Peut-on avoir plusieurs Livrets A ?
Par
Antoine Lagadec
•
Le
18
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2024
•
10
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Le plafond est atteint, une autre banque fait une offre d'ouverture, ou un vieux livret oublié refait surface au moment d'en ouvrir un nouveau. La même question revient : a-t-on le droit d'en détenir deux ?
L’essentiel
Une même personne ne peut détenir qu'un seul Livret A, quelle que soit la banque et quel que soit le montant. Depuis 2013, la banque interroge l'administration fiscale avant toute ouverture : un second Livret A ne peut tout simplement pas être ouvert.
- La règle s'applique à la personne, pas au foyer : dans un couple, chaque conjoint peut avoir le sien, et chaque enfant mineur également.
- Le Livret A est strictement nominatif : il n'existe pas de Livret A joint.
- Détenir deux Livrets A expose à une amende de 2 % du montant présent sur le livret en trop, et à l'imposition des intérêts perçus sans y avoir droit.
- Un doublon involontaire, souvent hérité d'un livret ouvert dans l'enfance, se régularise en clôturant l'un des deux.
Non : une seule personne, un seul Livret A
Une même personne ne peut être titulaire que d'un seul Livret A. La règle figure à l'article L221-3 du Code monétaire et financier, et elle ne connaît aucune exception pour les particuliers : ni le nombre de banques fréquentées, ni le montant épargné, ni la situation familiale ne la modifient.
Elle s'applique à toute personne physique, mineure comme majeure. Un nouveau-né peut avoir son Livret A ; il n'en aura jamais qu'un.
Bon à savoir : les seules dérogations connues visent des personnes morales. Les organismes d'habitations à loyer modéré peuvent détenir plusieurs Livrets A, et le Livret A est également ouvert aux associations relevant de l'article 206-5 du Code général des impôts ainsi qu'aux syndicats de copropriétaires, à raison d'un livret chacun.
Reste à savoir ce que cette règle unique implique dans votre situation, car c'est là que se logent la plupart des malentendus.
Peut-on ouvrir deux Livrets A dans deux banques différentes ?
Non. La seconde banque ne pourra pas l'ouvrir.
La tentation est compréhensible : le plafond de 22 950 € est vite atteint, une autre banque propose une offre d'ouverture, et l'on suppose volontiers que les établissements ne communiquent pas entre eux.
Ce n'était vrai qu'avant 2013. Depuis le 1er janvier de cette année-là, toute banque saisie d'une demande d'ouverture de Livret A doit interroger l'administration fiscale pour vérifier que le demandeur n'en détient pas déjà un. Aucun Livret A ne peut être ouvert avant que l'administration ait répondu, ce qu'elle fait sous deux jours ouvrés. Ce contrôle est prévu par le décret n° 2012-1128 du 4 octobre 2012 et l'arrêté du 31 octobre 2012.
Le contrôle n'intervient donc pas après coup : il conditionne l'ouverture. Si un livret existe ailleurs, la banque vous en informe, et deux options s'ouvrent à vous :
- renoncer à l'ouverture et conserver votre livret actuel ;
- lui donner un mandat de clôture, c'est-à-dire l'autorisation de faire fermer le premier livret à votre place.
Et si je veux simplement changer de banque ?
Le Livret A se transfère pas. Mais la démarche est relativement simple : il vous suffit de clôturer votre premier Livret A et d'en ouvrir un nouveau dans la banque souhaitée. Votre compte courant sert de compte tampon le temps de l'ouverture de votre nouveau livret A.
Couple, enfants : combien de Livrets A par foyer ?
L'interdiction d'ouvrir plusieurs Livrets A s'applique à la personne, non au foyer. Autrement dit, que vous soyez pacsé ou marié, chaque membre du foyer peut détenir un Livret A à son nom.
Un couple peut donc détenir deux Livrets A, un par conjoint, soit 45 900 € de versements au total (2 × 22 950 €, hors intérêts capitalisés). Le régime matrimonial n'y change rien, et le concubinage non plus : c'est l'identité du titulaire qui compte, pas le lien juridique entre les personnes.
Peut-on ouvrir un Livret A à deux noms ?
Contrairement à un compte courant, le Livret A ne peut pas être un compte joint : il est strictement nominatif et rattaché à une seule personne.
Une procuration reste possible, si votre banque la propose : votre conjoint peut alors effectuer des opérations sur votre livret. Cela ne modifie en rien la titularité du compte.
Cette règle a une conséquence au moment d'une succession. Le Livret A du défunt est clôturé et son solde entre dans la succession, tandis que le conjoint survivant conserve le sien. Les deux livrets ne peuvent pas fusionner.
Un Livret A pour chaque enfant
Chaque enfant mineur peut avoir son propre Livret A, dès la naissance. Le Code monétaire et financier va même plus loin : le mineur est admis à se faire ouvrir un Livret A sans l'intervention de son représentant légal, et peut retirer seul les sommes déposées après seize ans révolus, sauf opposition de ses parents.
Une famille de deux parents et deux enfants peut ainsi détenir quatre Livrets A, soit 91 800 € de versements (4 × 22 950 €, hors intérêts capitalisés).
Bon à savoir : l'argent déposé sur le Livret A d'un enfant lui appartient. À sa majorité, il en dispose librement, quelle que soit l'intention qui a présidé aux versements. Toutefois, au regard de l’horizon de placement (long) et du faible rendement du Livret A au regard de l’inflation, il est souvent plus adapté de s’orienter vers une assurance-vie pour mineurs.
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J'ai déjà deux Livrets A : que faire ?
Cette situation est plus fréquente qu'il n'y paraît, et le plus souvent involontaire : beaucoup de doubles détenteurs ignorent qu'un livret a été ouvert à leur nom pendant leur enfance.
Comment savoir si j'en ai déjà un ?
Commencez par le plus simple : consultez les espaces clients des banques où vous avez été client, y compris celles que vous avez quittées. Un Livret A dormant, sans mouvement depuis des années, continue d'exister juridiquement même avec un solde proche de zéro.
Si le doute persiste, vous pouvez interroger l'administration fiscale, qui tient le fichier des comptes bancaires (FICOBA) recensant les comptes ouverts en France à votre nom.
Ce que vous risquez si vous possédez plusieurs Livret A
L'article 1739 A du Code général des impôts prévoit une amende fiscale de 2 % de l'encours du livret surnuméraire, c'est-à-dire du montant présent sur le livret ouvert en trop. Cette amende n'est pas recouvrée si son montant est inférieur à 50 €.
Mais l'amende n'est pas la seule conséquence. Le texte s'applique sans préjudice de l'imposition des intérêts indûment exonérés : les intérêts perçus en franchise d'impôt sur le livret en trop peuvent donc être réimposés.
La loi vise les personnes qui ont sciemment ouvert un second livret. Un doublon découvert de bonne foi n'a pas vocation à être traité comme une fraude, mais il doit être régularisé.
Comment régulariser ?
Rendez-vous dans la banque qui gère le livret dont vous souhaitez vous séparer, en général muni d'une pièce d'identité, et demandez sa clôture. Vous pouvez également confier ce mandat à la banque qui gère le livret que vous conservez.
Les fonds peuvent ensuite être versés sur le livret restant, dans la limite du plafond de 22 950 €, ou sur un autre support de votre choix.
Peut-on avoir un Livret A et un Livret Bleu ?
Non, sauf dans une situation historique devenue rare. L'article L221-3 précise qu'une même personne ne peut détenir qu'un seul Livret A ou un seul compte spécial sur livret du Crédit Mutuel, dit Livret Bleu, ouvert avant le 1er janvier 2009. Le Livret A et le Livret Bleu sont donc exclusifs l'un de l'autre.
L'exception concerne les épargnants détenant un Livret A et un Livret Bleu ouverts l'un et l'autre avant le 1er septembre 1979 : ils peuvent conserver ce cumul, à condition de ne transférer ni l'un ni l'autre. Hors de ce cas, la règle du livret unique s'applique pleinement.
Votre Livret A est plein : où placer la suite ?
Puisque le second Livret A est exclu, la question change de nature. Elle n'est pas « quel livret ouvrir ensuite », mais « cette épargne a-t-elle vocation à rester sur un livret ».
Le LDDS et le LEP pour compléter votre épargne de précaution
Deux produits réglementés prolongent d'abord le Livret A :
- Le LDDS, plafonné à 12 000 €, sert le même taux, soit 1,7 % depuis le 1er août 2026, avec la même exonération totale d'impôt et de prélèvements sociaux : Livret A et LDDS cumulés portent votre épargne réglementée à 34 950 € de versements.
- Le LEP, si vos revenus vous y rendent éligible, est plafonné à 10 000 € et rémunéré à 2,5 % : c'est aujourd'hui le seul livret réglementé dont le taux dépasse l'inflation.
Le coût caché d’une épargne sécurisée trop importante
Au-delà, un calcul simple s'impose. Les prix ont augmenté de 2,1 % sur un an en juillet 2026, selon l'estimation provisoire de l'Insee, quand le Livret A sert 1,7 %. Une épargne qui dort sur un livret à ce niveau perd donc un peu de pouvoir d'achat chaque année, même si son solde progresse. Sur quelques mois, le coût est négligeable ; sur plusieurs années, il ne l'est plus.
Trois questions décident alors de la suite :
- Combien devez-vous pouvoir mobiliser sous quarante-huit heures ? C'est votre épargne de précaution, souvent estimée à trois ou six mois de dépenses courantes selon la stabilité de vos revenus. Cette part reste sur des livrets quel que soit leur taux : c'est le prix de la disponibilité immédiate.
- Le reste, à quelle échéance en aurez-vous besoin ? Une épargne disponible mais sans emploi à court terme n'a pas besoin de dormir sur un livret. Le fonds en euros d'une assurance-vie remplit une fonction proche, avec un capital garanti net de frais de gestion et un rendement moyen de 2,63 % au titre de 2025 avant prélèvements sociaux, selon l'ACPR. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
- Pour quel objectif ? Passé quelques années d'horizon, viser une performance supérieure à l'inflation suppose d'accepter une part de risque, donc un risque de perte en capital. C'est un arbitrage entre votre horizon, vos objectifs et votre tolérance au risque, pas une règle générale. L’assurance-vie est une bonne première étape pour investir facilement tout en définissant votre niveau de risque acceptable.
Bon à savoir : un livret bancaire non réglementé affiche un taux brut, sur lequel s'applique le prélèvement forfaitaire unique de 30 % (la « flat tax »), alors que le Livret A affiche un taux net d'impôt. Comparer les deux chiffres tels quels conduit à des décisions erronées.
Au-delà des livrets réglementés, les solutions Goodvest
Chez Goodvest, nous proposons des supports qui répondent à ces trois temps de l'épargne.
Pour la part qui doit rester mobilisable immédiatement, le Livret Goodvest est un livret d'épargne non réglementé, à capital garanti, dont l'encours finance la rénovation énergétique du parc immobilier français. Son taux de base s'établit à 1,80 % brut, soit environ 1,26 % une fois le prélèvement forfaitaire unique appliqué, à titre illustratif et selon votre situation fiscale. Comme les livrets réglementés aujourd'hui, il sert donc une rémunération inférieure à l'inflation : il répond à un besoin de disponibilité, pas à un objectif de rendement.
Pour l'épargne disponible mais sans emploi à court terme, notre assurance-vie Goodlife intègre un fonds en euros orienté vers le financement de la transition écologique. Le capital y est garanti net de frais de gestion, et les sommes restent disponibles à tout moment. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
Pour un horizon plus long, nos contrats (assurances-vie et PER) donnent accès à des supports investis en actions et en obligations, les unités de compte, sélectionnés pour leur compatibilité avec l'Accord de Paris. Leur valeur peut baisser : ils présentent un risque de perte en capital.
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Antoine Lagadec
Rédacteur spécialisé Finance et Juridique
Juriste d’affaires et économiste de formation, Antoine Lagadec rédige des contenus pédagogiques sur l’investissement, l’épargne et l’immobilier afin d’aider les épargnants à mieux comprendre leurs options et à construire une stratégie d’investissement adaptée à leurs objectifs.
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