Quels sont les meilleurs placements pour préparer votre retraite ?

Rentabilité, sécurité, liquidité : comment évaluer un bon placement retraite ?

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Tous les placements retraite ne se valent pas, et il est essentiel d’évaluer un placement selon trois critères fondamentaux : la rentabilité, la sécurité et la liquidité. Ces piliers vous permettent de construire une stratégie d’épargne cohérente avec vos objectifs de vie.

• Rentabilité : Il s’agit du rendement espéré de votre placement sur le long terme. Par exemple, les placements investis en actions (comme un PER ou une assurance vie en unités de compte) peuvent offrir une rentabilité supérieure à l’inflation, ce qui est crucial pour préserver le pouvoir d’achat de votre épargne jusqu’à la retraite.
• Sécurité : À l’approche de la retraite, protéger le capital devient prioritaire. Certains supports comme les fonds euros (dans les PER ou assurances vie) offrent une garantie en capital. Mais attention : une sécurité trop forte peut aussi limiter vos gains à long terme. C’est pourquoi la gestion pilotée, qui adapte votre exposition au risque selon votre horizon de placement, peut être une excellente solution.
• Liquidité : C’est la capacité à récupérer vos fonds en cas de besoin. Le PER est bloqué jusqu’à la retraite (sauf exceptions), tandis que l’assurance vie offre une disponibilité partielle ou totale à tout moment. Si vous souhaitez garder une certaine marge de manœuvre (retraite anticipée, imprévu…), cette dimension est à prendre en compte.

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Maintenant que nous avons abordé les grands piliers d’une épargne retraite performante, regardons plus en détails les placements disponibles.

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Placement retraite n°1 : Le plan épargne retraite (PER), le contrat dédié à la retraite par capitalisation

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S’il ne devait y avoir qu’un seul placement à retenir pour préparer efficacement sa retraite, ce serait sans doute le Plan Épargne Retraite (PER). Mis en place par la loi PACTE en 2019, il est rapidement devenu la solution de référence pour se constituer un complément de revenu à la retraite, grâce à sa possibilité de déduire les versements de ses revenus imposables (dans la limite d’un plafond).

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Lire aussi : Plan épargne retraite : fonctionnement, fiscalités, avantages

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Qu’est-ce qu’un PER ?

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Le PER est une enveloppe d’épargne spécifiquement dédiée à la retraite. Concrètement, vous y versez de l’argent (ponctuellement ou régulièrement) qui est ensuite investi sur les marchés financiers via des fonds d’investissement (souvent composés d’actions, d’obligations ou d’immobilier). Votre capital peut ainsi fructifier jusqu’à votre départ en retraite.

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En contrepartie, votre épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite, sauf exceptions prévues par la loi (achat de la résidence principale, décès du conjoint, etc.). À la sortie, vous pouvez choisir de :

• récupérer votre capital en une ou plusieurs fois,
• transformer ce capital en rente viagère (un revenu mensuel à vie),
• ou opter pour un mix des deux.

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Conseil de Goodvest : Il est possible dans certains cas de retirer le capital logé dans le PER avant la retraite, pour acheter votre résidence principale ou faire face aux accidents de la vie. Ainsi, le PER est un excellent placement pour préparer votre retraite, mais aussi un bon placement pour préparer un achat immobilier ou vous prémunir contre les moments difficiles.

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Lire aussi : Comment et pourquoi faire un déblocage anticipé du PER ?

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Pourquoi le PER est-il un excellent placement retraite ?

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Le PER coche toutes les cases d’un bon placement retraite :

• Fiscalité avantageuse à l’entrée : vos versements peuvent être déduits de votre revenu imposable (selon votre tranche d’imposition), ce qui permet de réduire immédiatement vos impôts. Mais attention, les impôts à la sortie seront plus importants !
• Gestion pilotée à horizon retraite : la plupart des PER, comme celui proposé par Goodvest, permettent une gestion évolutive adaptée à votre âge, avec plus de dynamisme au début et plus de prudence à l’approche de la retraite.
• Capitalisation long terme : l’épargne est investie sur des supports à fort potentiel de rendement, ce qui permet de bénéficier des intérêts composés sur plusieurs années.
• Souplesse à la sortie : vous choisissez comment récupérer votre épargne au moment de la retraite.
  
  

Et si vous prépariez votre retraite tout en agissant pour la planète ?

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Chez Goodvest, nous sommes convaincus qu’un bon placement retraite ne doit pas seulement être performant : il doit aussi être responsable. C’est pourquoi nous avons conçu un PER 100 % responsable, compatible avec l’Accord de Paris, excluant les énergies fossiles et finançant des projets durables (forêts, énergies renouvelables, santé, etc.). Une manière concrète de préparer votre avenir sans compromettre celui des générations futures.

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Placement retraite n°2 : L’assurance-vie en unités de compte en gestion objectif retraite

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L’assurance-vie est souvent perçue comme un placement polyvalent. Et c’est vrai : épargne disponible, fiscalité avantageuse, souplesse de gestion… Elle s’adapte à de nombreux projets. Mais elle peut aussi être un excellent outil pour préparer sa retraite, à condition de choisir une assurance-vie en unités de compte (UC) avec une gestion adaptée à cet objectif long terme.

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Qu’est-ce que l’assurance-vie en unités de compte ?

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Comme pour le PER, l’assurance-vie en unités de compte (UC) est un contrat d’épargne permettant d’investir votre argent sur les marchés financiers, via des supports variés : fonds d’investissement, ETF, actions, obligations, immobilier, etc. Contrairement au fonds en euros (où le capital est garanti mais peu rémunérateur), les unités de compte offrent un potentiel de performance plus élevé, en particulier sur le long terme.

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Mais attention : qui dit rendement supérieur dit aussi prise de risque. Le capital n’est pas garanti, et la valeur de votre épargne peut fluctuer à la hausse comme à la baisse en fonction des marchés.

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L’objectif ? Faire fructifier votre capital dans la durée, pour préparer des projets de vie comme la retraite, l’achat immobilier ou la transmission. C’est un placement particulièrement intéressant si vous commencez tôt et que vous investissez de manière progressive et diversifiée.

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Lire aussi : L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant

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Pourquoi les unités de compte sont idéales pour la retraite ?

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Contrairement aux fonds euros (sécurisés mais peu rentables), les unités de compte permettent d’investir votre épargne sur des supports dynamiques, comme des actions, des ETF ou des fonds diversifiés. Sur le long terme, ces supports offrent un potentiel de performance supérieur, un atout précieux quand on prépare une retraite dans 15, 20 ou 30 ans.

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Attention : en UC, le capital n’est pas garanti. C’est pourquoi il est essentiel d’opter pour une gestion pilotée à horizon retraite, qui adapte automatiquement le niveau de risque en fonction de votre âge et de votre horizon de placement.

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Qu’est-ce que la gestion « objectif retraite » ?

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La gestion « objectif retraite » (aussi appelée gestion pilotée à horizon) consiste à déléguer la gestion de votre épargne à des experts qui ajustent progressivement l’allocation de vos investissements :

• Dynamique au début, pour rechercher de la performance,
• Puis plus prudente à l’approche de la retraite, pour sécuriser les gains accumulés.
  
  

C’est une solution particulièrement adaptée pour les épargnants qui souhaitent préparer leur retraite sans se soucier de la gestion quotidienne de leur contrat.

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Dans quels cas privilégier l’assurance-vie pour sa retraite plutôt que le PER ?

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Bien que le Plan Épargne Retraite (PER) soit spécifiquement conçu pour la retraite, l’assurance-vie peut se révéler plus adaptée dans certaines situations. Voici les cas où elle tire clairement son épingle du jeu :

• Vous souhaitez garder une épargne disponible à tout moment : Contrairement au PER, l’assurance-vie vous permet de retirer votre argent à tout moment, sans justification particulière. Idéal si vous voulez garder de la flexibilité ou préparer une retraite anticipée.
• Vous privilégiez la transmission de patrimoine : L’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal très avantageux en cas de décès, avec des exonérations importantes sur les sommes transmises à vos bénéficiaires. Un atout si vous préparez aussi votre succession.
• Votre fiscalité actuelle est faible ou nulle : Si vous êtes peu ou pas imposé, vous ne profitez pas pleinement de la déduction fiscale offerte par le PER. L’assurance-vie devient alors plus pertinente, car sa fiscalité s’améliore avec le temps (surtout après 8 ans).
• Vous voulez épargner sans vous engager exclusivement pour la retraite : L’assurance-vie est un produit polyvalent. Elle vous permet de financer d’autres projets (immobilier, études des enfants, etc.) tout en gardant une enveloppe dédiée à votre retraite.

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Conseil de Goodvest : Si vous recherchez flexibilité, accessibilité et optimisation successorale, l’assurance-vie en unités de compte est une alternative (ou un complément) très intéressante au PER pour préparer votre retraite.

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Lire aussi : Faut-il choisir un PER ou une assurance-vie ?

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L’assurance-vie Goodvest pour une retraite durable

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Chez Goodvest, nous avons choisi d’aller plus loin. Nos contrats d’assurance-vie en unités de compte sont exclusivement investis dans des fonds rigoureusement sélectionnés selon des critères de durabilité et de performance, excluant les énergies fossiles et compatibles avec l’Accord de Paris. En choisissant une assurance-vie en gestion « objectif retraite » chez Goodvest, vous épargnez pour vous… tout en agissant pour la planète.

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Placement retraite n°3 : L’immobilier locatif pour générer des revenus réguliers à la retraite

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L’immobilier locatif reste une valeur refuge pour de nombreux Français, et il peut effectivement jouer un rôle stratégique dans la préparation de votre retraite. L’idée est simple : acquérir un bien que vous mettez en location, afin de percevoir chaque mois des loyers qui viendront compléter votre pension une fois le crédit remboursé. Avec le temps, le bien peut aussi prendre de la valeur, ou être revendu pour dégager un capital.

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Pourquoi l’immobilier locatif peut-il être un bon placement retraite ?

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L’un des grands avantages de l’immobilier locatif est sa capacité à générer une rente régulière, potentiellement stable, une fois le prêt immobilier remboursé. C’est une forme de revenu passif qui peut vous aider à maintenir votre niveau de vie à la retraite.

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En effet, grâce à l’effet de levier du crédit, vous pouvez investir une somme importante sans disposer de tout le capital de départ, ce qui permet de vous constituer un patrimoine plus rapidement qu’avec d’autres supports :  

• Pendant votre vie active, les loyers permettent de rembourser tout ou partie des mensualités de crédit. 
• A la retraite, le crédit étant remboursé, vous percevez les loyers à 100 % pour compléter vos autres revenus.

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Par ailleurs, certaines niches fiscales (LMNP, Denormandie, Malraux, déficits fonciers…) permettent de réduire votre impôt sur le revenu si vous respectez certaines conditions de durée de location et de type de bien.

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Ce qu’il faut garder en tête avant d’investir dans l’immobilier

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Pour autant, l’immobilier locatif n’est pas un placement miracle. Il comporte plusieurs contraintes et risques qu’il ne faut pas sous-estimer :

• Gestion locative chronophage (sauf à déléguer, ce qui engendre des frais),
• Risque de vacance locative ou de loyers impayés,
• Charges d’entretien parfois lourdes, notamment en fin de vie du bien,
• Forte fiscalité sur les revenus fonciers ou BIC,
• Et surtout, liquidité limitée : pour récupérer votre capital, vous devez vendre le bien, ce qui peut prendre du temps.

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Et pourquoi pas la pierre-papier (SCPI) pour votre retraite ?

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Si l’immobilier locatif direct vous semble trop contraignant ou risqué, il existe une alternative plus accessible et plus simple à gérer : la pierre-papier, et en particulier les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).

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Concrètement, investir dans une SCPI revient à acheter des parts d’un portefeuille de biens immobiliers (bureaux, commerces, logements…) géré par une société spécialisée. En échange, vous percevez une part des loyers collectés, sous forme de revenus réguliers.

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Les avantages des SCPI dans une stratégie retraite :

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• Aucun souci de gestion : tout est géré par la société (mise en location, entretien, recouvrement des loyers…),
• Accès au marché immobilier avec un ticket d’entrée faible (quelques centaines ou milliers d’euros),
• Revenus potentiellement réguliers, versés chaque trimestre ou semestre,
• Diversification géographique et sectorielle, pour limiter les risques locatifs.

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Malgré leurs atouts, les SCPI présentent aussi des inconvénients qu’il est important de connaître avant d’investir.

• Des frais d’entrée et de gestion élevés : à l’achat, les frais peuvent atteindre 8 à 10 %, auxquels s’ajoutent des frais de gestion annuels, ce qui réduit la performance nette réelle.
• Un manque de transparence sur certains supports : la lisibilité des actifs détenus, des frais ou de la stratégie de gestion peut varier fortement d’une SCPI à l’autre.
• Un risque de décote : dans un contexte économique dégradé, certaines SCPI peuvent voir la valeur de leurs parts diminuer, notamment celles exposées à des secteurs en difficulté comme l’immobilier commercial de centre-ville.
• Une liquidité limitée : les parts ne sont pas cotées en bourse. En cas de vente, il faut attendre qu’un acheteur se présente, ce qui peut prendre du temps.

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Conseil de Goodvest : Il est possible d’investir dans des SCPI via votre assurance-vie pour profiter d’une liquidité supérieure et des avantages fiscaux. Chez Goodvest, nous vous offrons la possibilité d’investir via votre assurance-vie ou votre PER spécifiquement dans l’immobilier durable via deux fonds immobiliers reconnus : Novaxia R, spécialisé dans le recyclage urbain, et Iroko Next pour investir dans les bâtiments écologiques. Deux excellents supports pour diversifier votre épargne retraite de manière responsable ! 

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Les autres placements pour préparer sa retraite

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‍En dehors des placements retraite classiques comme le PER, l’assurance-vie ou l’immobilier, il existe d’autres solutions d’épargne qui peuvent jouer un rôle complémentaire dans votre stratégie de préparation à la retraite. Ces placements ne sont pas toujours adaptés à eux seuls pour constituer une rente de long terme, mais ils peuvent répondre à des besoins spécifiques : disponibilité, sécurité ou diversification.

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Livret A et Livret d’épargne populaire (LEP) : utiles, mais limités

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Bien qu’ils ne vous seront pas d’une utilité directe pour votre épargne retraite (en raison de la faiblesse des rendements), les livrets réglementés comme le Livret A ou le LEP sont intéressants pour sécuriser une épargne de précaution. Leur capital est garanti, les intérêts sont exonérés d’impôt, et les fonds sont disponibles à tout moment. En revanche, leurs plafonds sont faibles, et leur taux d’intérêt, bien qu’en hausse ces dernières années, reste souvent inférieur à l’inflation sur le long terme.

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Conseil de Goodvest : À privilégier pour une réserve de sécurité, mais pas comme placement principal pour la retraite.

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PEA ou compte-titres : pour les investisseurs autonomes

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Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et le compte-titres permettent d’investir directement en bourse. Leur potentiel de rendement est élevé, à condition de bien gérer son allocation et d’accepter une certaine volatilité. Le PEA, en particulier, bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention, ce qui en fait un outil pertinent pour un horizon retraite. 

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Conseil de Goodvest : Il est néanmoins préférable de le combiner avec un contrat dédié comme le PER pour assurer une diversification optimale de l’épargne et profiter du cadre rassurant d’une épargne gérée par des professionnels. En d’autres termes, il s’agit d’une solution adaptée aux profils avertis, ou à ceux qui souhaitent compléter leur PER ou assurance-vie avec une poche plus dynamique.

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L’or et les actifs tangibles : diversification ou protection ?

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L’investissement dans l’or ou d’autres actifs tangibles (forêts, terres agricoles, objets de valeur...) peut jouer un rôle de valeur refuge dans une stratégie de retraite. Ce sont des placements peu corrélés aux marchés financiers traditionnels. Cependant, ils génèrent rarement des revenus réguliers, et leur liquidité est souvent limitée.

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Conseil de Goodvest : À envisager comme outil de diversification patrimoniale, mais rarement comme source de revenus à la retraite.

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Sollicitez les bons conseils pour mettre en place votre stratégie d’épargne retraite !‍

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Il est important de noter que ces solutions ne sont pas mutuellement exclusives et qu'il est souvent judicieux de diversifier ses économies en combinant plusieurs d'entre elles. Pour faire le bon choix pour votre retraite, n’hésitez pas à contacter nos conseillers Goodvest. Immatriculés auprès de l’ORIAS en tant que CIF (Conseiller en Investissement Financier), nous sommes habilités à vous délivrer un conseil sur mesure pour investir au mieux pour votre retraite.

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