Assurance-vie en ligne : explications et comparatifs

Le blog Goodvest

Assurance-vie

Par

Goodvest

•

2025

•

minutes de lecture

Accessible, flexible et souvent bien moins chère que les contrats traditionnels, l’assurance-vie en ligne s’est imposée comme l’un des meilleurs outils pour faire fructifier son épargne à son rythme, en toute autonomie. Elle permet d’investir dans des supports variés (fonds euros, ETF, SCPI, etc.) tout en profitant d’une fiscalité avantageuse sur le long terme.

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Qu’est-ce qu’une assurance-vie en ligne ?

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Une assurance-vie en ligne est une version dématérialisée du contrat d’assurance-vie traditionnel. Elle repose sur le même principe : offrir un cadre fiscal avantageux pour investir votre épargne dans des supports variés (fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI…). Mais contrairement à une assurance-vie souscrite en agence, l’assurance-vie en ligne se gère 100 % à distance, via une interface web ou mobile.

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Mais avant d’aborder les différents types d’assurance-vie en ligne, il convient de faire un bref rappel sur ce qu’est une assurance-vie. Dans l’ensemble, une assurance-vie se distingue des autres produits de placement en raison de deux caractéristiques majeures :

la possibilité de placer de l’argent facilement dans des unités de compte (principalement des fonds d’investissement) et des fonds en euros (pour garantir tout ou partie du capital) en profitant d’une solution de gestion permettant de faire converger votre allocation avec vos objectifs ;
des avantages fiscaux sur les gains et sur la transmission. Par exemple, à partir de la 8e année, la part des gains d’une assurance-vie issue d’un retrait bénéficie d’un taux d’imposition préférentiel (7,5 % au lieu de 12,8 %) après application d’un abattement forfaitaire (4 600 euros pour une personne seule).

Bon à savoir : L’assurance-vie est aussi un formidable outil de transmission patrimonial. En cas de décès, les sommes logées dans l’assurance-vie échappent au régime légal des successions pour être soumises à un régime fiscal propre au profit de bénéficiaires désignés.‍ Par exemple, pour les versements réalisés avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement fiscal de 152 500 € !

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Assurance-vie en ligne : une solution d’investissement financier 100 % en ligne

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La grande force de l’assurance-vie en ligne, c’est sa simplicité d’accès : tout se fait en quelques clics, depuis l’inscription jusqu’au suivi de vos investissements. Plus besoin de rendez-vous avec un conseiller, de paperasse à signer à la main ou de déplacements inutiles.

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Elle s’adresse à tous les profils d’épargnants, et particulièrement à ceux qui souhaitent bénéficier de frais réduits, d’une grande autonomie de gestion et d’une expérience utilisateur fluide. Certaines assurances-vie en ligne proposent également des options de gestion pilotée personnalisée et des supports responsables pour allier durabilité et performance, comme chez Goodvest.

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Assurance-vie en ligne vs assurance-vie traditionnelle : quelles différences ?

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Critère	Assurance-vie en ligne	Assurance-vie traditionnelle
Souscription	100 % en ligne, rapide	En agence, avec rendez-vous
Frais	Très faibles (souvent <1 %)	Élevés (frais d’entrée + gestion >2 %)
Choix des supports	Large, souvent orienté ETF/ISR	Parfois limité, ou fonds maison coûteux
Transparence	Totale sur les supports et les frais	Variable selon les établissements
Service client	Réactif par mail/chat	Parfois difficile d’accès, sur RDV

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Assurance-vie en ligne : pour quels profils d’épargnants ?

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L’assurance-vie en ligne s’adresse à une large variété d’épargnants, mais elle séduit tout particulièrement :

Les jeunes actifs souhaitant commencer à épargner sans contraintes, avec des montants accessibles dès quelques centaines d’euros.
Les personnes autonomes à l’aise avec le digital, qui souhaitent gérer leur épargne en toute indépendance.
Les investisseurs soucieux des frais, à la recherche de solutions performantes sans commissions abusives.
Les épargnants responsables, qui veulent aligner leurs investissements avec leurs valeurs en choisissant une assurance-vie en ligne ISR.

Grâce à son accessibilité et à ses faibles barrières à l’entrée, l’assurance-vie en ligne devient une solution idéale pour débuter ou optimiser sa stratégie patrimoniale.

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Les assurances-vie en ligne ont-elles des inconvénients ?

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Comme toutes les solutions dématérialisées, l’assurance-vie en ligne a les défauts de ses qualités. Vous ne serez pas en contact physiquement un conseiller et n’aurez pas accès à une agence physique pour vous accueillir.

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Reste à savoir si pour vous, il est important de voir physiquement un conseiller (ou plutôt un commercial) pour avoir la sensation de faire le bon choix…

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Dans tous les cas, vous pouvez toujours ouvrir plusieurs assurances-vie pour vous faire une idée et, à terme, tout rapatrier sur celle qui vous correspond le plus !

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Quelles sont les meilleures assurances-vie en ligne ?

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Les assurances-vie en ligne peuvent être classées en différentes catégories selon le type de produits d’investissement proposés en leur sein et la stratégie d’investissement qui en découle.

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Les meilleures assurances-vie en ligne fonds en euros

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Les assurances-vie en ligne fonds en euros sont la version en ligne des assurances-vie fonds euros classiques.

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Elles présentent l’avantage d’être investies en tout (monosupport) ou partie (multisupport) dans un fonds en euros dont le capital est garanti contre la perte (intérêt compris).

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Forcément, l’absence de risque de perte en capital se traduit par un très faible rendement (2,50 % en moyenne pour l’année 2024). Selon les années, le rendement de votre assurance-vie en ligne fonds en euros peut être inférieur à l’inflation de sorte que vous perdez de l’argent.

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N’espérez donc pas battre l’inflation avec une assurance-vie en ligne investie en totalité dans un fonds euros.

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Il s’agit donc principalement d’une solution d’épargne en ligne à court terme.

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Assurance-vie / Fonds en euros	Rendement 2024 (net)	Garantie du capital	Frais d'entrée / gestion	Particularités / Type de contrat
Linxea Spirit 2 – Fonds Nouvelle Génération	3,13 %	Garantie partielle (98 %)	0 % sur versement, ~0,7 % gestion fonds euros*	Multisupport (actions, SCPI…)
Goodlife de Goodvest – Fonds Objectif Climat	3,31 %	Garantie partielle (98 %)	0 % sur versement, ~0,7 % gestion fonds euros*	Multisupport 100 % responsable (actions, immobilier durable, ETF, actifs privés...)
Lucya Cardif – Fonds Général	2,75 %	Garantie totale	0 % sur versement, 0,7 % gestion fonds euros	Multisupport avec SCI, ETF
Placement-Direct Euro+	3,60 %	~99,4 %	0 % versement, ~0,6 % gestion fonds euros	Monosupport, 100 % fonds euros

*+1,30 % de frais de participation aux bénéfices brut

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Attention, les rendements futurs des fonds en euros ne sont pas garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures !

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Les meilleures assurances-vie en ligne en unités de compte

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L’autre possibilité pour générer plus de performance est d’investir avec une assurance-vie en ligne en unités de compte. Contrairement à l’assurance-vie fonds en euros, le capital de cet assurance-vie en ligne est investi sur des actifs dont le capital n’est pas garanti (actions, obligations, SCPI, ETF…). A côté de l’assurance-vie fonds en euros, il s’agit de la deuxième grande catégorie d’assurance-vie en ligne. Elle est particulièrement intéressante pour les investisseurs souhaitant générer de la performance sur un horizon moyen à long terme (avec néanmoins un risque de perte en capital).

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Contrat	Dépôt min.	Profils / Thématiques	Frais totaux annuels*	Supports principaux	Spécificités clés
Goodvie de Goodvest	300€	5 profils, 6 thématiques (Santé, Énergie, Forêts, Eau…)	Entre 1,7 % et 1,9 % / an	UC responsables (ETF + clean share, immobilier durable, FCPR), sans fonds euros	Méthodologie stricte, ETF thématiques responsables, bilan carbone vérifié, calcul de l’impact sur la biodiversité
Yomoni Vie	1 000 €	10 profils + 3 thématiques (Classique, Responsable, immobilier)	~1,6 % / an	ETF, fonds euros	Robo Advisor pionnier
Meilleurtaux – Pilot	500€	4 profils (Prudent à Audacieux)	~1,50 % / an	ETF, obligations, matières premières, immobilier, private equity, fonds euros	Allocation multi-actifs, comité d’investissement expert
Linxea Spirit 2	500€	Pilotée (Morningstar) + gestion libre, fonds euros « Objectif Climat »	~2,9 % / an	Fonds euros, ETF, SCPI, Private Equity, titres directs	Large choix UC, fonds euros dynamiques

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Les meilleures assurances-vie en ligne 100 % ETF

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Pour optimiser les frais de gestion, plusieurs assurances-vie en ligne en unités de compte se sont spécialisées dans les ETF (ou trackers).

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Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en bourse, le plus souvent passifs, qui ont pour vocation de répliquer un indice boursier spécifique. Un ETF permet par exemple d’investir en une opération dans toutes les entreprises du CAC40 ou une sélection d'entreprises du secteur des énergies renouvelables. Les ETF ont le mérite de la simplicité et séduisent la plupart des investisseurs débutants, mais ils ont aussi les défauts de leurs qualités : un manque de personnalisation de la stratégie d’investissement.

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Assurance-vie en ligne	Type de gestion	Modèle 100 % ETF	Atouts principaux
Linxea Spirit 2	Gestion libre	Oui (via ETF uniquement)	Large palette d’ETF, frais réduits, gestion autonome flexible
Lucya Cardif	Gestion libre	Oui	Offres variées (ETF, actions, immobilier), bonus possibles, gestion libre
Linxea Avenir 2	Gestion libre	Oui	Plus d’ETF disponibles (~75), alternative solide à Linxea Spirit 2
Yomoni	Gestion pilotée	Oui (portefeuille ETF)	100 % ETF, piloté selon votre profil, simple et adapté pour l’épargne passive
Nalo	Gestion pilotée	Oui (portefeuille ETF)	Gestion sous mandat personnalisée, multi-projets via ETF

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Quelle est la meilleure assurance-vie en ligne responsable ou ISR ?

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Face aux enjeux écologiques et sociaux, et au besoin important de capitaux pour financer la transition énergétique, un nouveau type d’assurance-vie en ligne a vu le jour : l’assurance-vie responsable.

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L’objectif de ce type d’assurance-vie est d’investir principalement dans des entreprises en accord avec les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) en excluant certains secteurs (pétrole, armement, divertissement pour adulte…). L’idée générale est donc d’associer investissement rentable et responsable.

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Bien sûr, en ce que ce type d’investissement est en plein développement, il existe de nombreux cas recensés de greenwashing.

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C’est pourquoi pour garantir la qualité de votre assurance-vie en ligne responsable, nous vous recommandons de miser sur celles proposant le meilleur niveau de transparence.

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Chez Goodvest, nous proposons la première assurance-vie alignée avec l’Accord de Paris sur le climat (+2 degrés maximum). En tant qu’entreprise à mission, nous œuvrons au quotidien à éplucher les fiches de fonds d’investissement et d’ETF pour proposer à nos clients les meilleures solutions d’investissement en accord avec les enjeux écologiques, sociaux et économiques de notre siècle.

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