Combien rapporte une assurance-vie ?
Par
Goodvest
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Le
09
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2025
•
10
minutes de lecture
L’assurance-vie reste l’un des placements préférés des Français, mais que peut-on réellement en attendre ? Combien rapporte une assurance vie aujourd’hui ? Entre sécurité des fonds en euros et potentiel de performance des unités de compte, les rendements varient fortement selon les choix d’investissement. Voici tout ce qu’il faut savoir pour évaluer ce que votre contrat peut réellement vous rapporter.
Comment calculer ce que rapporte un contrat d’assurance-vie ?
La performance d’une assurance-vie dépend de plusieurs facteurs :
- les supports d’investissement (unités de compte et/ou fonds en euros) dans lesquels votre encours est investi ;
- la stratégie d'investissement adoptée (profil de risque, retrait ou capitalisation des gains) ;
- les frais facturés par le gestionnaire de votre contrat et par les supports d’investissement ;
- la fiscalité applicable aux gains perçus.
Lire aussi : Quel rendement pour l'assurance-vie en 2025 ?
Le calcul de la performance d’une assurance-vie
Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous ouvrez en réalité un contrat qui vous permet d’investir dans un ou plusieurs supports d’investissement.
L’assurance-vie est en quelque sorte un véhicule d’investissement juridiquement réglementé permettant aux particuliers de placer leur épargne dans différents supports prévus dans le contrat.
Il peut s’agir :
- d’un contrat fonds en euros : votre épargne est investie dans un seul support fonds en euros offrant une garantie du capital, mais des rendements fluctuants relativement faible. On appelle l’appelle donc l’assurance-vie fonds en euros ;
- d’un contrat en unités de compte (UC) : votre épargne est répartie sur différents supports d’investissement tels que des fonds d’investissement (OPC, ETF…), des titres cotés, des fonds immobiliers, etc. Appelée assurance-vie en unités de compte, elle offre des perspectives de rendements élevés, mais aussi un risque de perte en capital.
Ainsi, ce n’est pas l'assurance-vie qui génère de la performance, mais les supports dans lesquels vous avez investi par son biais.
Bon à savoir : Une assurance-vie peut combiner unités de compte et fonds en euros pour moduler le risque et ainsi garantir une partie du capital sans pour autant renoncer à la performance des actifs dont le capital n’est pas garanti. Par exemple, chez Goodvest, nous commercialisons une assurance-vie associant un fonds en euros durable et performant (Objectif Climat ayant servi un rendement net de frais de 3,31 % en 2024) avec des unités de compte durables diversifiées (immobilier durable, actions, obligations, actifs privés…). Une solution idéale pour allier performance, sécurité et investissement responsable !
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D’où vient la performance d’une assurance-vie ?
Les supports d’investissement génèrent deux types de rémunération qui viennent augmenter la valeur de votre épargne :
- une plus-value latente : le support gagne en valorisation en raison notamment de la valeur de ses sous-jacents et/ou du jeu de l’offre et de la demande ;
- des intérêts ou dividendes : les sous-jacents ou le support lui-même génèrent une rémunération versée ou capitalisée au profit de l’investisseur.
Lire aussi : L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant
Les frais de gestion du contrat d’assurance-vie
Pour savoir combien rapporte une assurance-vie réellement, il ne faut pas occulter les différents frais qui peuvent être facturés à l’épargnant.
Ils prennent généralement la forme de frais de gestion facturés sous la forme d’un pourcentage annuel de l’encours total. Mais pour certaines assurances-vie moins compétitives, d’autres types de frais peuvent être facturés comme des frais sur versement ou des frais d’arbitrages.
Inévitablement, la performance de votre épargne est affectée. Si les frais sont de 2 % par an, il faudra en théorie que votre assurance-vie propose une performance supérieure pour vous rapporter de l’argent.
Outre les frais de l’assurance-vie, il faut aussi tenir compte des frais facturés par les supports d’investissement. Ces frais sont plus difficilement identifiables pour les épargnants peu avertis, alors qu'ils peuvent représenter la majeure partie des frais pratiqués. En effet, de nombreuses assurances-vie surfent sur cette méconnaissance avec des frais attractifs au niveau de contrat, mais des frais pratiqués par les supports particulièrement coûteux avec un système de rétrocession de frais au profit de l’assureur.
Lire aussi : Quels sont les différents frais d'une assurance-vie ?
Bon à savoir : L’assurance-vie Goodlife est l’une des assurances-vie les plus compétitives du marché en termes de frais. Nous pratiquons seulement des frais de gestion transparents incluant les frais de support. Ainsi, selon votre profil d’investissement, vos frais sont en moyenne compris entre 1,65 % et 2 %. Découvrez dès maintenant les tarifs compétitifs de nos solutions d’investissement responsable !
La fiscalité de l’assurance-vie sur les rachats
Enfin, pour savoir combien vous rapporte une assurance-vie, il faut tenir compte de la fiscalité applicable au gain. On parle alors de performance nette nette.
La performance générée par les supports de votre assurance-vie n’est pas imposable tant que vous n’effectuez pas de rachat (ou retrait). Autrement dit, les gains réalisés en assurance-vie peuvent être réinvestis sans entraîner le paiement de l’impôt : une véritable aubaine pour optimiser l’effet boule de neige de la capitalisation des intérêts.
Néanmoins, si vous souhaitez profiter de vos gains, il faudra procéder à un rachat partiel ou total, fait générateur de l’impôt :
- Avant 8 ans, les gains sont soumis à la flat tax de 30 % ;
- Après 8 ans, les gains bénéficient d’un taux préférentiel de 24,7 % (dans la limite de 150 000 euros) après un abattement de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple).
Combien rapporte une assurance-vie fonds en euros ?
Pour savoir combien rapporte une assurance-vie fonds en euros, il suffit de connaître le rendement du fonds en euros proposés et de retrancher les frais et l’impôt. Dans les exemples qui vont suivre, nous nous contenterons du calcul de la performance sans tenir compte des frais (qui sont propres à chaque contrat).
Lire aussi : Faut-il investir avec une assurance-vie sans risque ?
Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Un fonds en euros est un fonds d’investissement dont le capital est garanti. Autrement dit, l’investisseur ne peut pas perdre sa mise initiale en investissant dans un fonds en euros (sauf faillite, mais c’est un autre sujet).
Comme tous les fonds, les fonds en euros collectent l'épargne des investisseurs pour l’investir dans des titres financiers. En raison de la garantie du capital, un fonds en euros est essentiellement investi dans des titres peu risqués comme des obligations ou des titres de créance à court terme.
Le fonds en euros reverse la performance de ses sous-jacents aux investisseurs sous la forme de dividendes ou d’une quote-part. La performance n’est donc pas garantie, bien que le capital le soit.
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds en euros en 2025 ?
Quelle est la performance moyenne d’une assurance-vie en fonds en euros ?
Ainsi, la performance d’une assurance-vie en fonds en euros dépend en réalité de la performance du fonds en euros lui-même. Chaque fonds en euros propose un rendement relativement similaire puisque leur stratégie d’investissement est généralement la même.
De plus ce rendement évolue chaque année à la hausse ou à la baisse selon la performance des sous-jacents (taux d’intérêt des obligations de l’OCDE principalement).
Voici un historique de la performance moyenne des fonds en euros sur les 25 dernières années :
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
Exemple de performance de l’assurance-vie fonds en euros en fonction du montant investi
Pour cette simulation, partons du principe que les taux de rendement sur 10 ans seront en moyenne de 3,00 % en raison de l’augmentation des taux d’intérêt enclenchée en 2023.
Toutefois, cette supposition sur le long terme est plutôt hasardeuse puisqu’il est difficile de savoir avec certitude quel sera le taux de rendement du fonds en euros dans 10 ans (il change chaque année, comme vous avez pu le constater). Ne nous attendez pas à obtenir exactement ces montants en investissant maintenant dans une assurance-vie fonds en euros sur 10 ans.
Aussi, ces calculs ne tiennent pas compte de l’inflation. Si l’augmentation des prix dépasse le taux du fonds en euros sur les périodes concernées, la valorisation réelle de votre épargne sera nulle ou négative. Il est donc particulièrement important d’intégrer l’inflation dans nos calculs.
L’assurance-vie fonds en euros rapporte-t-elle assez pour battre l’inflation ?
Depuis les 10 dernières années, le problème majeur de l’assurance-vie fonds en euros est qu’elle ne rapporte pas assez par rapport à l’inflation. Le rendement réel est négatif, voire légèrement positif. Certes, le capital est protégé contre la perte, mais les gains sont insuffisants pour compenser la perte de pouvoir d’achat de votre épargne.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
Depuis 2024, on constate une inversion de tendance :
- le rendement moyen des fonds en euros est en progression ;
- le taux d’inflation en France est en diminution.
Ainsi, l’assurance-vie fonds en euros est à nouveau un placement compétitif proposant désormais un taux de rendement réel positif. Cela est d’autant plus intéressant que les placements sécurisés concurrents comme le Livret A et le LDDS ont vu leur taux d’intérêt baisser une nouvelle fois le 1er août 2025 passant de 2,40 % net d’impôt à 1,70 % net d’impôt. Attention toutefois : le taux du Livret A et du LDDS est exprimé net de fiscalité tandis que celui d’un fonds en euros est brut de fiscalité (il faut donc au pire des cas enlever 30 % d’impôt au titre de flat tax).
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements anti inflation ?
Combien rapporte le fonds en euros de l’assurance-vie Goodlife ?
Le contrat d’assurance-vie Goodlife proposé par Goodvest inclut un fonds en euros responsable, baptisé Objectif Climat, conçu pour concilier sécurité du capital et performance durable. Ce fonds vise à financer des projets en ligne avec les objectifs de l’Accord de Paris, tout en offrant un rendement compétitif dans un contexte de taux d’intérêt en hausse.
Le fonds Objectif Climat a servi un rendement net de frais de gestion de 3,31 % en 2024 et en 2023, soit bien au-dessus de la moyenne du marché estimée à 2,5 % selon France Assureurs. Ce rendement, exprimé brut de fiscalité, reste particulièrement attractif compte tenu de la garantie en capital allant jusqu’à 98 %.
Contrairement à de nombreux fonds traditionnels, le fonds en euros Goodvest exclut les secteurs polluants ou controversés, au profit d’obligations vertes, d’infrastructures durables et de dettes souveraines à faible intensité carbone. Combiné avec des unités de compte responsable, il permet ainsi de sécuriser une partie de votre épargne tout en ayant un impact environnemental positif sans sacrifier la performance !
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Combien rapporte une assurance-vie en unités de compte ?
L’assurance-vie en unités de compte (UC) est le versant performance de l’assurance-vie. Investie dans une large variété de supports selon des contrats, elle peut rapporter gros !
Toutefois, il est difficile de savoir à l’avance combien peut rapporter une assurance-vie en UC en raison de la nature des sous-jacents des supports proposés (volatilité, incertitude sur les résultats financiers, etc.). Dès lors, l'épargne dans une assurance-vie en UC n’est pas garantie contre la perte.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie en unités de compte ?
L’assurance-vie en unités de compte est une assurance-vie investie dans une variété de supports dont le capital n’est pas garanti. Il s’agit principalement de fonds d’investissement, eux-mêmes investis dans des actions, de l’immobilier, des obligations, etc.
Le plus souvent, investir via une assurance-vie en unité revient indirectement à investir en bourse en passant par des fonds en vue notamment d'accroître votre niveau de diversification et de bénéficier de l’expertise de leur gestionnaire en matière d’investissement.
Une performance dépendante des supports d’investissement
Forcément, en investissant en unité de compte, il est très difficile de savoir à l'avance combien peut vous rapporter votre assurance-vie. Ceux qui prétendent le contraire abusent de votre confiance.
En effet, les fonds d’investissement servant d’unité de compte ont une performance qui dépend de la variation du cours des titres financiers dans lesquels ils ont investi. Or, nul n’est véritablement capable de connaître le cours d’une action ou d’une obligation à l’avenir. Il s’agit de pure spéculation.
Toutefois, il est possible de se baser sur les données historiques pour “imaginer” la performance d’une assurance-vie en unité de compte. Par exemple, on sait que d’expérience, les actions cotées peuvent rapporter entre 6 et 10 % par an sur une période de 10 ans. Mais rien ne dit que les performances futures seront celles des performances passées. Une fois de plus, il s’agit de pure spéculation.
Lire aussi : Spéculation boursière : une opportunité pour les particuliers ?
Exemples de ce que peut rapporter une assurance-vie en UC selon le profil de risque
Une assurance-vie en unité de compte n’est pas exclusivement investie dans des fonds actions, risqués par nature. En effet, la variété des supports proposés permet d'établir une véritable stratégie de portefeuille pour faire correspondre le couple rentabilité/risque aux objectifs de l’épargnant. Généralement, plus l’horizon de placement est long, plus le portefeuille sera orienté vers une allocation majoritairement composée d’actions pour plus de performance. Mais, à court terme, il est tout à fait envisageable d’adopter un profil sécurisé majoritairement composé d’obligations.
Ainsi, une assurance-vie en unité de compte peut rapporter plus ou moins, selon l’allocation du portefeuille.
Voici un exemple avec un investissement de 80 000 euros :
*Investir sur les marchés financiers présente des risques de perte en capital.
**La rentabilité espérée est la rentabilité moyenne à laquelle la plupart des investisseurs s'attendent. Il s'agit d'un consensus de marché qui n'a pas forcément de lien avec la réalité. Elle ne correspond en aucun cas à la rentabilité effective, surtout en ce qui concerne les actions cotées ou les produits financiers ne garantissant pas le capital et le rendement. Investir dans des supports financiers non garantis présente des risques de perte en capital.
Combien rapporte l’assurance-vie Goodvest ?
Parlons de quelque chose que nous connaissons bien : les performances de notre assurance-vie.
L’assurance-vie de Goodvest est en unités de compte. Elle est donc en partie investie sur les marchés financiers via notamment des supports de type ETF ou fonds d’investissement classiques. La particularité de notre assurance-vie est qu’elle fait la part belle aux thématiques d’investissement responsable telles que l’énergie verte, la santé, les solutions climatiques, etc.
En ciblant ces thèmes particulièrement en vogue et pleins de promesses pour l’avenir, nous avons réussi à délivrer en 2023 une performance élevée en fonction du profil de risque de nos clients :
- Profil Prudent (P1) : Un rendement en 2023 de 6,20%, adapté aux épargnants recherchant une approche conservatrice.
- Profil Modéré (P2) : Avec un rendement en 2023 de 7,29%, ce profil convient aux individus acceptant un niveau de risque modéré.
- Profil Volontaire (P3) : Offrant un rendement en 2023 de 8,82%, ce profil s'adresse aux investisseurs prêts à accepter un risque plus élevé pour un rendement potentiellement plus important.
- Profil Ambitieux (P4) et Audacieux (P5) : Ces profils, avec des rendements respectifs de 11,08% et 12,42% (en 2023), sont destinés aux épargnants cherchant à maximiser leurs rendements en acceptant un niveau de risque conséquent.
Ces données, nettes des divers frais et brutes de fiscalité, soulignent l'importance d'une approche d'investissement ciblée et la valeur ajoutée de la gestion de Goodvest dans un contexte d'investissement fluctuant. Pour en savoir plus sur les performances de notre assurance-vie, vous pouvez aussi consulter notre rapport de performance pour l’année 2024 !
Remarque : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ces données sont seulement valables pour l’année 2023 et 2024. Il n’est pas possible de prévoir les rendements de notre assurance-vie pour l’avenir. Investir avec une assurance-vie en unités de compte présente des risques de perte en capital.
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