Notre avis sur le Livret Cerise

Le blog Goodvest

Livret

Par

Goodvest

•

2025

•

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Le Livret Cerise est un livret d’épargne proposé par LCL, conçu comme une alternative aux livrets réglementés pour les épargnants souhaitant placer des liquidités supplémentaires. Bien qu’il offre une rémunération légèrement supérieure à celle d’un compte courant, son taux d’intérêt reste inférieur à celui du Livret A ou du LDDS.

Qu’est-ce que le Livret Cerise ?

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Le Livret Cerise est un livret d’épargne proposé par la banque LCL. Il s’agit d’un compte sur livret destiné aux clients qui ont déjà atteint le plafond de leur Livret A ou de leur LDDS (bien que ce ne soit pas une condition requise pour son ouverture).

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Ce livret fonctionne comme un compte d’épargne classique :

L’épargne reste disponible à tout moment, sans restriction de retrait.
Le capital est garanti, ce qui signifie qu’il n’y a aucun risque de perte en capital.
Les intérêts sont soumis à la flat tax (30%) ou au prélèvement forfaitaire obligatoire en fonction du choix fiscal du titulaire.

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Conçu comme un complément aux livrets réglementés, le Livret Cerise offre une rémunération légèrement supérieure à un compte courant, mais inférieure à celle des livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS.

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En résumé, ce livret peut convenir aux épargnants recherchant un support d’épargne supplémentaire après avoir atteint les plafonds de leurs livrets réglementés. Cependant, comme nous allons le voir, son taux d’intérêt relativement faible peut limiter son attractivité.

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Quelles sont les caractéristiques du Livret Cerise ?

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Le Livret Cerise présente plusieurs caractéristiques qui permettent de mieux comprendre son fonctionnement et son utilité pour les épargnants.

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Accessibilité et souscription

Réservé aux clients de LCL.
Aucune obligation de posséder un Livret A ou un LDDS, bien qu’il soit souvent présenté comme un complément à ces livrets.

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Plafond de dépôt

Aucun plafond maximum : l’épargnant peut déposer autant qu’il le souhaite.
Les intérêts sont calculés en fonction du montant total épargné.

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Disponibilité et fiscalité

Retraits et dépôts libres, l’épargne reste totalement liquide.
Fiscalité soumise à la flat tax de 30 % (prélèvements sociaux inclus), sauf option pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

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Quel est le taux d’intérêt du Livret Cerise ?

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Le Livret Cerise offre une rémunération faible par rapport aux autres placements d’épargne disponibles sur le marché. Son taux d’intérêt est fixé par LCL et peut évoluer dans le temps.

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Les taux en vigueur (au 1er août 2024):

0,60 % brut jusqu’à 20 000 €.
0,55 % brut au-delà de 20 000 €.

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Ce taux est un taux brut, c’est-à-dire qu’il ne tient pas compte des prélèvements fiscaux et sociaux. Une fois la fiscalité appliquée (flat tax de 30 % ou imposition au barème progressif), le rendement net est encore plus bas.

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Comparaison avec d’autres placements :

Livret A et LDDS : 2,4 % net au 1er février 2025.
Assurance-vie en fonds euros : environ 2,70 % brut en moyenne (en 2024).
Compte à terme : jusqu’à 3 à 4 % selon la durée et la banque.

Avec une rémunération inférieure à l’inflation, le Livret Cerise ne permet pas de protéger le pouvoir d’achat des épargnants. Il peut être utilisé pour une épargne disponible en complément des livrets réglementés, mais il n’est pas optimal pour faire fructifier son capital.

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Le Livret Cerise permet-il de financer des activités socialement responsables ?

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Contrairement à certains livrets d’épargne solidaires ou engagés, le Livret Cerise ne possède aucun critère d’investissement responsable. LCL ne communique pas sur l’utilisation des fonds déposés par les épargnants, ce qui signifie que l’argent placé sur ce livret peut financer tout type d’activités économiques, y compris des secteurs polluants ou controversés.

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Comparaison avec d’autres livrets engagés :

Livret A et LDDS : une partie des fonds est utilisée pour financer le logement social et des projets écologiques, bien que l’utilisation de l’épargne manque de transparence.
Livret Goodvest : l’épargne est orientée vers des projets de rénovation énergétique des bâtiments et d’immobilier durable.

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Ainsi, pour un épargnant soucieux de l’impact environnemental et social de son épargne, le Livret Cerise ne constitue pas un choix optimal. D’autres solutions, comme des assurances-vie ISR ou des livrets engagés, peuvent être plus adaptées pour allier rendement et impact positif.

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Quelle est l’utilité d’un Livret Cerise ?

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L’utilité du Livret Cerise fait débat. S’il propose une rémunération supérieure à un compte courant classique, son taux d’intérêt reste nettement inférieur à l’inflation et à d’autres produits d’épargne à capital garanti.

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En théorie, ce livret peut servir à :

Constituer une épargne de précaution disponible à tout moment.
Placer des liquidités excédentaires lorsque les plafonds du Livret A (22 950 €) et du LDDS (12 000 €) sont atteints.
Stocker des fonds en attente d’un placement plus rentable.

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Cependant, dans la pratique, son faible rendement par rapport à l’inflation fait perdre du pouvoir d’achat aux épargnants au fil du temps.

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L’épargnant doit alors se poser une question essentielle : a-t-il réellement besoin d’une épargne liquide supplémentaire après avoir rempli ses livrets réglementés ?

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D’autres solutions peuvent être plus pertinentes pour allier disponibilité, sécurité et performance supérieure, comme l’assurance-vie en fonds euros, certains comptes à terme ou encore le Livret Goodvest.

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Une épargne de précaution supplémentaire ?

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Le Livret Cerise est souvent présenté comme un complément aux livrets réglementés. Pourtant, la règle d’or en matière d’épargne de précaution recommande de conserver l’équivalent de trois à six mois de dépenses sur des supports liquides.

Pour un salarié, trois mois de salaire suffisent généralement.
Pour un indépendant, il est conseillé de prévoir six mois de charges courantes.

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Dans la majorité des cas, les plafonds du Livret A et du LDDS (on parle quand même de 34 950 euros) sont largement suffisants pour répondre à ces besoins. Ajouter un Livret Cerise ne semble donc pas indispensable, d’autant plus que son rendement est bien inférieur à d’autres alternatives sans risque.

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Une rémunération inférieure à l’inflation

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L’un des principaux inconvénients du Livret Cerise est son taux d’intérêt très bas par rapport à l’inflation.

En 2024, l’inflation annuelle en France est estimée autour de 2 %.
Le Livret Cerise offre un taux brut de 0,60 % (avant fiscalité).

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Cela signifie que l’argent placé sur ce livret perd de la valeur avec le temps. L’épargnant voit son pouvoir d’achat diminuer année après année.

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Des solutions d’épargne sans risque plus performantes

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Plutôt que de déposer ses liquidités sur un livret peu rémunérateur, plusieurs alternatives existent :

L’assurance-vie en fonds euros : avec un rendement moyen de 2,70 % en 2024, ce placement combine sécurité et rentabilité.
Les comptes à terme : certains établissements proposent des taux allant jusqu’à 3 à 4 %, en échange d’une immobilisation des fonds sur une durée définie.
Les super livrets ou comptes rémunérés : il existe aujourd’hui de nombreuses offres en ligne permettant de rémunérer les dépôts à des taux comparativement plus élevés, ou des super livrets avec de meilleurs taux.

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En conclusion, le Livret Cerise peut être utile pour les épargnants recherchant un support 100 % liquide et sécurisé, mais il ne représente pas une option optimale pour ceux qui souhaitent protéger leur capital contre l’inflation et faire fructifier leur épargne.

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Comparatif : Livret Cerise vs Livret Goodvest

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Critères	Livret Cerise (LCL)	Livret Goodvest
Taux d’intérêt	0,60 % annuel brut jusqu’à 20 000 € 0,55 % annuel brut au-delà	3 % annuel brut (pendant 2 mois)* 2 % annuel brut
Plafond	Aucun plafond	Aucun plafond
Fiscalité	Soumis à la flat tax de 30 % (prélèvement forfaitaire unique)	Idem (flat tax de 30 %)
Disponibilité des fonds	Retraits et dépôts libres	Retraits et dépôts libres
Garantie du capital	Capital garanti	Capital garanti
Utilisation de l’épargne	Non spécifié	Financement de projets de rénovation énergétique et d'immobilier durable
Impact environnemental	Non spécifié	Favorise la transition écologique
Objectif principal	Épargne de précaution complémentaire	Épargne engagée et performante

Au 07/02/2025

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*Offre valable pour toute première ouverture d'un Livret Goodvest du 30/09/2024 au 30/06/2025. Rendement majoré pendant 2 mois à compter de l'ouverture du livret dans la limite de 200 000€ (2% annuel brut au-delà). Taux annuel brut susceptible de modification conformément aux conditions générales de notre partenaire. Les intérêts sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. Souscription sous réserve d'acceptation par notre partenaire CFCAL-Banque.

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