PER LCL : comment le transférer ?

Le blog Goodvest

Plan Épargne Retraite

Par

Goodvest

•

2025

•

minutes de lecture

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu l’un des meilleurs outils pour préparer sereinement sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Le LCL Retraite PER, proposé par la banque LCL, est une solution largement répandue. Mais est-il toujours adapté à vos objectifs d’épargne et à votre profil d’investisseur ? Frais, supports d’investissement, performance : il est parfois judicieux de comparer et d’envisager un transfert vers un PER plus avantageux.

Qu’est-ce que le LCL Retraite PER ?

Le LCL Retraite PER est un Plan d’Épargne Retraite individuel proposé par la banque LCL. Il permet de se constituer une épargne sur le long terme, en vue de compléter ses revenus au moment de la retraite. Comme tous les PER individuels, il bénéficie d'un cadre fiscal avantageux, notamment grâce aux déductions fiscales possibles sur les versements volontaires.

Le contrat est géré par Prédica, la compagnie d’assurance du groupe Crédit Agricole. Il propose une gamme d’options d’investissement pour s’adapter aux différents profils d’épargnants, du plus prudent au plus dynamique.

Concrètement, lorsque vous souscrivez au LCL Retraite PER :

Vous pouvez choisir entre plusieurs modes de gestion pour piloter votre épargne.
Vous investissez dans différents types de supports financiers (fonds en euros sécurisés ou unités de compte plus dynamiques).
Vous pouvez bénéficier d'une sortie en capital ou en rente au moment de votre départ à la retraite.

Les modes de gestion disponible

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Le LCL Retraite PER propose plusieurs modes de gestion pour s’adapter à votre profil et à vos objectifs de retraite. Vous avez le choix entre :

La gestion pilotée : dans ce mode, vous déléguez la gestion de votre épargne à des experts financiers. Ils ajustent progressivement l'allocation de votre portefeuille en fonction de votre âge et de votre horizon de retraite. Le PER de LCL propose 3 profils de gestion pour s’adapter notamment à votre aversion au risque (prudent, équilibré et dynamique).
La gestion libre : vous prenez vous-même les décisions d’investissement. Vous choisissez directement les supports sur lesquels votre épargne est investie parmi ceux proposés dans le contrat (fonds en euros, unités de compte en actions, obligations, immobilier, etc.). Cette option s’adresse plutôt aux épargnants ayant de bonnes connaissances financières ou souhaitant personnaliser leur stratégie d’épargne.

À noter que l’option pour la gestion pilotée est disponible sans surcoût par rapport à la gestion libre, ce qui est plutôt avantageux si vous préférez déléguer la gestion de votre épargne sans frais supplémentaires.

Les types de supports d’investissement disponible

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Le LCL Retraite PER offre plusieurs types de supports pour investir votre épargne, en fonction de votre appétence au risque et de vos objectifs de performance.

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Le fonds en euros dédié :

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Il s'agit du fonds LCL Retraite PER, géré par Prédica. Ce support garantit votre capital : il est principalement investi dans des obligations et d'autres actifs sécurisés. Les rendements sont généralement plus modestes, mais sans risque de perte en capital. C'est une solution privilégiée pour les épargnants recherchant sécurité et stabilité à l’approche de la retraite.

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Les unités de compte :

Le contrat propose également un large choix d'unités de compte permettant d’investir :

Dans des actions (via des fonds actions exposés aux marchés boursiers)
Dans des obligations (via des fonds obligataires plus prudents)
Dans l’immobilier (via des fonds spécialisés comme des SCPI ou OPCI)

Contrairement au fonds en euros, les unités de compte n’offrent aucune garantie de capital. Leur valeur peut fluctuer à la hausse comme à la baisse, mais elles permettent de viser un meilleur potentiel de rendement sur le long terme.

Conseil de Goodvest : En diversifiant votre investissement entre plusieurs supports, vous pouvez équilibrer votre recherche de performance et votre niveau de risque.

Quels sont les frais du LCL Retraite PER ?

Lorsque vous choisissez d’investir dans un Plan d’Épargne Retraite (PER), il est essentiel de bien comprendre l’ensemble des frais qui peuvent s’appliquer. Ceux-ci impactent directement la performance nette de votre épargne sur le long terme.

Dans le cas du LCL Retraite PER, on distingue principalement deux grandes catégories de frais :

Les frais du contrat PER : il s'agit des frais facturés par LCL pour la gestion administrative de votre plan. Ils concernent notamment les frais d'entrée sur les versements, les frais de gestion annuels sur votre épargne, ainsi que les éventuels frais d’arbitrage lorsque vous modifiez vos allocations.
Les frais des supports d’investissement : moins visibles, ces frais sont prélevés directement sur les performances des unités de compte dans lesquelles vous investissez. Ils varient selon la nature du support (fonds actions, obligations, immobilier, etc.) et peuvent représenter un coût significatif sur la durée.

Conseil de Goodvest : Même si certains frais peuvent sembler faibles à première vue, leur cumul sur plusieurs années peut fortement réduire votre capital disponible à la retraite. Il est donc important de les examiner attentivement avant toute souscription.

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Les frais du contrat LCL Retraite PER

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Les frais du contrat LCL Retraite PER correspondent aux coûts facturés directement par LCL pour la gestion de votre plan. Voici les principaux frais à connaître :

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Type de frais	Montant maximal
Frais sur versement	2,50 % maximum sur chaque versement
Frais de gestion de l’enveloppe	0,95 % / an pour la gestion des supports en unités de compte 0,80 % / an pour la gestion des supports fonds en euros
Frais d’arbitrage	0,50 % maximum
Frais d’arrérage	0 %

Source : Frais du PER LCL

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Quelques explications rapides sur ces frais :

Frais sur versement : il s'agit d'un pourcentage prélevé à chaque dépôt d’argent. Par exemple, pour un versement de 1000 €, des frais de 2,5 % équivalent à 25 € prélevés directement.
Frais de gestion : facturés chaque année sur l’épargne investie, ils rémunèrent l'administration du contrat et la gestion des investissements. Leur niveau dépend du type de support choisi (fonds euros ou unités de compte).
Frais d’arbitrage : ces frais sont prélevés si vous changez la répartition de votre épargne entre les différents supports d’investissement.
Frais d’arrérage : bonne nouvelle, aucuns frais ne sont appliqués lors du versement de votre retraite sous forme de rente. D’autres PER peuvent pratiquer ce type de frais.

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Pour ce contrat, l’option pour la gestion pilotée (délégation de la gestion à des experts) n’entraîne pas de frais supplémentaires par rapport à la gestion libre, ce qui est un avantage non négligeable pour les épargnants souhaitant déléguer leur allocation.

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Les frais des supports commercialisés par LCL dans son PER

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En plus des frais liés au contrat lui-même, il faut également tenir compte des frais propres aux supports d’investissement choisis dans le PER LCL, notamment pour les unités de compte.

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Ces frais, appelés frais de gestion des supports, sont prélevés directement sur la performance du fonds. Ils ne sont pas toujours visibles pour l’épargnant, car ils diminuent automatiquement le rendement affiché.

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Voici un aperçu des frais moyens pratiqués par type de support :

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Type de support	Frais de gestion moyens en %	Dont taux de rétrocession*
Fonds actions	1,68 %	0,70 %
Fonds obligations	1,13 %	0,45 %
Fonds immobilier	1,44 %	0,31 %
Fonds diversifiés	1,38 %	0,56 %

Source : Frais du PER LCL * Rétrocession : Part des frais de gestion reversée au distributeur (ici LCL).

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Pourquoi les rétrocessions peuvent-elles poser problème ?

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Les rétrocessions représentent une part des frais prélevés par les sociétés de gestion, qui est ensuite reversée aux banques ou distributeurs comme LCL. Cela peut créer un conflit d’intérêts : en étant rémunérés pour promouvoir certains fonds, les distributeurs pourraient être tentés de privilégier des supports plus rémunérateurs pour eux, plutôt que ceux qui sont réellement les plus performants ou les plus adaptés aux besoins des épargnants.

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Le manque à gagner en raison des frais du LCL Retraite PER

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Les frais cumulés d'un PER peuvent sembler modestes au départ, mais leur impact sur l'épargne accumulée est très significatif sur la durée.

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Dans le cas du LCL Retraite PER :

Si vous investissez en gestion pilotée avec un profil dynamique (axé sur les unités de compte actions),
Vous supportez environ 0,95 % de frais de gestion sur le contrat, plus 1,28 % de frais de gestion moyens sur les supports,
Soit un total d'environ 2,23 % de frais annuels sur votre encours.

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À titre de comparaison, le PER Goodvest ne prélève aucuns frais sur versement et applique des frais globaux annuels compris entre 1,50 % et 1,70 % selon le profil choisi.

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Pour illustrer l’impact des frais sur l’épargne, voici un graphique comparant deux scénarios :

Un PER investi à 100 % en fonds actions avec un rendement brut de 8 % par an sans frais (il s’agit d’une estimation fictive, les performances passées ne préjugent pas des performances futures). A noter qu’il n’existe pas de PER sans frais, c’est seulement pour vous rendre compte de l’impact sur votre épargne.
Le même PER, mais avec 3 % de frais de gestion annuels.

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Même si les frais du LCL Retraite PER restent compétitifs face à d'autres contrats bancaires classiques, ils sont tout de même significativement plus élevés que ceux proposés par des acteurs spécialisés proposant des PER en ligne. Optimiser les frais est donc une stratégie essentielle pour maximiser votre épargne retraite sur le long terme.

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Quels sont les supports proposés par le contrat LCL Retraite PER ?

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Le LCL Retraite PER offre un large choix de supports d’investissement, avec environ 200 fonds accessibles pour répartir votre épargne.

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Ces supports couvrent une grande variété de classes d’actifs :

Actions : fonds investis sur les marchés boursiers internationaux.
Obligations : fonds investis sur des titres de dette publique ou d'entreprise.
Immobilier : via des fonds spécialisés (par exemple SCPI ou OPCI).‍
Fonds diversifiés : combinant plusieurs classes d’actifs pour réduire le risque.

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Cependant, quelques points sont à noter :

L’offre est très généraliste : les fonds proposés couvrent les grandes zones géographiques (Europe, États-Unis, Monde) et les grands secteurs d'activité classiques, sans approche très spécialisée.
L’investissement responsable (ISR) reste limité : bien que quelques fonds ISR soient disponibles, la majorité des supports ne suivent pas une démarche exigeante alignée avec des standards élevés comme l’Accord de Paris ou des critères environnementaux stricts.

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Conseil de Goodvest : Le contrat LCL propose une offre large, mais pas particulièrement engagée sur le plan de l’investissement durable. Si vous cherchez à aligner votre épargne retraite avec vos valeurs environnementales ou sociales, d’autres acteurs comme Goodvest proposent des options plus strictement sélectionnées.

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Le support fonds en euros du PER de LCL

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Le fonds en euros est un support d’investissement historique des contrats d’épargne comme l’assurance-vie ou le Plan d’Épargne Retraite (PER).

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Sa principale caractéristique est de garantir le capital investi : quelle que soit l’évolution des marchés, vous ne pouvez pas perdre d’argent (hors frais de gestion du contrat).

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Dans le PER LCL, le fonds en euros proposé est le fonds "LCL Retraite PER", géré par Prédica (filiale du Crédit Agricole).

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Le fonds en euros du PER LCL affiche une performance moyenne supérieure à celle du marché des fonds en euros traditionnels en 2024, qui se situe autour de 2,50 %.

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Année	Performance du fonds en euros LCL Retraite PER
2024	3,05 %
2023	3,27 %
2022	2,89 %

Source : Quantalys au 10/.04/2025

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Les supports actions du PER de LCL

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Le contrat LCL Retraite PER propose une large gamme de supports actions, permettant aux épargnants de diversifier leur portefeuille sur différents marchés et secteurs géographiques.

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Environ 100 fonds actions sont disponibles dans le contrat. Ils permettent notamment d’investir :

Sur l’Europe : avec des fonds spécialisés comme Amundi Actions Euro ISR P-C ou Amundi Actions Europe ISR P-C/D.
Sur les USA : avec notamment le Amundi S&P 500 Screened INDEX A4E Acc.
Sur l’Asie : avec par exemple Amundi Actions Asie P-C ou Amundi Asia Equity Concentrated A EUR C.
De manière sectorielle : comme Amundi Actions Foncier P-D (immobilier) ou Amundi - KBI Aqua C (gestion de l’eau).

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Cette diversité permet de construire un portefeuille relativement bien diversifié géographiquement et sectoriellement, ce qui est essentiel pour lisser les risques sur le long terme.

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Nom	Frais de gestion	Frais de souscription	Performance sur 1 an	Performance sur 3 ans
Amundi - KBI Aqua C	1.48 %	2.50 %	-1.61 %	17.79 %
Amundi Actions Asie P-C	1.38 %	2.50 %	0.00 %	10.91 %
Amundi Actions Euro ISR P-C	1.03 %	2.50 %	5.39 %	31.66 %
Amundi Actions Euro P-C	1.85 %	2.50 %	4.53 %	33.02 %
Amundi Actions Europe ISR P-C/D	1.03 %	2.50 %	3.76 %	23.78 %
Amundi Actions Foncier P-D	1.43 %	2.50 %	-4.00 %	-26.86 %
Amundi Actions France ISR PD	0.93 %	2.50 %	-4.19 %	18.54 %
Amundi Actions Restructurations P-C	1.23 %	2.50 %	2.13 %	20.40 %
Amundi Asia Equity Concentrated A EUR C	1.70 %	4.50 %	4.59 %	-1.02 %

Source : Quantalys au 10/04/2025

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Les frais facturés par ces fonds sont relativement élevés bien que certains, comme Amundi Actions Euro ISR P-C dépasse largement la performance de son indice de référence (sur 1 an et 3 ans), ce qui peut justifier des frais de gestion plus élevés.

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Mais, au global, les frais de souscription sont relativement élevés, ce qui va directement impacter la performance de votre épargne retraite.

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Les supports obligataires du PER LCL

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Les supports obligataires permettent d’investir dans des titres de dette émis par des États ou des entreprises. Ils présentent généralement moins de volatilité que les fonds actions, tout en offrant un potentiel de rendement supérieur à celui d’un fonds en euros classique.

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Dans un PER, les fonds obligataires sont particulièrement utiles pour :

Sécuriser progressivement votre capital à mesure que vous approchez de la retraite,
Réduire la volatilité globale de votre portefeuille,
Dynamiser légèrement votre rendement par rapport à un fonds euros pur, tout en restant relativement prudent.

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Le contrat LCL Retraite PER propose environ 50 fonds obligataires. Parmi eux, on retrouve différentes thématiques : obligations d’entreprises, obligations vertes (green bonds), dettes émergentes, convertibles, etc.

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Exemples de fonds obligataires proposés :

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Nom	Frais de gestion	Frais de souscription	Performance sur 1 an	Performance sur 3 ans
Amundi BFT Convertibles ISR P-C	1.48 %	2.00 %	1.72 %	-3.33 %
Amundi Credit Green Bonds P-C	0.78 %	1.00 %	4.27 %	4.74 %
Amundi EM Corporate Bond A EUR C	1.45 %	4.50 %	6.19 %	7.42 %
Amundi EM Corporate Bond A EUR Hgd C	1.45 %	4.50 %	5.53 %	1.03 %
Amundi Emerging Markt Blended Bd A EUR C	1.10 %	4.50 %	1.19 %	5.07 %
Amundi Euro Aggregate Bond A EUR C	0.80 %	4.50 %	3.44 %	-3.54 %

Source : Quantalys au 10/04/2025

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Est-il possible de transférer le LCL Retraite PER vers un autre PER ?

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Il est tout à fait possible de transférer son PER LCL vers un autre Plan d'Épargne Retraite individuel proposé par une autre compagnie ou plateforme.

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Ce droit au transfert est prévu par la loi, dans le but de favoriser la liberté de choix et l'optimisation des frais pour les épargnants.

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Le transfert est encadré par plusieurs règles :

Vous pouvez transférer votre PER LCL à tout moment, sans attendre un événement particulier (par exemple, vous n’avez pas besoin d’attendre l'âge de la retraite).
Le transfert peut être réalisé vers n'importe quel autre PER, qu’il soit bancaire, assurantiel ou proposé par une fintech spécialisée.

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Vous pouvez choisir de transférer l'intégralité de votre contrat (capital et options de gestion) ou, dans certains cas, seulement une partie.

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Combien coûtent le transfert du LCL Retraite PER ?

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Le coût du transfert d'un PER est strictement encadré par la loi pour protéger les épargnants et faciliter la mobilité de l’épargne retraite.

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Dans le cas du LCL Retraite PER :

Si votre contrat a moins de 5 ans :
L’établissement peut appliquer des frais de transfert, mais ceux-ci sont plafonnés à 1 % du montant transféré.
Si votre contrat a plus de 5 ans :
Le transfert doit être entièrement gratuit. Aucuns frais ne peuvent être prélevés, quelle que soit la compagnie vers laquelle vous décidez de transférer votre épargne.

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Est-il possible d’avoir plusieurs PER ?

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La loi n’impose aucune limite sur le nombre de Plans d’Épargne Retraite individuels qu’une personne peut ouvrir.

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Pourquoi ouvrir plusieurs PER ?

Diversifier vos stratégies d’épargne : par exemple, conserver votre PER LCL pour certains supports sécurisés et ouvrir un nouveau PER plus performant ou plus engagé (comme Goodvest) pour vos futurs versements.
Réduire vos frais globaux : en investissant de nouveaux versements sur un PER aux frais plus compétitifs, tout en laissant votre ancien contrat ouvert.
Bénéficier de meilleures options de gestion ou de supports d’investissement : si un nouveau PER propose des thèmes d’investissement plus responsables, une meilleure sélection de fonds, ou une gestion pilotée sans surcoût.

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Conseil de Goodvest : Si votre objectif est de limiter les frais sur vos nouveaux versements sans pour autant liquider immédiatement votre PER LCL, ouvrir un nouveau PER plus compétitif peut être une excellente stratégie pour optimiser votre retraite.

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Comment procéder au transfert du LCL Retraite PER avec Goodvest ?

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Transférer votre PER LCL vers un PER plus responsable et plus performant comme celui proposé par Goodvest est une démarche simple et encadrée.

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Voici les étapes principales pour effectuer votre transfert :

Simulez votre projet d'épargne sur Goodvest : rendez-vous sur le site de Goodvest et réalisez une simulation gratuite en quelques minutes. Cela vous permettra de définir votre profil d'investisseur et de découvrir l’allocation personnalisée qui pourrait vous être proposée.
Demandez un transfert : lors de votre souscription en ligne, sélectionnez l'option "Transférer un PER existant" et renseignez les informations relatives à votre contrat LCL (nom du contrat, numéro de contrat, organisme gestionnaire).
Goodvest s'occupe des démarches administratives : une fois votre demande validée, Goodvest se charge directement de toutes les démarches auprès de LCL. Vous n’avez aucune formalité complexe à remplir de votre côté.
Suivez l’avancement du transfert : vous serez régulièrement informé par Goodvest de l'avancée de votre transfert. Le délai moyen observé pour un transfert de PER est de 2 à 3 mois, selon la réactivité de l’établissement d’origine.
‍Commencez à investir durablement : dès que votre transfert est effectif, votre épargne est investie selon la stratégie que vous aurez choisie, alignée avec vos convictions environnementales et sociales.

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