Pourquoi choisir un PER en gestion pilotée ?

Qu’est-ce qu’un PER en gestion pilotée ?

‍

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne conçu pour vous aider à constituer un capital ou une rente en vue de la retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

‍

La gestion pilotée est une option qui vous permet de déléguer entièrement la gestion de votre portefeuille à des professionnels. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui ne souhaitent pas suivre les marchés financiers au quotidien ou qui ne disposent pas des connaissances nécessaires pour gérer seuls leur épargne.

‍

Bon à savoir : Ce mode de gestion ne se limite pas au PER. On le retrouve également dans d’autres placements financiers comme l’assurance vie, le Plan Épargne en Actions (PEA) ou encore les comptes titres.

‍

Lire aussi : Quels sont les meilleurs PER en 2025 ?

‍‍

La gestion pilotée pour déléguer et automatiser la gestion de vos investissements

‍

La gestion pilotée est une forme de gestion déléguée où un gestionnaire professionnel prend en charge l'allocation de votre portefeuille d'investissement. Le gestionnaire prend des décisions d'investissement en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs d'investissement. Cela signifie que vous n'avez pas à vous soucier de suivre les marchés financiers ou de prendre des décisions d'investissement. De la même manière, vous n’avez pas besoin d’avoir de connaissances spécifiques en investissement.

‍

Vous pouvez ainsi vous concentrer sur d'autres aspects de votre vie tout en sachant que votre épargne est entre de bonnes mains.

‍

Gestion pilotée du PER : robo advisor ou conseiller humain ?

‍

La gestion peut être assurée :

• soit par un conseiller humain, généralement dans une banque ou via un cabinet de gestion de patrimoine,
• soit par un robo-advisor, une solution automatisée qui repose sur des algorithmes pour gérer votre portefeuille.

‍

Les robo-advisors présentent plusieurs avantages :

• des frais souvent plus faibles,
• une gestion accessible à tout moment,
• une approche structurée et sans biais émotionnels.
  
  

Cela dit, ils ne fonctionnent pas de manière totalement autonome. Dans la plupart des cas, notamment chez Goodvest, des conseillers restent disponibles pour répondre à vos questions ou vous accompagner dans des choix plus complexes (fiscalité, changements de profil, etc.).

‍

Conseil de Goodvest : Dans la mesure où la gestion pilotée n’implique pas une gestion totalement sur mesure de votre épargne, mais selon un profil de risque défini, il est préférable d’ouvrir un PER en ligne utilisant un robo advisor couplé à des ETF (fonds d’investissement passif). Ce type de produit permet de réduire au maximum les frais de gestion pour optimiser la rentabilité nette de votre épargne, sans pour autant dégrader la qualité des services proposés !

‍

Lire aussi : Robo advisor ou robot conseiller financier : l'avenir pour votre épargne ?

‍

Comment fonctionne la gestion pilotée dans un PER ?

‍

La gestion pilotée dans un PER implique plusieurs étapes clés :

• la définition de votre profil de risque ;
• l’allocation de votre épargne en fonction de votre profil ;
• l’équilibrage continu du portefeuille en fonction des tendances de marché.

‍

La définition du profil de risque et la prise en compte des critères extra financiers

‍

La première étape de la gestion pilotée est la définition de votre profil de risque. Cela se fait généralement par le biais d'un questionnaire en ligne, où vous renseignez vos objectifs d'investissement, votre horizon de placement, votre tolérance au risque, etc. En fonction de vos réponses, le gestionnaire établit votre profil de risque.

‍

Combien rapporte la gestion pilotée d'un PER en fonction du profil de risque ?

‍

Pour vous donner un ordre d’idée, voici les performances entre le 01/01/2023 et le 31/12/2024 (nettes de frais de gestion et brutes de fiscalité) du PER responsable de Goodvest en fonction du profil de risque :

‍

* Pour un portefeuille dont le souscripteur est à plus de 15 années avant sa retraite.

‍

Lire aussi : Découvrez les performances de notre PER !‍

‍

La prise en compte de critères extra financier dans la gestion pilotée responsable

‍

La gestion pilotée ne se limite pas à votre profil de risque. Elle peut aussi intégrer des critères extra-financiers, liés à l’environnement, au social et à la gouvernance (ESG). C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée responsable.

‍

Si vous souhaitez donner du sens à votre épargne, cette approche permet de sélectionner des investissements alignés avec vos valeurs. Mais attention : tous les PER ne sont pas responsables. Certains se contentent d’optimiser la performance financière, sans considération pour leur impact sur la société ou la planète.

‍

Notre PER compatible avec l’Accord de Paris se distingue à ce titre. Il vous permet de choisir parmi plusieurs thèmes d’investissement responsable, comme :

• la transition écologique,
• l’accès à l’eau,
• l’emploi et la solidarité.
  
  

Les fonds sélectionnés sont rigoureusement filtrés selon notamment des labels reconnus (ISR, Finansol, Greenfin) et excluent les secteurs controversés comme les énergies fossiles, l’armement ou le tabac.

‍

En pratique, si vous choisissez par exemple le thème "Transition écologique", votre épargne est automatiquement orientée vers des entreprises ou projets qui :

• développent des solutions concrètes pour réduire les émissions de CO₂,
• ont une faible empreinte carbone,
• ou s'engagent sur des objectifs climatiques ambitieux.

‍

Ouvrez un PER responsable

Bénéficiez de 3 mois de frais offerts avec le code promo BLOG

Simuler votre projet

‍

L’allocation de l’épargne retraite sur des supports diversifiés

‍

Une fois votre profil de risque défini, le gestionnaire alloue votre épargne sur différents supports d'investissement. Cette allocation est optimisée pour atteindre vos objectifs d'investissement tout en respectant votre tolérance au risque. Elle peut inclure une variété de supports, tels que des actions, des obligations, des fonds d'investissement, des ETF, etc.

‍

La réalisation d’arbitrages réguliers

‍

La gestion pilotée de votre ne s'arrête pas à l'allocation initiale de votre épargne.

‍

Tout au long de la durée de vie de votre PER, le gestionnaire effectue des arbitrages réguliers pour maintenir l'équilibre de votre portefeuille. Ces arbitrages peuvent inclure la sécurisation progressive de votre épargne à mesure que vous approchez de la retraite, ou le rééquilibrage de votre portefeuille pour profiter des opportunités de marché.

‍

Quels sont les avantages d’un PER en gestion pilotée ?

‍

La gestion pilotée est une solution particulièrement adaptée aux épargnants qui souhaitent déléguer tout ou partie de la gestion de leur PER. Elle présente plusieurs atouts, à la fois sur le plan pratique, financier et stratégique.

‍

Une gestion déléguée, simple et accessible

‍

Avec un PER en gestion pilotée, vous n’avez pas besoin de suivre les marchés financiers ni de prendre des décisions complexes. L’allocation de votre épargne est confiée à des professionnels ou à un robo-advisor, en fonction de votre profil de risque et de votre horizon de placement.

‍

C’est une solution clé en main, idéale si vous manquez de temps, d’intérêt ou de compétences en matière d’investissement.

‍

Une stratégie évolutive dans le temps

La gestion pilotée repose sur une logique dite "à horizon" : plus vous vous rapprochez de la retraite, plus votre portefeuille est automatiquement sécurisé. Cela permet de réduire progressivement la part d’actifs risqués (comme les actions) et de limiter les pertes potentielles à l’approche de la sortie.

‍

Dès lors, vous bénéficiez d’une stratégie cohérente, ajustée à chaque étape de votre vie.

‍

Un meilleur couple performance / risque

‍

En fonction de votre profil (prudent, équilibré, dynamique…), votre épargne est investie sur des supports diversifiés (actions, obligations, fonds ISR, ETF…). Cela permet de maximiser le rendement potentiel tout en respectant votre tolérance au risque.

‍

Grâce à la diversification et au suivi régulier, la gestion pilotée peut offrir des performances optimisées sur le long terme.

‍

Une solution compatible avec l’investissement responsable

‍

Certains PER, comme celui de Goodvest, intègrent une dimension extra-financière dans leur gestion pilotée. Cela signifie que vous pouvez investir dans des entreprises et projets qui respectent des critères ESG (environnement, social, gouvernance), tout en excluant les secteurs nuisibles (énergies fossiles, armement, tabac...).

‍

Vous investissez pour votre retraite tout en agissant concrètement pour un avenir durable.

‍

Des frais réduits grâce aux ETF

‍

Contrairement à certaines idées reçues, la gestion pilotée peut être très compétitive en termes de frais, surtout lorsqu’elle repose sur des ETF (fonds indiciels à faible coût). C’est notamment le cas chez Goodvest, où la gestion pilotée est optimisée pour limiter les frais tout en conservant une approche personnalisée.

‍

Ouvrez un PER responsable

Bénéficiez de 3 mois de frais offerts avec le code promo BLOG

Simuler votre projet

‍

Quels sont les inconvénients de la gestion pilotée du PER par rapport à la gestion libre ?

‍

Si la gestion pilotée présente de nombreux avantages, elle n’est pas forcément adaptée à tous les profils. Comparée à la gestion libre, elle présente quelques limites qu’il convient de connaître avant de faire votre choix.

‍

Moins de contrôle sur vos investissements

‍

En gestion pilotée, c’est le gestionnaire qui décide des arbitrages et de l’allocation de votre épargne, selon votre profil de risque. Vous ne choisissez pas vous-même les supports d’investissement, ni leur répartition.

‍

Cela peut être frustrant si vous avez des convictions personnelles fortes ou une stratégie d’investissement bien définie. Par exemple, vous ne pourrez pas privilégier vous-même un fonds ou un secteur particulier, même s’il est responsable.

‍

Une personnalisation limitée

‍

La gestion pilotée fonctionne sur la base de profils-types (prudent, équilibré, dynamique, etc.). Cela permet de proposer une solution clé en main, mais moins sur-mesure qu’une gestion libre où vous pouvez ajuster finement votre stratégie selon vos propres critères.

‍

En d’autres termes, vous déléguez, mais vous perdez en précision dans la construction de votre portefeuille.

‍

Des frais parfois plus élevés que la gestion libre

‍

Même si la gestion pilotée peut être optimisée (notamment via des ETF pour limiter les frais), elle implique tout de même un service de gestion active, souvent facturé en supplément.

‍

En comparaison, la gestion libre permet, si elle est bien utilisée, de minimiser les frais de gestion, puisque vous effectuez vous-même les arbitrages.

‍

Cependant, il faut nuancer : si la gestion pilotée repose sur des ETF (comme c’est le cas chez Goodvest), les frais peuvent rester très compétitifs, tout en offrant un pilotage professionnel.

‍

Ce besoin de compétence est d’autant plus vrai quand il s‘agit de faire un investissement responsable en connaissance de cause. L'analyse des caractéristiques extra financières est beaucoup plus difficile à opérer. Il faudra passer au crible, chaque fonds et chaque entreprise qui le compose en se basant sur des données fiables. Une tâche fastidieuse (c’est ce que nous faisons chaque jour chez Goodvest, donc on sait de quoi on parle !).

‍

En conclusion, le choix entre la gestion pilotée et la gestion libre dépend de plusieurs facteurs, dont votre profil d'investisseur, votre connaissance des marchés financiers, vos objectifs et la somme que vous souhaitez investir. Chaque mode de gestion a ses avantages et ses inconvénients, et il est important de les comprendre avant de faire votre choix.

‍