Combien avoir d'épargne de côté à 60 ans ?

Dans cet article, découvrez les stratégies clés pour bâtir un patrimoine solide et assurer une retraite sereine.

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Combien avoir de côté à 60 ans ? Quelques données statistiques

Pour répondre à la question combien avoir de côté à 60 ans, l’étude annuelle de l’INSEE sur les revenus et le patrimoine des ménages français fournit des données statistiques clés. Elle met en évidence les inégalités, le patrimoine moyen et sa composition. Voici quelques points essentiels à retenir de l'édition 2024.

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Un patrimoine moyen à son apogée entre 60 et 69 ans

Selon l'INSEE, le patrimoine net moyen des ménages atteint son maximum entre 60 et 69 ans, avec une valeur moyenne estimée à 315 200 €. Cela signifie qu’à cet âge, les Français ont souvent accumulé le plus d’actifs au cours de leur vie, qu’il s’agisse d’épargne de côté, de biens immobiliers ou de placements financiers comme l’assurance-vie. 

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Cette moyenne masque des écarts importants, souvent liés aux revenus du foyer, qui influencent la capacité d’épargne et d’endettement, ou aux héritages reçus. Ainsi, certains ménages affichent un patrimoine bien supérieur, tandis que d’autres ne parviennent pas à évoluer. Par exemple, 25 % des ménages âgés de 60 à 69 ans détiennent un patrimoine considéré comme "élevé", les plaçant parmi les 25 % les plus riches en patrimoine net.

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Qu’est-ce qu’un patrimoine élevé à 60 ans ?

Un "patrimoine élevé", selon l'INSEE, correspondait en 2021 à un patrimoine net supérieur à environ 490 000 €. Ce chiffre inclut :

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• Les biens immobiliers (résidence principale, biens locatifs).
• Les placements financiers, tels que l'assurance-vie, les PER, les livrets réglementés (Livret A, LDDS), les PEA et les comptes-titres.
• Les biens professionnels, pour les entrepreneurs ou les travailleurs indépendants.
• Les dettes, qui viennent en déduction de l’actif patrimonial pour calculer le patrimoine net.

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L’analyse des données révèle que, plus le patrimoine est élevé, plus la part de l’immobilier dans le patrimoine global tend à diminuer. Cela s’explique par deux facteurs principaux : les petits patrimoines recourent souvent à l’emprunt pour développer leurs actifs, tandis que les investisseurs plus expérimentés diversifient leurs placements afin de réduire les risques et maximiser la croissance. Ces derniers utilisent généralement l’effet de levier du crédit pour leurs investissements immobiliers, tout en réservant leurs capitaux propres à des placements financiers et de diversification, qui offrent des performances historiquement plus importantes à long terme.

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Lire aussi : Épargne idéale à 50 ans : Comment bien préparer votre avenir financier

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Pourquoi ce pic patrimonial à 60 ans ?

Comme mentionné précédemment, la tranche d'âge de 60 à 69 ans correspond, en moyenne, à celle où le patrimoine net des Français atteint son sommet, ce qui s'explique par plusieurs facteurs :

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• Le remboursement des crédits immobiliers : L’arrivée à la retraite coïncide souvent avec la fin du remboursement des crédits immobiliers, notamment celui de la résidence principale, ce qui permet de réduire considérablement le passif patrimonial.
• Une épargne retraite accumulée : Grâce à des produits comme le PER, l’épargne salariale ou l’assurance-vie, les Français ont épargné sur le long terme pour préparer leur retraite, acheter une résidence secondaire ou transmettre à leurs enfants par exemple.
• Des investissements financiers à maturité : À cet âge, les placements effectués plus tôt commencent à générer des plus-values significatives, notamment grâce à la capitalisation des intérêts et à la performance à long terme des marchés financiers.

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Après 70 ans, le patrimoine net moyen tend cependant à diminuer, notamment en raison de dépenses liées à la santé, à l’utilisation des capitaux comme complément de revenus à la retraite ou à des donations réalisées au profit des enfants. Cette transition souligne l'importance d'avoir une stratégie d’épargne bien pensée pour à 60 ans assurer une retraite et une transmission optimisée.

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Lire aussi : Combien mettre de côté par mois ?

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Combien épargner pour avoir assez de côté à 60 ans ?

Il n’existe pas de réponse universelle à la question "combien avoir de côté à 60 ans ?", car tout dépend de votre situation personnelle : vos revenus actuels, vos charges, votre niveau de vie, ainsi que vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Chacun a une vision différente de l’épargne : certains privilégient les voyages, d’autres préfèrent constituer un complément de revenus pour leur retraite ou bâtir un patrimoine à transmettre à leurs enfants. L’horizon de placement et les objectifs patrimoniaux varient donc d’une personne à l’autre.

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L’économiste Kimmie Greene propose une méthode simple pour évaluer si votre épargne est suffisante : elle recommande que, à 60 ans, votre épargne représente environ sept années de salaire. À 65 ans, cet objectif passe à huit années de salaire, garantissant une retraite confortable.

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Cependant, cette formule comporte des limites, notamment en France, où le système de retraite par répartition assure une certaine stabilité grâce aux cotisations obligatoires. Ainsi, si vous êtes en retard par rapport à cette règle, pas de panique c’est tout à fait normal puisque vous cotisez déjà tous les mois dans le but de financer votre future retraite. L’objectif de l’épargne est de garantir le maintien de votre niveau de vie à la retraite, malgré la diminution significative des revenus entre votre salaire et la pension de retraite versée par l’État.

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Pour épargner suffisamment en vue de vos 60 ans, vous pouvez commencer par définir votre capacité d’épargne : 

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Calculez votre capacité d’épargne :

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• Base de calcul : partez de votre salaire net mensuel.
• Déduisez vos charges fixes : loyers, remboursements de crédits, frais de scolarité, alimentation, etc.
• Identifiez une part pour vos dépenses plaisir : il est crucial de profiter de la vie tout en épargnant.

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Fixez un objectif réaliste et régulier :

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• Privilégiez une épargne stable et atteignable, plutôt que de trop serrer votre budget au risque de devoir désépargner en cas de dépenses imprévues.
• Si possible, ajustez vos montants à la hausse à chaque augmentation de salaire.

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Investissez le plus tôt possible pour faire fructifier votre épargne :

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• En commençant le plus tôt possible, vous bénéficiez de l’effet de capitalisation sur le long terme : vos intérêts produisent eux-mêmes des intérêts, créant une croissance exponentielle de votre capital.
• Les placements financiers à long terme, comme l’assurance-vie, les PEA ou les PER, peuvent offrir un rendement supérieur à l’inflation.

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Lire aussi : Comment capitaliser pour sa retraite ?

Comment mettre assez d’argent de côté pour la retraite à 60 ans ?

Si vous souhaitez avoir assez d’argent de côté pour la retraite à 60 ans, il est essentiel de commencer à épargner le plus tôt possible. Construire un patrimoine solide demande souvent du temps et repose sur des stratégies bien pensées. La diversification est la clé : répartir vos investissements sur plusieurs classes d’actifs réduit les risques et optimise vos chances de développer votre patrimoine sur le long terme.

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Investir dans l’immobilier avec l’effet de levier du crédit

L’investissement immobilier financé par crédit est une méthode puissante pour développer votre patrimoine, grâce à ce qu’on appelle l’effet de levier du crédit. En empruntant pour financer l’achat d’un bien, vous augmentez immédiatement vos actifs patrimoniaux, même avec un capital limité.

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Exemple concret : Imaginez disposer de 100 000 € à investir. Plutôt que d’acheter un bien comptant, vous les utilisez en garantie pour emprunter. Avec un crédit, vous pouvez acquérir un bien d’une valeur de 200 000 €. Ce bien peut ensuite être mis en location :

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• Les loyers perçus financent tout ou partie des mensualités du crédit.
• Si vous optez pour le régime réel d’imposition, les intérêts d’emprunt sont déductibles, optimisant ainsi votre fiscalité.

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Investir dans l’immobilier locatif à crédit vous permet donc de : 

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• Avec un faible effort d’épargne grâce à la perception des loyers, financer un actif susceptible de s’apprécier à long terme.
• Une fois le crédit remboursé, ce bien peut fournir un revenu régulier et stable à la retraite.

Le principal frein à cette stratégie est le taux d’endettement plafonné à 35 %, qui limite votre capacité à contracter de nouveaux prêts. Une hausse de revenus peut toutefois permettre d’abaisser ce taux et d’investir à nouveau.

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Lire aussi : Faut-il investir dans une assurance vie ou dans l'immobilier ?

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Placer vos liquidités et votre épargne sur des actifs financiers

Pour diversifier votre patrimoine et atteindre vos objectifs, tels que la préparation de la retraite, la transmission de votre patrimoine ou l’optimisation de votre fiscalité par exemple, il est crucial d' investir sur les marchés financiers.

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Pourquoi investir sur les marchés financiers ?

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• Les performances des marchés financiers à long terme surpassent généralement celles de l’immobilier.
• Grâce à la capitalisation des intérêts, votre capital croît de manière exponentielle au fil des ans. Plus vous commencez tôt, plus l’effet est puissant.

Pour placer de l’argent sur les marchés financiers, vous pouvez utiliser deux stratégies complémentaires :

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• Épargne régulière : Investissez une somme fixe chaque mois pour lisser les variations des marchés (hausses et baisses), faire croître progressivement le capital et minimiser les risques à long terme.
• Placement d’un capital existant : Investissez dans un portefeuille diversifié, adapté à votre profil et à vos objectifs patrimoniaux.

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De plus, les marchés financiers peuvent être investis à travers diverses enveloppes fiscales avantageuses :

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• Assurance-vie : Fiscalité réduite sur les plus-values réalisées après 8 ans et transmission optimisée de façon conséquente.
• PER (Plan d'Épargne Retraite) : Déduction des versements réalisés de votre revenu imposable et capital dédié à la retraite.
• PEA (Plan d'Épargne en Actions) : Avantages fiscaux sur les plus-values après 5 ans.

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Les marchés financiers peuvent sembler complexes, et ils le sont effectivement. C’est pourquoi il est vivement conseillé de faire appel à un professionnel pour vous accompagner dans la gestion et le choix de vos investissements. Ces marchés offrent une multitude d’opportunités de diversification plus ou moins risquées, que ce soit en termes de types d’actifs (actions, obligations, ETF, fonds en euros, produits structurés, etc.) ou d’exposition géographique. Cette diversité vous permet de créer une stratégie d’investissement sur mesure, adaptée à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.

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