Comment clôturer un PEL sans projet immobilier ?
Par
Antoine Lagadec
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Le
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2024
•
13
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Vous avez un PEL qui dort et aucun projet immobilier en vue ? Pas de panique, il est tout à fait possible de clôturer un PEL sans projet immobilier sans perdre tous ses avantages ! Cet article vous explique comment profiter de votre épargne, éviter les pièges, choisir la bonne alternative au PEL et même aider vos proches à obtenir un prêt avantageux pour leurs projets immobiliers.
Caractéristiques et fonctionnement du PEL
Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne qui encourage la constitution d’un capital en vue d’un projet immobilier futur. Après une phase d'épargne rémunérée (entre 4 et 10 ans), le titulaire peut bénéficier d’un prêt immobilier à taux préférentiel, accompagné dans certains cas d’une prime d’État.
Les principales caractéristiques du PEL
- Versements : Pour ouvrir un PEL, un versement initial de 225€ est requis. Par la suite, le titulaire doit verser un minimum de 540€ par an. Le plafond des versements est fixé à 61 200 €, et ne peut être dépassé que par la capitalisation des intérêts. Une fois ce plafond atteint, plus aucun versement n’est possible.
- Rentabilité : Le taux d’intérêt du PEL varie selon la date d’ouverture. Depuis le 1er janvier 2026, ce taux est fixé à 2%.
- Durée de vie : La durée de vie d’un PEL est de 4 ans minimum, mais il peut être prorogé annuellement jusqu’à 10 ans, à condition de respecter les versements annuels. Après 10 ans, bien que le PEL puisse encore durer jusqu’à 15 ans, il ne sera plus possible d’y effectuer des versements, ni de bénéficier du prêt épargne logement.
- Obtenir un prêt épargne logement : Le PEL permet de débloquer un prêt dont le montant dépend de l’épargne accumulée, avec un maximum de 92 000 €. Le taux du prêt est fixé lors de l’ouverture du PEL, en fonction des taux en vigueur.
- Fiscalité : Depuis 2018, les intérêts des nouveaux PEL sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8%, ou sur option au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquent également.
Conseil de Goodvest : Passé 15 ans, votre PEL est automatiquement transformé en compte sur livret (sauf pour les PEL ouverts avant le 1er mars 2011 qui n’ont pas durée de vie limitée). Toutefois, il est possible de clôturer un PEL sans projet immobilier à tout moment, ou bien de casser un PEL pour re-placer les fonds sur d’autres produits d’épargne plus adaptés à vos objectifs.
Lire aussi : Peut-on garder un PEL plus de 15 ans ?
Peut-on clôturer un PEL sans projet immobilier ?
Il est tout à fait possible de clôturer un PEL sans projet immobilier. Bien que ce produit ait été initialement conçu pour favoriser l’épargne à long terme et offrir un accès à un crédit immobilier à taux préférentiel, vous pouvez casser un PEL sans avoir de projet immobilier en cours. Une fois que le PEL atteint une certaine durée de détention, vous ne perdez pas nécessairement tous ses avantages.
Comment clôturer son PEL sans perdre les avantages ?
Pour clôturer un PEL sans projet immobilier et ne pas subir de pénalités, il est essentiel d’avoir détenu le plan pendant au moins 4 ans et de ne pas dépasser la durée maximale de 10 ans.
Une fois le PEL clôturé, vous avez deux options :
- Retirer les sommes accumulées et les replacer sur d’autres produits d’épargne, tels que l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou des livrets sans risque.
- Transférer les fonds vers un Compte Épargne Logement (CEL), ce qui permet de continuer à épargner avec des conditions différentes.
Conseil de Goodvest : Même après la clôture du PEL, les droits au prêt restent valables pendant 1 an.
Lire aussi : PEL ou assurance vie : que choisir ?
Clôturer un PEL de façon anticipée
Il est important de savoir que tout retrait anticipé, c’est-à-dire avant la 4ème année de détention, entraîne automatiquement la clôture du PEL. Dans ce cas, vous risquez de perdre certains avantages, comme la rémunération ou le droit au prêt.
- Avant 2 ans : les intérêts sont recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture (soit 1,25 % brut au 1er février 2026, à comparer au taux du PEL fixé à l'ouverture). Vous ne pouvez pas bénéficier d'un prêt épargne logement.
- Entre 2 et 3 ans : vous conservez le taux de rémunération du PEL, mais vous perdez le droit au prêt épargne logement.
- Entre 3 et 4 ans : vous conservez le taux du PEL pour 3 ans, mais vous ne pourrez pas obtenir le montant maximum du prêt épargne logement (le plafond du prêt dépend des intérêts acquis, plus faibles à ce stade).
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Pourquoi clôturer son PEL sans projet immobilier ?
Au-delà de l'absence de projet, plusieurs raisons objectives peuvent justifier de clôturer son PEL en 2026.
Un rendement peu compétitif face aux autres placements sans risque
Le rendement net d'un PEL dépend de sa date d'ouverture, qui détermine à la fois son taux brut (fixé à vie) et son régime fiscal. Au premier semestre 2026, les rendements bruts courants s'établissent comme suit :
À comparer aux autres solutions à capital garanti disponibles en 2026 :
- Livret A : 1,50 % net (totalement exonéré)
- Fonds en euros d'assurance-vie : autour de 2,65 % brut en moyenne marché 2025
- Fonds Euro Objectif Climat (Goodlife) : 3,26 % brut en 2025, support classé Article 9 SFDR (transition écologique)
Lire aussi : Meilleurs Fonds Euros (assurance-vie) : classement 2026 !
Pour les PEL ouverts entre 2016 et 2022 (1 % brut), le rendement est même resté inférieur à l'inflation pendant plusieurs années, entraînant une perte de pouvoir d'achat réel du capital placé. Seuls les PEL les plus anciens, antérieurs à 2003, conservent aujourd'hui une rémunération concurrentielle.
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Un droit à prêt devenu marginal en 2026
L'argument historique du PEL repose sur l'accès à un prêt immobilier à taux verrouillé. Or, en mai 2026, les taux moyens du marché s'établissent autour de 3,10 % sur 15 ans et 3,40 % sur 20 ans (Observatoire Crédit Logement/CSA). À comparer aux taux des prêts épargne logement :
- PEL 2024-2026 : 3,20 % à 3,45 % → avantage neutre ou défavorable
- PEL 2023 : 3,20 % → équivalent au marché
- PEL 2018-2022 : 2,20 % → seul cas où l'avantage compétitif est réel
Encore faut-il que les intérêts capitalisés permettent d'obtenir un montant de prêt suffisant, ce dernier étant plafonné à 92 000 €.
Tout au plus, au regard de la période de remboursement limitée (entre 2 et 15 ans contre 25 ans maximum pour un prêt immobilier, cela implique donc des mensualités élevées qui peuvent altérer la capacité d’emprunt), le prêt du PEL peut être intéressant pour réaliser des travaux, mais manque d’intérêt pour un projet immobilier.
Un taux verrouillé : un avantage souvent en trompe-l'œil
Lorsque les taux d'emprunt remontent, les rendements de l'épargne sans risque suivent la même trajectoire. Ce qu'un épargnant économise sur son crédit grâce à son PEL ancien, il aurait pu le gagner ailleurs en plaçant son capital au taux du moment. L'équation se rapproche souvent d'un jeu à somme nulle.
Sur 4 ans et plus, d'autres placements peuvent surperformer
Le PEL impose une immobilisation minimale de 4 ans pour conserver ses avantages. Sur cet horizon, une assurance-vie multisupport en gestion pilotée prudente à modérée a historiquement servi des performances supérieures.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Contrairement au PEL, les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Seule la part investie sur un fonds en euros bénéficie d'une garantie partielle (hors frais de gestion).
Comment clôturer un PEL sans projet immobilier ?
Il est tout à fait possible de clôturer un PEL sans projet immobilier, et la procédure est simple. Cependant, contrairement à un livret d’épargne ou à une assurance-vie où il est possible de retirer une partie des fonds sans impact majeur, tout retrait, qu’il soit total ou partiel, entraîne la clôture du PEL.
- Contactez votre banquier : Vous pouvez soit prendre rendez-vous directement avec votre conseiller bancaire, soit envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR) pour garantir une meilleure traçabilité de votre demande.
- Procédure rapide : La procédure de clôture du PEL est rapide. Une fois votre demande acceptée, les fonds seront transférés sur le compte que vous avez désigné, généralement sous quelques jours.
Conseil de Goodvest : Attention aux conséquences de la clôture anticipée ! Comme mentionné précédemment, clôturer un PEL avant ses 4 ans peut entraîner la perte de certains avantages !
Lire aussi : Comment clôturer votre livret jeune ?
Donner ses droits au prêt si vous clôturez un PEL sans projet immobilier
Si vous envisagez de clôturer un PEL sans projet immobilier, vous avez la possibilité de céder vos droits au prêt à un proche. En effet, bien que vous n'ayez pas de projet immobilier en cours, vos droits au prêt à taux avantageux pourraient représenter une belle opportunité pour l’un de vos proches.
La donation des droits au prêt attachés à votre PEL ne peut être effectuée qu’au profit de certaines personnes (selon l’article CCH. R. 315-35) :
- Un conjoint marié (les concubins et les partenaires de PACS ne sont pas éligibles).
- Les membres de votre famille ou celle de votre conjoint : ascendants, descendants, oncles, tantes, frères, sœurs, neveux ou nièces.
Deux conditions importantes doivent être remplies pour que la cession des droits au prêt soit valable :
- Le bénéficiaire doit déjà être titulaire d’un PEL ouvert depuis plus de 3 ans.
- Le PEL que vous souhaitez céder doit lui-même être ouvert depuis au moins 3 ans.
Il est à noter que cette cession ne constitue pas une donation au sens juridique du terme, ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de passer par un notaire pour formaliser l’opération.
En cédant vos droits au prêt, vous récupérez l’intégralité du capital épargné, ainsi que les intérêts. Cependant, vous perdez la possibilité de demander un prêt immobilier via ce PEL. C’est une option à envisager si vous souhaitez clôturer un PEL tout en permettant à un proche de bénéficier de vos avantages.
Lire aussi : Faut-il investir en bourse ou dans l'immobilier ?
Où placer son argent suite à la clôture d'un PEL ?
Une fois que vous avez décidé de clôturer un PEL sans projet immobilier, plusieurs options s’offrent à vous pour réinvestir votre capital, en fonction de vos objectifs, de votre profil de risque et de votre horizon de placement.
Tableau comparatif des alternatives au PEL
* Objectif de rendement non garanti ni contractuel. Risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
- Les livrets sans risques : Les livrets d’épargne sont une solution idéale si vous recherchez un placement à très court terme ou si vous souhaitez constituer une épargne de précaution. Ils offrent une grande liquidité, ce qui vous permet de retirer vos fonds rapidement en cas de besoin. Bien que ces placements soient sans risque, leur rentabilité reste limitée.
- L’assurance-vie : Véritable couteau-suisse de l’épargne, l’assurance-vie est une option flexible qui s’adapte à différents objectifs financiers. Elle offre une fiscalité avantageuse, tant lors des rachats que pour la transmission de patrimoine. De plus, elle permet d’investir dans un large éventail d’actifs, allant des placements sécurisés aux investissements plus risqués, ce qui en fait une solution idéale pour un placement à long terme après avoir cassé un PEL.
- Le PER (Plan d’Épargne Retraite) : Le PER est le produit phare pour préparer sa retraite. Il permet d’épargner sur le long terme, avec des versements réguliers, pour se constituer un capital ou une rente. L’un des avantages principaux est l’optimisation fiscale, puisque les versements peuvent être déduits de vos revenus imposables, sous certaines conditions. Comme l’assurance-vie, le PER offre la possibilité d’investir dans un large panel d’actifs, vous permettant ainsi de construire une allocation personnalisée en fonction de votre tolérance au risque.
Chaque situation est unique, et ces différents produits peuvent être complémentaires. En fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement, vous pouvez combiner ces solutions pour optimiser votre épargne. Pour vous aider à élaborer une stratégie sur mesure, vous pouvez prendre rendez-vous avec un conseiller Goodvest.
Chez Goodvest, que ce soit à travers l’assurance-vie, le PER ou le livret responsable, vous avez l’opportunité d’investir dans des actifs financiers et immobiliers responsables, compatibles avec les objectifs de l’Accord de Paris. Ces placements soutiennent la transition écologique et la lutte contre le réchauffement climatique, tout en vous permettant de constituer une épargne pour un avenir plus durable.
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Antoine Lagadec
Rédacteur spécialisé Finance et Juridique
Juriste d’affaires et économiste de formation, Antoine Lagadec rédige des contenus pédagogiques sur l’investissement, l’épargne et l’immobilier afin d’aider les épargnants à mieux comprendre leurs options et à construire une stratégie d’investissement adaptée à leurs objectifs.
Questions fréquentes en Épargne et patrimoine
Quel délai pour récupérer l'argent après la clôture d'un PEL ?
Peut-on retirer une partie de son PEL sans le clôturer ?
Que devient un PEL au bout de 15 ans ?
Faut-il clôturer son PEL avant ou après ses 12 ans pour la fiscalité ?
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