Quel est le taux des assurances-vie en 2025 ?

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Assurance-vie

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2025

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Dans un contexte de remontée des taux d’intérêt, nombreux sont les épargnants qui s’interrogent : quels rendements peut-on espérer d’une assurance-vie en 2025 ? Peut-on anticiper ces performances ? Et surtout, faut-il privilégier un taux annoncé ou une stratégie adaptée à ses objectifs ?

Qu’est-ce que le taux d’une assurance-vie ?

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Lorsqu’on parle du taux d’une assurance-vie, il s’agit en réalité d’un abus de langage. Contrairement à un livret d’épargne réglementé (Livret A par exemple) ou à un compte à terme, une assurance-vie ne propose pas un taux d’intérêt fixe garanti à l’avance. Elle constitue avant tout une enveloppe fiscale permettant d’investir dans différents supports financiers, dont les performances vont déterminer le rendement final.

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En d'autres termes, le rendement d’une assurance-vie dépend entièrement des supports d’investissement choisis à l’intérieur du contrat. On distingue principalement deux grandes catégories de supports :

Les fonds en euros, qui offrent une garantie en capital et un rendement annuel généralement modeste, mais prévisible ;
Les unités de compte (UC), qui donnent accès à une grande diversité d’actifs (actions, obligations, ETF, immobilier, etc.), mais sans garantie du capital. Leur performance peut donc fortement varier, à la hausse comme à la baisse.

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Ainsi, il n’existe pas un taux unique pour les assurances-vie, mais une multitude de rendements possibles, en fonction des choix de l’épargnant, de la conjoncture des marchés et de la stratégie de l’assureur (si l’assurance-vie est en gestion pilotée).

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Conseil de Goodvest : Chez Goodvest par exemple, notre assurance-vie repose sur des supports en unités de compte compatibles avec l’Accord de Paris, ce qui permet de viser un rendement potentiel attractif sur le long terme, tout en orientant votre épargne vers des projets responsables.

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Est-il possible d’anticiper le taux de rendement d’une assurance-vie ?

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Même si le taux d’une assurance-vie ne peut pas être connu à l’avance, il est parfois possible d’en estimer les grandes tendances, en fonction des supports sélectionnés. Pour cela, il faut distinguer les deux types majeurs de supports : les unités de compte (UC) et les fonds en euros.

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L’anticipation du rendement pour les assurances-vie en unités de compte

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Lorsque votre assurance-vie est investie en unités de compte, le rendement dépend directement de la performance des marchés financiers. Autrement dit, anticiper son évolution revient à prédire l’évolution des marchés... un exercice hautement incertain.

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Quelques éléments à retenir :

Le rendement n’est jamais garanti et peut être négatif : une perte en capital est possible.
Le niveau de performance dépend des supports choisis : un portefeuille axé sur des ETF actions, par exemple, sera plus volatil qu’un panier d’obligations d’État de l’OCDE.
Les rendements ne peuvent être évalués qu’a posteriori, une fois l’année écoulée.

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Pour limiter les risques, il est conseillé de s’inscrire dans une logique de long terme, d’autant plus avec des supports en actions. C’est justement l’approche promue par Goodvest, qui construit des portefeuilles diversifiés et alignés avec vos objectifs, tout en respectant des critères environnementaux rigoureux.

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L’anticipation du rendement pour les fonds en euros

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Les fonds en euros offrent une garantie en capital, mais pas de rendement minimum. Leur performance dépend de la composition de leur portefeuille, essentiellement constitué d’obligations notées “investment grade”, réputées peu risquées.

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Contrairement aux unités de compte, les rendements des fonds en euros sont plus prévisibles, car :

Le taux d’intérêt des obligations (sous-jacent principal du fonds en euros) est connu au moment de leur souscription ;
La rotation des actifs est plus lente, ce qui limite les variations brutales d’une année sur l’autre ;
Les fluctuations dépendent surtout des taux obligataires en vigueur et de la politique monétaire des banques centrales.

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Ainsi, les fonds en euros tendent à offrir des rendements stables (donc plus anticipables), mais souvent modestes, généralement inférieurs à ceux espérés avec des UC sur le long terme.

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Les produits structurés : un taux connu, mais un rendement non anticipable

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Certains contrats d’assurance-vie intègrent des produits structurés, qui affichent parfois un taux cible (par exemple 5 % par an), mais attention : ce rendement n’est pas garanti. Il dépend d’un scénario précis (ex. : stabilité ou hausse d’un indice), qui, s’il ne se réalise pas, peut entraîner des pertes (si le capital n’est pas protégé ou garanti).

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Ils peuvent convenir à certains profils d’épargnants avertis, mais ne doivent pas être confondus avec des placements à taux fixe. De plus, soyez vigilant : chaque produit structuré a des caractéristiques propres, et certains peuvent présenter des risques de perte en capital en plus de ne pas vous servir le taux cible attendu.

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Conseil de Goodvest : Au sein de notre assurance-vie, nous proposons sur option un produit structuré durable à capital protégé avec un taux cible de 6,5 % annuel, brut de prélèvements sociaux et fiscaux (sous réserve de la réalisation du scénario établi). Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre page sur le produit structuré Goodvest. Attention, il s’agit d’une opportunité à durée limitée !

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Quel serait le taux des assurances-vie fonds en euros en 2025 ?

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S’il est impossible de connaître à l’avance le rendement exact d’un fonds en euros, il est néanmoins possible de formuler des estimations réalistes pour l’année 2025. Pour cela, il convient de prendre en compte deux éléments essentiels :

Chaque contrat d’assurance-vie propose son propre fonds en euros, avec des caractéristiques, une stratégie d’allocation et des frais différents ;
Les rendements dépendent des performances passées, mais aussi de la date de création du fonds et de sa capacité à capter les opportunités offertes par les taux d’intérêt actuels.

Autrement dit, tous les fonds en euros ne se valent pas : certains sont mieux positionnés que d’autres pour tirer parti d’un environnement de taux élevés.

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Les estimations des taux moyens des assurances-vie fonds en euros en 2025

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À titre indicatif, voici les rendements moyens constatés ou estimés ces dernières années pour les fonds en euros, ainsi que leur comparaison avec l’inflation :

Année	Rendement moyen des supports en euros	Inflation	Rendement net
2024 (estim.)	2,50%	2,00%	0,50%
2023	2,50%	4,90%	-2,40%
2022	1,90%	5,20%	-3,30%
2021	1,30%	1,60%	-0,30%
2020	1,30%	0,50%	0,80%
2019	1,50%	1,10%	0,40%
2018	1,80%	1,80%	0,00%
2017	1,80%	1,00%	0,80%
2016	1,90%	0,20%	1,70%
2015	2,30%	0,91%	1,39%
2014	2,50%	0,50%	2,00%
2013	2,80%	0,90%	1,90%
2012	2,90%	2,00%	0,90%
2011	3,00%	2,10%	0,90%
2010	3,40%	1,50%	1,90%
2009	3,60%	0,10%	3,50%
2008	4,00%	2,80%	1,20%
2007	4,10%	1,50%	2,60%
2006	4,10%	1,60%	2,50%
2005	4,20%	1,80%	2,40%

Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements fonds en euros / INSEE (inflation)

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Pour 2025, les projections tournent autour de 2,5 % à 3 % brut, en fonction des assureurs. Certains fonds récents pourraient même atteindre 3,5 % ou plus, notamment ceux ayant été créés récemment et donc exposés à des obligations mieux rémunérées.

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Conseil de Goodvest : Au moment de choisir une assurance-vie, ne vous fiez pas uniquement au taux annoncé pour le fonds en euros. Analysez aussi les conditions de versement, les frais prélevés, et les éventuelles obligations d’investir une partie de votre capital en unités de compte. Certains fonds en euros à haut rendement exigent un minimum de 30 % à 50 % en UC.

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De fortes disparités de taux entre les assurances-vie fonds en euros

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Même si la moyenne des rendements attendus des fonds en euros tournait autour de 2,5 % à 3 % en 2025, la réalité est beaucoup plus contrastée selon les contrats.

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La principale variable ? La date de création du fonds en euros.

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Les anciens fonds en euros, lancés bien avant la remontée des taux d’intérêt (avant 2022-2023), conservent dans leur portefeuille des obligations souscrites à une époque de taux historiquement bas. Ces titres peu rémunérateurs pèsent encore lourdement dans leur allocation, diluant ainsi les rendements des obligations plus récentes.
Les nouveaux fonds en euros, créés à partir de 2023, ont pu se positionner dans un contexte de taux élevés, en acquérant des obligations plus rentables. Résultat : leur performance est nettement supérieure.

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En 2025, nous pourrions certainement observer les mêmes écarts qu’en 2024 :

Jusqu’à 4,5 % brut pour les fonds récents les plus performants ;
Autour de 2 % pour les fonds anciens, pénalisés par des actifs moins rentables.

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Est-il nécessaire de connaître le taux d’une assurance-vie avant d’investir ?

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L’envie de connaître un taux garanti avant de placer son argent est tout à fait naturelle, surtout pour un investissement comme l’assurance-vie. Cela peut rassurer, notamment sur le court terme.

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Mais il est essentiel de garder à l’esprit une réalité fondamentale de l’investissement : plus un placement est sécurisé, plus son rendement est limité. Sur le long terme, cela peut se traduire par un coût d'opportunité élevé. En cherchant la sécurité absolue, on renonce souvent à des performances potentiellement plus élevées.

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En effet, sur le long terme, l’histoire montre que les actifs plus risqués – comme les actions – offrent de bien meilleurs rendements que les placements sans risque. Certes, ils n’offrent pas de garanties, mais ils permettent de faire fructifier durablement son épargne. Mais attention, les performances passées ne préjugent pas des performances futures : l’incertitude demeure.

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C’est pourquoi, si votre objectif est de faire croître votre patrimoine sur plusieurs années, il peut être préférable de ne pas rechercher un taux fixe, mais plutôt de vous orienter vers une stratégie d’investissement diversifiée et adaptée à votre profil.

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Chez Goodvest, nous proposons une assurance-vie responsable, fondée exclusivement sur des supports en unités de compte durables. Grâce à notre gestion pilotée, votre portefeuille est personnalisé selon vos objectifs, votre horizon d’investissement et votre sensibilité au risque :

Le taux n’est pas garanti.
Mais vous profitez du potentiel des marchés financiers.‍
En investissant dans des entreprises responsables, engagées pour la transition écologique.

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