l’idée peut sembler séduisante. Les fonds en euros affichent aujourd’hui des rendements bruts souvent supérieurs à ceux du Livret A ou du LDDS, tout en offrant une garantie du capital. Cependant, si l’assurance-vie peut jouer un rôle complémentaire, elle présente aussi des limites importantes lorsqu’il s’agit d’épargne de précaution au sens strict.

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Les défauts de l’assurance-vie fonds en euros pour une épargne de précaution

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À vrai dire, utiliser un fonds en euros comme support principal de son épargne de précaution souffre de plusieurs inconvénients :

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Une liquidité moins immédiate que les livrets : même sur les contrats d’assurance-vie les plus réactifs, un rachat en fonds en euros nécessite généralement 24 à 48 heures avant que l’argent soit disponible sur le compte bancaire, contre un virement instantané depuis un Livret A ou un LDDS en cas d’urgence.
Un rendement net finalement proche des livrets : en cas de rachat avant 8 ans, les gains des fonds en euros sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ainsi, un rendement brut de 2,7 % correspond à environ 1,90 % net, soit seulement 0,30 point de plus que le Livret A en 2026, pour une contrainte supplémentaire de liquidité.
Des conditions parfois incompatibles avec la sécurité recherchée : les fonds en euros les plus performants imposent souvent d’investir une partie de l’épargne en unités de compte, dont le capital n’est pas garanti. Or, cette exposition au risque est peu adaptée à l’objectif premier de l’épargne de précaution : préserver le capital sans aléa.

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Une répartition équilibrée entre fonds en euros et Livret d’épargne

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Cela dit, il n’est pas nécessaire d’opposer frontalement assurance-vie et livrets. Pour optimiser son épargne de précaution en 2026, une solution pertinente consiste à la diviser en deux compartiments complémentaires.

Une première partie ultra liquide, placée sur des livrets d’épargne (Livret A, LDDS, LEP ou livret responsable), destinée à faire face aux urgences immédiates.
Une seconde partie, investie sur un fonds en euros, qui joue un rôle de réserve de rendement et peut venir recompléter les livrets après un retrait important.

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Cette approche peut être comparée à deux piscines communicantes : le fonds en euros constitue un réservoir plus rémunérateur, tandis que les livrets conservent un encours stable et immédiatement mobilisable. En cas de besoin, les livrets sont utilisés en priorité, puis réalimentés progressivement via le fonds en euros.

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Cette répartition permet ainsi de concilier sécurité, disponibilité et optimisation du rendement, sans dénaturer le rôle fondamental de l’épargne de précaution.

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Pour aller plus loin : optimiser la répartition de son épargne avec la commode à 3 tiroirs

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Optimiser la répartition de son épargne, c’est mettre cette dernière au service de ses projets.

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Pour faire fructifier son épargne de manière efficace, il convient de l’allouer en fonction d’objectifs précis, et notamment de son horizon de placement. La logique est que plus l’horizon de placement est court, plus il faut être prudent. Et plus il est long, plus il est possible d’aller chercher de la diversification et du risque sur les marchés.

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Il est possible d’imaginer son patrimoine financier sous la forme d’une commode à 3 tiroirs :

Le premier tiroir contient votre épargne de court terme : 0 à 2 ans. C’est notamment votre épargne de précaution.
Le deuxième tiroir contient votre épargne de moyen terme : 2 à 5 ans.
Le troisième tiroir contient votre épargne de long terme : plus de 5 ans (voir plus de 8-10 ans)

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Le premier tiroir pour votre épargne de court terme

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Le premier tiroir correspond à votre épargne de précaution.

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On y retrouve essentiellement des placements bancaires garantis comme le Livret A, le LDDS, le Livret Goodvest ou encore un contrat d’assurance-vie investi en fonds euros. Il est également possible d’y trouver une allocation prudente assurance-vie avec 20 à 30% maximum d’actions en portefeuille, correspondant à un profil “prudent” de notre contrat Goodvie.

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L’épargne de précaution (court terme) doit être constituée en priorité et doit représenter l’équivalent de 2 à 3 mois en moyenne d’équivalent de revenu (net mensuel) ou 3 à 6 mois de dépenses courantes.

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Il convient d’ajouter à l’épargne de précaution les éventuelles dépenses prévues à court terme (voyage dans les 6 mois qui viennent, réalisation de travaux dans l’année à venir, etc.).

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Le surplus de votre épargne de précaution peut alors être réparti différemment, entre le 2e et le 3e tiroir.

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Pour rappel, le choix des placements adaptés pour votre épargne de précaution doit se faire selon plusieurs critères :

La liquidité : l’épargne doit être mobilisable rapidement, de préférence instantanément ;
Le rendement : même si la rémunération est faible, il vaut mieux 3 % que 0 % par an d’intérêt.‍
La garantie du capital : Les fonds doivent être les plus sécurisés possibles et de préférence ne pas être exposés aux fluctuations des marchés financiers.‍
L'utilisation de l’épargne : quitte à mettre de l’argent de côté et qu’elles soient utilisées par les banques pour financer des projets, autant que ceux-ci contribuent au développement humain en finançant par exemple la transition écologique.

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Conseil de Goodvest : Pour répondre à ces quatres critères, nous avons conçu un Livret d’épargne responsable en partenariat avec la CFCAL (filiale du Crédit Mutuel Arkéa). Idéal pour votre épargne de précaution, ce livret totalement sécurisé vous permet de toucher actuellement 2 % brut d’intérêt par an tout en finançant activement la rénovation énergétique des bâtiments et l’immobilier durable !‍

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Le deuxième tiroir pour votre épargne de moyen terme

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On positionne dans ce deuxième tiroir les placements dont l’horizon se situe à 3 à 5 ans. Le risque est plus important que les placements de court terme, mais la diversification très grande. Cela correspond à des profils “modéré” ou “volontaire” du contrat Goodvie qui détiennent jusqu’à 60% d’actifs risqués (d’actions) en portefeuille maximum.

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Le troisième tiroir pour votre épargne de long terme

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Ce compartiment fera la part belle aux placements les plus risqués, avec une grande proportion d’actions. Ou encore à des supports nécessitant un horizon de placement long comme les SCI/SCPI ou le Private Equity, mais également l’enveloppe Plan d’Épargne Retraite (voir notre article sur les avantages du PER). On retrouve ici les profils “ambitieux” et “audacieux” du contrat Goodvie qui détiennent entre 70 et 85% d’actions en portefeuille.

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Adapter son placement à sa tolérance au risque.

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Même si les actifs les plus risqués sont les plus performants à long terme, ils sont aussi les plus volatiles à court terme. Il convient donc d’adapter le choix de son niveau de risque en fonction de sa tolérance à ce dernier. L’idée n’est pas non plus de vous empêcher de dormir, ou pire, de vous faire perdre votre sang-froid en vendant toutes vos positions si votre investissement perd temporairement 10, 15 ou 20% (ce qui est possible avec les actions par exemple).

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Si la tolérance au risque est faible et que l’horizon de placement est long, il faut pouvoir trouver un équilibre dans l’exposition au marché et à sa volatilité.

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Comment constituer une épargne de précaution responsable ?

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La NEF, banque éthique

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La banque éthique La Nef propose un livret d’épargne de précaution avec de nombreux avantages:

À partir de 10€, sans plafond
100% gratuit
En revanche, le taux de rémunération est de 0,10%.

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Helios, néobanque responsable

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La néobanque Helios propose avec le Compte Avenir un livret d’épargne de précaution responsable:

À partir de 10€, sans plafond
100% gratuit jusqu’à 50 000€
En revanche, le taux de rémunération est de 0,00%.

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Le Livret Goodvest : pour allier responsabilité et rendement

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Contrairement à deux solutions précédentes, le Livret Goodvest finance activement la transition écologique et vous propose actuellement une rémunération de l’épargne de 2 % brut / an. Plus spécifiquement, les fonds épargnés dans ce livret sont totalement garantis et vont servir à financer la rénovation énergétique des bâtiments ainsi que l’immobilier durable, potentiel de progrès important pour limiter les émissions de GES en France.

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Le plafond est de 5 millions d’euros, vous aurez donc toute la place nécessaire pour votre épargne de précaution !

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Un livret A ou LDDS au Crédit Coopératif

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Le Crédit Coopératif propose un Livret A, ainsi qu’un Livret de Développement Durable et Solidaire labellisés Finansol :

100% gratuit
À partir de 10€, avec plafond (22 950€ pour un Livret A, 12 000€ pour un LDDS).
Taux de rémunération à 1,50 % depuis février 2026.

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Et pour les 2e et 3e tiroirs ? L’assurance-vie et le PER Goodvest

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Goodvest propose des solutions d’épargne engagées pour l’environnement. À ce jour, nous proposons deux assurances-vie responsables et un PER ! Notre particularité est qu’on va limiter la trajectoire climatique de vos investissements à maximum 2 degrés tout en excluant un certain nombre de secteurs (armes non conventionnelles, tabac, divertissements pour adultes, les entreprises qui violent le pacte des Nations unies et bien sûr la production et l’extraction des énergies fossiles). C’est ce qui nous permet, aujourd’hui, de proposer la 1re gestion pilotée en assurance-vie et PER entièrement compatible et alignée sur l’Accord de Paris.

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Les atouts de nos contrats en quelques mots :

Tranquillité : de la gestion pilotée, on s'occupe de tout !
Transparence : aucuns frais cachés et un tableau de bord pour piloter le suivi financier et extra financier de votre épargne‍.
Compétitif : des frais de 1,5 à 1,9% maximum et tout compris par an. Sans frais de versement, d’arbitrage, de rétrocession et de sortie !
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