Avantages et inconvénients d'ouvrir un PER en ligne

Le blog Goodvest

Plan Épargne Retraite

Quels sont les avantages et inconvénients d'ouvrir un PER en ligne ?

Par

Goodvest

•

2025

•

minutes de lecture

Le PER en ligne s’impose aujourd’hui comme l’une des meilleures solutions pour préparer sa retraite de manière simple, efficace et économique. Frais réduits, gestion digitalisée, supports ISR… Ce format séduit de plus en plus de Français en quête d’autonomie et de performance. Quels sont ses véritables avantages par rapport aux PER traditionnels ?

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Qu’est-ce qu’un PER en ligne ?

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Un PER en ligne, ou Plan d’Épargne Retraite souscrit à distance, est un contrat d’épargne retraite individuel ou collectif que vous pouvez ouvrir, gérer et suivre entièrement sur internet, sans avoir besoin de vous déplacer ou de prendre rendez-vous avec un conseiller.

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Grâce à une interface digitale simple et intuitive, vous accédez à tout moment à votre espace personnel pour :

consulter l’évolution de votre épargne ;
effectuer des versements ;
ajuster vos choix d’investissement selon votre profil.

Ce format digital offre une gestion autonome, flexible et économique. Les frais sont généralement bien plus faibles qu’un PER classique, car la souscription en ligne permet de réduire les intermédiaires et de simplifier les opérations.

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On distingue deux grandes catégories de PER en ligne :

Le PER individuel : accessible à tous, il est alimenté par vos versements volontaires. C’est le cas par exemple du PER responsable de Goodvest.
Le PER collectif : mis en place par une entreprise pour ses salariés, il peut être géré depuis une plateforme en ligne dédiée.

Adopter un PER en ligne, c’est donc choisir une solution moderne, fluide et souvent plus avantageuse pour préparer sa retraite.

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Quelles sont les caractéristiques notables d’un PER en ligne ?

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Bien qu’il existe différents PER en ligne, ils ont généralement plusieurs caractéristiques en commun avec une proposition de valeur relativement similaire pour les épargnants (attention néanmoins à bien lire les contrats de PER avant d’y souscrire, qu’ils soient en ligne ou non) :

Absence de frais de dossier et de frais sur versement ;
Des frais de gestion relativement faibles (par rapport aux PER traditionnels) ;
Un choix plus important d’unités de compte dont des ETF (souvent absents des PER traditionnels) ;
Une interface web et mobile permettant de gérer la quasi-totalité des aspects du contrat (versements, changement de profil de risque, suivis de la performance des placements, modification de la clause bénéficiaire pour les PER assurance…) ;
Une technologie de gestion pilotée type robo advisor pour allouer, équilibrer et sécuriser progressivement vos investissements en fonction de votre profil d’investisseur.

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Pourquoi les PER en ligne sont souvent plus avantageux que les PER traditionnels ?

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Les PER en ligne se distinguent par leur capacité à offrir une épargne plus accessible, plus transparente et souvent plus performante, en comparaison avec les contrats proposés par les réseaux bancaires traditionnels. Ces avantages reposent sur plusieurs leviers : des frais réduits, une gestion modernisée et des supports d’investissement optimisés.

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Des frais de fonctionnement réduits grâce à la digitalisation

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En s’appuyant sur une infrastructure 100 % digitale, les PER en ligne suppriment de nombreux frais superflus. Cela se traduit concrètement par l’absence de frais d’entrée, peu voire pas de frais d’arbitrage, et des frais de gestion compétitifs.

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Cela permet de limiter l’érosion du rendement liée aux frais cumulés, qui peut être significative sur plusieurs décennies.

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Une gestion pilotée évolutive et personnalisée

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La majorité des PER en ligne propose une gestion pilotée, accessible dès la souscription. Celle-ci repose sur une allocation automatique des actifs selon votre profil de risque, votre horizon d’investissement et vos objectifs. Des rééquilibrages sont ensuite effectués régulièrement pour maintenir une exposition adaptée, sans que vous ayez besoin d’intervenir.

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Résultat : une stratégie simple, encadrée, mais évolutive dans le temps qui peut être modifiée à tout moment depuis un espace en ligne.

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Un pilotage de son épargne en temps réel

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Avec un PER en ligne, vous accédez à votre espace personnel depuis un ordinateur ou un mobile. Vous pouvez :

consulter la performance de vos investissements,
modifier vos versements à tout moment (ponctuel ou programmé),
ajuster votre stratégie (changement de profil de gestion, arbitrages…).

Ce niveau d’autonomie permet à l’épargnant de suivre activement son épargne, sans dépendre d’un intermédiaire.

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Des supports d’investissement plus compétitifs

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Si tous les PER en ligne ne proposent pas exclusivement des ETF, la grande majorité d’entre eux ont à cœur de mettre à disposition des unités de compte à frais modérés et à forte lisibilité. À l'inverse, de nombreuses banques traditionnelles privilégient encore leurs fonds maison : des produits internes affichant parfois des frais de gestion dépassant 2 % par an, pour des performances souvent inférieures à leur indice de référence.

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Les PER en ligne privilégient une autre philosophie : celle de la performance nette, atteinte par une sélection rigoureuse de supports performants et faiblement chargés, souvent adossés à des thématiques d’avenir comme la transition énergétique ou les technologies durables.

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Une démarche plus responsable et alignée avec les valeurs de l’épargnant

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Certains PER en ligne, comme celui proposé par Goodvest, vont plus loin en intégrant une sélection ESG rigoureuse et des critères d’exclusion sectoriels (énergies fossiles, tabac, armement…). L’épargnant peut ainsi :

investir dans des projets ayant un impact positif sur le climat et la société ;
aligner ses placements avec ses convictions personnelles.

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L’objectif est donc de préparer sa retraite en misant sur des secteurs d’avenir tout en contribuant activement au financement des grands enjeux de notre siècle !

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Quels sont les inconvénients d’un PER en ligne ?

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Bien sûr, un PER en ligne peut avoir quelques inconvénients selon vos attentes spécifiques :

Si vous n’êtes pas à l’aise avec un navigateur web ou l’outil informatique d’une manière générale, il peut être plus intéressant de vous orienter vers un PER traditionnel, souscrit auprès d’un conseiller bancaire ou en assurance.
De plus, si votre situation patrimoniale est particulièrement complexe et que vous avez besoin d’un produit très spécifique et d’un niveau de conseil personnalisé, le PER en ligne peut montrer ses limites. Il faut néanmoins garder en tête qu’un conseil en investissement personnalisé coûte cher, affectant la performance globale de votre PER. À voir si le jeu en vaut vraiment la chandelle !

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Comment choisir son PER en ligne ?

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Pour choisir le PER en ligne idéal, il est recommandé de passer par des courtiers en ligne comme Goodvest. Ce sont eux qui développent des interfaces en ligne pensées pour l’utilisateur permettant de consulter et de gérer au mieux les investissements réalisés à travers un PER.
Voici les points clés à prendre en compte pour faire votre choix :

Un service client de qualité : En plus de choisir un assureur reconnu, il est essentiel de sélectionner un courtier offrant un service client compétent. Celui-ci sera en mesure de vous accompagner et de vous guider dans vos placements au fil des années. Chez Goodvest par exemple, nous sommes enregistrés auprès de l’ORIAS en tant que conseiller en investissement financier. Nous sommes donc habilités à vous dispenser des conseils sur mesure pour vous guider dans la gestion de votre patrimoine financier.
Des frais réduits : Il est possible de choisir un PER en ligne sans frais de versement, d'arbitrage, et d'arrérages. Plus les frais sont faibles, plus vous augmentez votre potentiel de rentabilité. C’est d’ailleurs l’un des premiers avantages d’un PER en ligne. Chez Goodvest, nous nous efforçons de réduire au maximum les frais de gestion pour vous proposer l’un des PER en ligne le plus compétitif du marché sans pour autant lésiner sur la qualité de notre service client. Découvrez nos tarifs en toute transparence !
Une souplesse de gestion : L'objectif est de pouvoir effectuer des versements selon vos possibilités, facilement et sans contraintes, grâce à une gestion en ligne évitant les formalités administratives.
Un large choix et une gestion selon vos préférences : Il est primordial d'avoir accès à une gamme étendue de supports d’investissement permettant de diversifier vos placements. L'objectif est d'obtenir un rendement élevé tout en répartissant les risques, et de préférence, en tenant compte de critères extrafinanciers comme l'empreinte carbone ou la préservation de la biodiversité. Chez Goodvest, en tant que spécialiste de l’investissement écologiquement responsable, nous proposons une large gamme de fonds et d’ETF orientée autour de différentes thématiques responsables telles que l’exploitation durable des forêts, la transition écologique, l’accès à l’eau…
Conditions de sortie en cas de rente : Selon les contrats, les options de rente peuvent être flexibles, offrant des possibilités telles que le versement au conjoint, une rente majorée ou progressive, etc.‍
La possibilité de nommer des bénéficiaires : Certains PER en ligne (PER assurance) permettent de nommer des bénéficiaires qui pourront percevoir la totalité de l’encours en cas de décès prématuré du souscripteur dans des conditions fiscales très favorables. Le PER en ligne de Goodvest prévoit ce type de clause.

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Comment souscrire un PER en ligne ?

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Souscrire un PER en ligne est une opération simple. En principe, tout peut se faire depuis internet.

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Pour ouvrir un PER en ligne Goodvest, vous avez le choix entre :

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Si vous choisissez la simulation, il vous suffit alors de renseigner vos informations personnelles nécessaires à la création de votre espace client. Vous aurez ensuite accès à un questionnaire pour définir votre profil d’investisseur et vous faire des recommandations sur l’allocation optimale de votre épargne.

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Une fois votre premier versement effectué, vous aurez accès à votre espace client et à l’ensemble de vos investissements responsables.

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Il ne vous reste plus qu’à alimenter votre PER en ligne progressivement, selon vos objectifs, nous nous chargeons du reste !

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Peut-on transférer son PER traditionnel vers un PER en ligne ?

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Vous disposez déjà d’un ancien contrat retraite, comme un PERP, un Madelin ou un PER ouvert auprès d’une banque traditionnelle ? Bonne nouvelle : vous n’êtes pas obligé de tout recommencer à zéro.

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Après avoir souscrit un nouveau PER en ligne, il est tout à fait possible de transférer votre ancien contrat vers cette nouvelle enveloppe, plus souple, plus transparente et souvent bien plus compétitive.

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Ce transfert vous permet de :

réduire les frais de gestion qui grèvent la performance de votre épargne ;
profiter d’un accès en ligne complet, sans rendez-vous ni paperasse ;
choisir des supports plus responsables et mieux adaptés à votre profil d’investisseur.

Comment ça fonctionne ?

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La démarche est simple et largement automatisée :

Vous ouvrez un PER en ligne (par exemple chez Goodvest) ;
Vous faites une demande de transfert depuis votre nouvel espace client ou auprès de votre conseiller ;
Le nouvel établissement prend contact avec l’ancien pour récupérer les fonds ;
Une fois le transfert finalisé, votre épargne est réinvestie selon vos préférences.

Bon à savoir : si votre ancien PER a plus de 5 ans, aucun frais de transfert ne peut vous être facturé. En dessous de ce délai, les frais sont plafonnés à 1 % maximum.

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En transférant votre ancien contrat vers un PER en ligne, vous conservez vos avantages fiscaux tout en améliorant la performance nette de votre épargne retraite !

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