Quelle retraite pour un salaire de 7 000 euros net ?

7 000 € net, c'est combien brut ? Et pourquoi c'est décisif pour votre retraite

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Un salaire de 7 000 € net correspond à environ 9 000 à 9 300 € brut par mois, soit près de 108 000 à 112 000 € brut par an (ratio net/brut d'environ 77 %, variable selon votre statut et votre convention collective). C'est ce salaire brut qui sert de base au calcul de vos cotisations retraite. Et c'est précisément à ce niveau de rémunération que se révèle un mécanisme que beaucoup de hauts salaires découvrent trop tard.

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7 000 € net en brut selon votre statut

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Le passage du net au brut dépend du taux de cotisations sociales appliqué à votre rémunération, qui varie selon votre statut.

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Estimations indicatives. Le ratio net/brut réel dépend de votre taux de cotisations, de votre convention collective et de votre situation. Pour une conversion précise, utilisez le simulateur de l'URSSAF.

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Pour un cadre du privé, le taux de cotisations salariales est plus élevé (statut cadre, cotisations Agirc-Arrco sur la tranche 2), ce qui creuse l'écart entre brut et net. À retenir : avec 7 000 € net, votre salaire brut tourne autour de 9 100 € par mois, un niveau qui dépasse largement les plafonds du système de retraite obligatoire.

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Le plafond de la Sécurité sociale : pourquoi l'écart est maximal à ce niveau de salaire ?

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Le régime général ne prend en compte vos salaires que dans la limite du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), fixé à 48 060 € en 2026, soit 4 005 € bruts par mois. Tout ce que vous gagnez au-delà de ce plafond n'entre pas dans le calcul de votre retraite de base.

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À 7 000 € net, l'effet est spectaculaire. Avec un salaire brut d'environ 9 100 €/mois, vous dépassez le plafond mensuel de la Sécurité sociale de plus de 5 000 €, c'est-à-dire d'un montant supérieur au plafond lui-même. Autrement dit, plus de la moitié de votre salaire est purement et simplement ignorée dans le calcul de votre pension de base. Cette fraction génère bien des cotisations à la retraite complémentaire, mais elle reste invisible pour le régime général.

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La conséquence est sans appel : la pension de base d'un salarié du privé ne peut pas dépasser 2 002,50 € bruts par mois en 2026 (50 % du plafond mensuel de 4 005 €), quels que soient ses revenus ou la durée de sa carrière. Un salarié à 7 000 € net touchera donc, au titre du régime général, exactement la même pension de base maximale qu'un salarié à 4 000 € net. Ce plafond est une limite absolue : ni une longue carrière, ni un salaire très élevé ne permettent de le franchir.

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C'est pourquoi, à ce niveau de revenus, la retraite complémentaire Agirc-Arrco devient le véritable moteur de votre pension. Elle cotise, elle, sur l'intégralité de votre salaire brut (jusqu'à 8 fois le PASS) et c'est elle qui fera la différence entre une pension correcte et un effondrement de votre niveau de vie au passage à la retraite.

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Ce que vous toucherez vraiment à la retraite avec 7 000 € net

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Pour un salarié du privé ayant perçu 7 000 € net tout au long de sa carrière, la structure de la pension se répartit ainsi :

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Estimation indicative pour une carrière complète à taux plein. Les montants réels dépendent de votre parcours individuel. Ce tableau ne constitue pas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Le contraste est frappant : la retraite complémentaire pèse ici presque autant que la retraite de base, alors qu'elle ne représente qu'un tiers environ de la pension d'un salaire moyen. Tout l'enjeu d'une stratégie retraite à 7 000 € net se joue donc sur la part complémentaire, et surtout sur l'écart qui se creusera entre cette pension et votre dernier salaire, un écart que nous chiffrerons plus loin.

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Combien de trimestres faut-il cotiser ? Tableau mis à jour 2026

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Le nombre de trimestres validés conditionne directement l'accès au taux plein, c'est-à-dire au taux maximum de calcul de votre pension de base (50 % du salaire annuel moyen pour un salarié du privé). Un trimestre manquant au moment du départ entraîne une décote de 0,625 % sur la pension de base, soit jusqu'à 25 % de réduction en cas de départ avec 40 trimestres manquants.

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Le tableau ci-dessous intègre les dernières évolutions réglementaires, notamment la suspension partielle de la réforme des retraites de 2023, actée dans la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026.

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*La suspension de la réforme des retraites de 2023, effective jusqu'au 1er janvier 2028, modifie les paramètres initialement prévus pour les générations 1964 à 1968. Ces générations partent un trimestre plus tôt que ce que prévoyait la réforme initiale. Les règles applicables aux générations 1969 et suivantes restent susceptibles d'évoluer après l'élection présidentielle de 2027. Ce tableau est fourni à titre indicatif.

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Deux précisions utiles :

• À 67 ans, le taux plein est automatique, quel que soit le nombre de trimestres cotisés. C'est l'âge dit « d'annulation de la décote ».
• La surcote : chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge légal et du nombre de trimestres requis majore la pension de base de 1,25 %. Pour un haut salaire, dont la pension de base est déjà plafonnée, ce levier est intéressant mais limité dans son effet absolu, nous y reviendrons.

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Conseil Goodvest : pour connaître précisément votre nombre de trimestres acquis et simuler votre date de départ selon plusieurs scénarios, utilisez le simulateur officiel Mon estimation retraite sur Info-Retraite.fr, accessible avec votre compte FranceConnect. Il intègre les dernières évolutions liées à la suspension de la réforme 2023.

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Quelle pension de retraite pour un salaire de 7 000 € net ?

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À salaire identique, votre future pension peut varier du simple au double selon votre statut professionnel. Voici une estimation détaillée pour les trois grands profils, salarié du privé, fonctionnaire et indépendant.

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La pension d'un salarié du secteur privé gagnant 7 000 € net/mois

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La retraite de base (CNAV / Carsat)

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Un salarié du privé cotise à la CNAV (Île-de-France) ou à la Carsat (régions). La pension de base est calculée selon la formule :

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Pension de base = Salaire annuel moyen × 50 % × (trimestres acquis / trimestres requis)

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Le salaire annuel moyen correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années, mais chacune de ces années est retenue dans la limite du PASS. Pour un salarié à 7 000 € net, dont le salaire dépasse largement ce plafond, le salaire annuel moyen est donc mécaniquement bridé à hauteur du plafond. Avec une carrière complète à taux plein, la pension de base s'établit entre 1 950 et 2 003 € bruts par mois, soit le maximum absolu du régime général. Un salaire plus élevé ne produira jamais une pension de base plus élevée.

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La retraite complémentaire (Agirc-Arrco) : le véritable moteur de votre pension

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C'est ici que se joue l'essentiel à 7 000 € net. Le régime Agirc-Arrco fonctionne par points accumulés tout au long de la carrière, sur la totalité du salaire brut, réparti en deux tranches :

• la tranche 1 (T1), jusqu'au PASS (48 060 €/an), avec un taux de calcul des points de 6,20 % ;
• la tranche 2 (T2), de 1 à 8 PASS (soit de 48 060 € à 384 480 €/an), avec un taux de calcul de 17 %.

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À 7 000 € net, soit environ 110 000 € brut par an, l'essentiel de votre salaire se situe en tranche 2, celle dont le taux d'acquisition de points est le plus élevé. Une illustration sur une année de fin de carrière le montre clairement :

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Calcul indicatif sur la base d'un salaire de 110 000 € brut annuel et d'une valeur d'achat du point de 20,1877 € (2026). Le nombre de points réel dépend de l'évolution de votre salaire sur l'ensemble de la carrière.

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Le constat est sans appel : près de 78 % des points acquis cette année-là proviennent de la tranche 2. C'est cette fraction de salaire, totalement ignorée par la retraite de base, qui construit l'essentiel de votre pension complémentaire. La valeur de service du point Agirc-Arrco s'établit à 1,4386 €, valeur en vigueur depuis le 1er novembre 2024 et reconduite à l'identique pour toute l'année 2026, faute d'accord entre syndicats et patronat lors des négociations d'octobre 2025. C'est la première fois depuis la fusion des régimes en 2019 qu'aucune revalorisation n'est actée.

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Pour une carrière complète de cadre ayant progressé vers ce niveau de rémunération, la retraite complémentaire est estimée entre 1 600 et 1 950 € bruts par mois, un montant proche, voire supérieur, à celui de la retraite de base.

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À noter : un départ avant l'âge légal à taux plein déclenche une minoration temporaire de 10 % sur la pension Agirc-Arrco pendant trois ans.

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Estimation totale

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*Après déduction des prélèvements sociaux (CSG/CRDS), dont le taux varie selon les revenus. Ces montants sont des estimations indicatives pour une carrière complète à taux plein. Ils ne constituent pas un conseil en investissement.

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La pension d'un fonctionnaire gagnant 7 000 € net/mois

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Le calcul de la retraite des fonctionnaires repose sur une logique radicalement différente, et plus favorable aux hauts niveaux de rémunération, mais avec une nuance de taille à ce niveau de salaire.

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La retraite de base (SRE ou CNRACL)

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La pension des fonctionnaires est calculée non pas sur les 25 meilleures années, mais sur le dernier traitement indiciaire brut des 6 derniers mois, hors primes, selon la formule :

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Pension = Dernier traitement indiciaire brut × 75 % × (trimestres cotisés / trimestres requis)

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Contrairement au régime général, aucun plafond PASS ne s'applique : plus le traitement indiciaire est élevé, plus la pension est élevée. C'est l'avantage structurel du régime de la fonction publique pour les hauts traitements.

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Cet avantage connaît toutefois une limite importante à 7 000 € net. Chez les agents les mieux rémunérés, une part significative de la rémunération provient de primes et d'indemnités, qui n'entrent pas dans l'assiette des 75 %. Plus la part de primes est élevée, plus le taux de remplacement effectif se dégrade. Un haut fonctionnaire dont 30 à 40 % du revenu est constitué de primes verra sa pension de base calculée uniquement sur le traitement indiciaire, soit une base sensiblement inférieure à son revenu réel.

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La retraite complémentaire (RAFP)

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Les fonctionnaires cotisent à la Retraite Additionnelle de la Fonction Publique (RAFP), calculée précisément sur ces primes et indemnités, dans la limite de 20 % du traitement indiciaire. Pour un haut salaire fortement primé, la RAFP apporte un complément réel mais qui ne compense que partiellement les primes exclues du calcul principal : de l'ordre de 100 à 250 € bruts par mois selon la carrière.

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Estimation totale

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*Après prélèvements sociaux. Estimations indicatives pour une carrière complète, fortement dépendantes de la part de primes dans la rémunération. Ce tableau ne constitue pas un conseil en investissement.

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La pension d'un travailleur indépendant (TNS) gagnant 7 000 € net/mois

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Les indépendants (artisans, commerçants, professions libérales) présentent le profil de retraite le plus fragile à revenus équivalents, pour deux raisons : des cotisations retraite proportionnellement plus faibles et un régime complémentaire moins généreux.

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Lire aussi : Comment fonctionne la retraite du chef d'entreprise ?

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La retraite de base (SSI)

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Les travailleurs indépendants cotisent à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), qui applique les mêmes règles que le régime général : 50 % du salaire annuel moyen sur les 25 meilleures années, plafonné au PASS. Pour un revenu élevé, la pension de base est donc, elle aussi, plafonnée à 1 950 à 2 003 € bruts par mois au maximum.

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Attention cependant : le revenu net d'un indépendant n'est pas directement comparable au salaire net d'un salarié. Les cotisations sociales sont calculées sur le bénéfice imposable, qui peut différer significativement du revenu réellement disponible.

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La retraite complémentaire (RCI ou CIPAV)

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Selon leur activité, les indépendants cotisent au RCI (commerçants et artisans) ou à la CIPAV (certaines professions libérales). Ces régimes fonctionnent par points, mais avec des taux de cotisation généralement inférieurs à ceux de l'Agirc-Arrco, et surtout des assiettes plafonnées qui pénalisent fortement les hauts revenus. La pension complémentaire d'un indépendant à ce niveau de revenus est estimée entre 500 et 900 € bruts par mois, très en deçà de ce que perçoit un cadre du privé à rémunération équivalente.

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Lire aussi : Quelles sont les différences entre la retraite d'un salarié et celle d'un indépendant ?

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Estimation totale

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*Après prélèvements sociaux. Estimations indicatives pour une carrière complète à taux plein. Ce tableau ne constitue pas un conseil en investissement.

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Tableau comparatif récapitulatif

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Estimations indicatives pour une carrière complète à taux plein, sur la base d'un salaire net de 7 000 €/mois. Les montants réels dépendent de votre parcours individuel. Ce tableau ne constitue pas un conseil en investissement.

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Conseil de Goodvest : Pour obtenir une estimation personnalisée intégrant l'ensemble de votre carrière, utilisez le simulateur M@REL sur Info-Retraite.fr. Il prend en compte les 38 régimes de retraite et s'adapte à votre situation réelle.

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Quel taux de remplacement réel pour un salaire à 7 000 € net ?

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Le taux de remplacement mesure le rapport entre votre première pension et votre dernier salaire. À 7 000 € net, il réserve la mauvaise surprise la plus brutale du système : votre pension obligatoire couvrira à peine la moitié de votre revenu d'activité.

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Un taux structurellement bas, et qui s'érode

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Deux mécanismes se cumulent. D'abord, la pension de base est plafonnée au PASS : un salarié au SMIC et un salarié à 7 000 € net touchent la même pension de base maximale. Ensuite, selon le rapport du Conseil d'Orientation des Retraites de juin 2025, le taux de remplacement baisse de génération en génération, et plus durement pour les cadres : 51,5 % pour un cadre né en 1963, et une projection vers 42-43 % pour les générations suivantes. Un cadre supérieur se situe ainsi autour de 45 à 52 %, contre 70 à 75 % pour un salarié au revenu moyen.

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Le « double plafond » que personne n'explique

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La retraite de base est plafonnée au PASS, on le sait. Mais l'Agirc-Arrco a elle aussi une limite haute : les cotisations ne génèrent des points que jusqu'à 8 fois le PASS, soit 384 480 € par an en 2026 (environ 32 040 € brut/mois). Au-delà, plus aucun droit n'est constitué : le rendement marginal des cotisations devient nul. Le système obligatoire possède donc une borne infranchissable, et plus votre rémunération s'en approche, plus l'écart à combler par votre épargne est grand.

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Ce que cela implique pour votre préparation

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Les planificateurs financiers estiment qu'il faut conserver 70 à 85 % de ses revenus pour maintenir son niveau de vie à la retraite. À 7 000 € net, l'écart entre votre taux réel (~46 à 51 %) et ce seuil cible impose de viser un complément de revenu de l'ordre de 3 000 à 3 500 € par mois, un montant que nous chiffrons plus loin. Et plusieurs facteurs peuvent encore le dégrader : interruptions de carrière, temps partiel, ou début de carrière à faible salaire.

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Conseil de Goodvest : Plus votre salaire est élevé, plus un faible taux de remplacement se chiffre en milliers d'euros par mois. C'est pour ce profil fortement imposé que le PER offre le levier le plus puissant : à une TMI de 41 %, chaque euro versé réduit votre impôt de 41 centimes tout en construisant votre capital retraite.

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Comment se créer un complément de retraite avec 7 000 € net ?

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Avec un taux de remplacement autour de 46 à 51 %, votre pension obligatoire couvrira à peine la moitié de votre revenu. Bonne nouvelle : à ce niveau, vous disposez d'une réelle capacité d'épargne et des outils fiscaux les plus efficaces du marché. PER, assurance-vie, immobilier et non coté ne s'opposent pas, ils se complètent.

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Le PER, l'outil le plus efficace fiscalement à ce niveau de salaire

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À 7 000 € net, vous êtes très probablement dans la tranche marginale d'imposition (TMI) à 41 %, voire 45 %. C'est exactement le profil pour lequel le Plan d'Épargne Retraite est le plus rentable : les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable, et l'économie d'impôt est proportionnelle à votre TMI.

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Le plafond de déduction est ici un atout majeur. Pour les versements 2026, il atteint 10 % de vos revenus professionnels 2025, dans la limite de 37 680 € (10 % de 8 fois le PASS). À 7 000 € net (~108 000 € de revenus annuels), votre plafond réel avoisine 10 800 €, et davantage encore si vous cumulez des plafonds non utilisés des années précédentes (reportables sur 5 ans depuis la Loi de finances 2026).

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Simulations indicatives basées sur les plafonds 2026. L'économie réelle dépend de votre situation. La fiscalité à la sortie s'applique sur le capital et les gains. Ce tableau ne constitue pas un conseil fiscal ni en investissement.

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Le PER ne supprime pas l'impôt, il le diffère : à la sortie, le capital issu des versements déduits est imposable. L'opération est gagnante si votre TMI à la retraite est inférieure à celle de votre vie active, ce qui est le cas le plus fréquent, vos revenus diminuant mécaniquement.

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Conseil de Goodvest : Le PER Goodvest vous permet de préparer votre retraite tout en investissant dans des projets alignés avec l'Accord de Paris, sans énergies fossiles. Gestion pilotée adaptée à votre horizon de départ, accessible dès 300 €. Notre simulateur PER calcule votre économie d'impôt en quelques clics.

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Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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L'assurance-vie pour la souplesse et la transmission

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L'assurance-vie complète idéalement le PER, dont les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite. Elle autorise des rachats à tout moment et devient fiscalement très avantageuse après 8 ans (abattement annuel de 4 600 € seul / 9 200 € en couple, puis prélèvement de 7,5 %).

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Surtout, c'est un outil de transmission puissant, enjeu central pour un patrimoine de ce niveau : en cas de décès, chaque bénéficiaire désigné reçoit jusqu'à 152 500 € hors succession pour les versements effectués avant 70 ans. Elle s'adresse particulièrement à ceux qui ont déjà optimisé leur PER et souhaitent épargner au-delà.

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Conseil de Goodvest : L'assurance-vie Goodvie investit sur des thématiques responsables (transition écologique, eau, santé, forêts) en gestion pilotée, sans frais d'entrée ni de versement, dès 300 €.

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L'investissement en unités de compte présente un risque de perte en capital.

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Diversifier un patrimoine significatif : immobilier durable et non coté

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À 7 000 € net, votre capacité d'épargne ouvre l'accès à des classes d'actifs réservées aux patrimoines constitués, qui décorrèlent votre épargne des marchés financiers.

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L'immobilier durable via SCI, accessible au sein des contrats Goodvest dès 100 €, offre une exposition immobilière diversifiée et entièrement déléguée (horizon recommandé : 5 ans). Pour les patrimoines plus importants, le Private Equity Goodvest (à partir de 100 000 €, via Goodvest Gestion Privée) finance des entreprises non cotées engagées dans la transition écologique, avec un accompagnement dédié.

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Conseil de Goodvest : L'immobilier durable Goodvest repose sur des SCI sélectionnées pour leur impact social et environnemental, logements abordables, recyclage urbain, infrastructures éducatives.

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Les actifs non cotés et immobiliers sont peu liquides et présentent un risque de perte en capital.

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Quel effort d'épargne pour maintenir 7 000 € nets à la retraite ?

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La question est concrète : combien épargner chaque mois pour combler l'écart entre votre pension et votre salaire ? Un salarié du privé à 7 000 € net peut espérer environ 3 200 à 3 550 € nets de pension. Pour viser un revenu proche de son activité, il faut donc générer un complément de l'ordre de 3 000 à 3 500 € par mois, l'effort le plus important de tous les profils de salaire.

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Trois scénarios d'épargne selon votre horizon

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*Sur la base d'un rendement annuel moyen brut indicatif de 5 % et d'une consommation du capital sur 20 ans. Simulations purement indicatives, hors fiscalité à la sortie. Tout investissement présente un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Atteindre un tel complément suppose un effort soutenu et précoce : c'est pourquoi commencer tôt est décisif. À rendement identique, un épargnant qui démarre à 35 ans avec 600 €/mois accumulera davantage qu'un autre qui commence à 50 ans avec 1 200 €/mois. Chaque année de retard renchérit l'effort mensuel.

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L'effet du PER sur votre effort réel

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À 7 000 € net, l'avantage fiscal du PER réduit fortement le coût réel de votre épargne, dans la limite de votre plafond de déduction, soit environ 10 800 €/an (10 % de vos revenus professionnels), ou davantage si vous reportez des plafonds non utilisés des 5 années précédentes. À TMI 41 %, un versement de 800 €/mois (9 600 €/an, intégralement déductible) ne vous coûte réellement que ~472 €, le reste étant récupéré en réduction d'impôt.

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*Simulations indicatives. L'économie fiscale ne s'applique qu'à la fraction des versements comprise dans votre plafond annuel (et vos reports éventuels). Au-delà, les versements restent possibles mais sans déduction immédiate. L'économie réelle dépend de votre situation. Ce tableau ne constitue pas un conseil fiscal ni en investissement.

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Au-delà de votre plafond PER, deux leviers : reporter le surplus sur vos plafonds des années suivantes, ou orienter l'épargne excédentaire vers une assurance-vie, plus souple et tout aussi adaptée à un objectif retraite. C'est précisément la logique de complémentarité entre les deux enveloppes : le PER pour l'avantage fiscal jusqu'au plafond, l'assurance-vie pour l'épargne au-delà.

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Conseil Goodvest : Pour estimer l'effort d'épargne adapté à votre situation (âge, horizon, objectif de revenus), nos conseillers réalisent une simulation personnalisée.

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