Assurance-vie : dois-je arrêter mes versements mensuels en période d’incertitudes ?

Pourquoi ne pas arrêter les versements sur son assurance-vie ?

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Alors, est-ce une bonne ou une mauvaise idée d'arrêter les versements ? Pour les personnes les plus pressées, la réponse peut être donnée immédiatement : non, ce n’est pas la chose à faire ! Au contraire, les versements mensuels sont le meilleur moyen d’optimiser la construction de votre patrimoine financier, que ce soit dans les périodes de hausses ou de baisses.

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L’aversion de l’être humain pour la perte

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Dans des périodes d’incertitudes ou de turbulences, nous pouvons être rattrapés par nos biais cognitifs qui constituent des “dysfonctionnements” dans le traitement d’une information. En gros : ce sont des biais qui peuvent nous pousser à prendre des décisions irrationnelles. L’aversion pour la perte en fait partie. En finance comportementale, on considère que l’être humain attache plus d’importance à une perte qu’à un gain du même montant. Certaines études montrent même que la souffrance de perdre quelque chose est deux fois plus forte que la joie de gagner la même chose !

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Ainsi, lorsque votre investissement est en moins-values vous pouvez ressentir une certaine souffrance qui va vous pousser à vouloir arrêter votre investissement ou mettre en pause vos versements. Néanmoins, ce n’est pas une décision rationnelle et il faut au contraire réunir toutes les informations vous permettant de prendre une décision réfléchie (sans tomber dans le biais de confirmation, qui pourrait donner moins d'importance aux informations qui vont à l’encontre de votre opinion).

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Il ne faut changer votre stratégie qu’en cas de changement de votre situation et non pas en fonction de la configuration des marchés financiers. Et surtout, l’investissement s’envisage sur le long terme, il ne faut donc pas céder à la peur. 

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L’intérêt des versements mensuels pour lisser le risque

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Dans un contexte de turbulences comme nous l’avons vécu (Inflation, guerre en Ukraine, ralentissement de l’économie, nouveaux droits de de douane...). Les versements mensuels démontrent justement leur utilité dans la mesure où ils permettent de lisser le point d’entrée et donc de ne pas dépendre d'une seule date d'investissement. Concrètement, ces mensualités réduisent la sensibilité aux fluctuations haussières et baissières.  

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Rappelez vous que l’une des règles d’or de l’investissement est la régularité. En mettant en place des versements mensuels programmés, vous investissez à des niveaux différents de marché et n’êtes donc pas dépendant d’une seule et unique date d’investissement, mais de plusieurs. 

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Les marchés fluctuent à la hausse ou à la baisse : les versements mensuels programmés permettent donc de rentrer à des niveaux différents de marchés, de lisser ces fluctuations, et donc d’étaler le risque. 

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Pour comprendre ce mécanisme, rien de mieux qu’un exemple chiffré. Le graphique ci-dessous illustre la performance de deux investisseurs sur la période du 1er janvier 2007 au 18 février 2011, soit pendant la crise financière de 2008 :

• Notre premier investisseur (courbe bleu clair) investit le 1er janvier 2007 un montant de 10 000 € sans mettre en place de mensualités.
• Notre second investisseur (courbe vert foncé) investit à la même date un montant de 10 000 € en mettant en place des mensualités de 1 000 €.

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Le résultat est clair : le 18 février 2011, alors que notre premier investisseur retrouve approximativement sa mise de départ (-0,41% sans versements mensuels programmés), la performance de notre second investisseur est largement supérieure : +17,73% avec des versements mensuels programmés.

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Bien évidemment, cet exemple tient compte d’un scénario historique de baisse puis de remontée des marchés. L’inverse aurait aussi pu se produire : une hausse puis une baisse. Dans ce cas, le résultat aurait été moins favorable pour l’investisseur ayant mis en place des versements mensuels programmés. Néanmoins, il est impossible d’anticiper les fluctuations des marchés et surtout, il ne faut pas investir en pensant être meilleur que le marché (le fameux market-timing)... Les marchés sont généralement positifs sur le long terme mais il est compliqué d’appréhender le bon moment pour investir : dans l’absolu, ce moment ‘ idéal ‘ existe… mais il ne peut jamais être anticipé avec certitude. Investir de manière régulière via des versements mensuels permet justement de se prémunir de cette incertitude et d’être moins sensible aux fluctuations.

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Nous parlons régulièrement de diversification géographique, sectorielle mais il faut également diversifier son investissement dans le temps.

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En conclusion, il y a deux points importants à retenir : 

• Gardez la maîtrise de vos émotions, maintenez votre cap, prenez du recul et surtout ne changez pas votre stratégie d’investissement en fonction des conditions de marché.
• Les versements mensuels sont un outil important de construction de votre patrimoine et vous permettent de ne pas vous préoccuper du moment où l’investissement va être réalisé

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Lire aussi : Tout comprendre sur les versements de l'assurance vie

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Comment mettre en place un versement mensuel ?

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C’est très simple, gratuit et sans engagement. Vous pouvez directement mettre en place des versements mensuels lors de la souscription (avec un minimum de 50€) ou sur votre tableau de bord en quelques clics (accessible sur votre espace client). Vous pouvez bien évidemment les modifier ou les supprimer à tout moment, toujours depuis votre espace client. 

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Lire aussi : Comment épargner efficacement avec Goodvest ?

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‍Arrêter ses versements mensuels : dans quels cas est-ce une bonne idée ?

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Même si l’investissement régulier est une stratégie solide sur le long terme, certaines situations peuvent justifier une pause ou un arrêt temporaire des versements mensuels. L’important est de prendre cette décision en fonction de votre situation personnelle, et non en réaction aux fluctuations des marchés financiers.

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Voici quelques cas où il peut être pertinent d’arrêter (ou ajuster) vos versements :

• Changement de situation financière : en cas de perte de revenus, d’imprévu important (dépenses de santé, séparation, accident…), il peut être judicieux de suspendre temporairement les versements pour préserver votre trésorerie.
• Nouveau projet à court terme : si vous prévoyez une dépense importante d’investissement dans les prochains mois (achat immobilier, formation, création d’entreprise, etc.), réorienter une partie de votre épargne peut s’avérer nécessaire.
• Réévaluation de vos objectifs d’investissement : vos objectifs ont changé (ex : passage d’une épargne de long terme à un besoin de liquidité plus immédiat) ? Il est alors pertinent de revoir votre stratégie d’investissement globale.
  
  

Dans tous les cas, il est préférable de moduler ou suspendre les versements plutôt que de procéder à un rachat partiel ou total de votre assurance-vie, ce qui pourrait impacter votre fiscalité et votre performance à long terme. Et bonne nouvelle : chez Goodvest, les versements mensuels sont flexibles, modifiables ou arrêtables à tout moment, en quelques clics depuis votre espace client.

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