Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne ?

Peut-on avoir plusieurs livrets d'épargne du même type ?

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Non. Chaque livret d'épargne réglementé se détient à un seul exemplaire par personne. La règle vaut pour le Livret A, le LDDS, le LEP et le Livret Jeune, ainsi que pour le PEL et le CEL, qui ne sont pas des livrets mais obéissent au même principe.

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En revanche, et c'est ce qui crée la confusion, ces produits se cumulent parfaitement entre eux. Vous pouvez détenir en même temps un Livret A, un LDDS, un LEP et un Livret Jeune si vous en remplissez les conditions.

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Ce que la loi interdit, c'est le doublon d'un même produit, pas la combinaison de produits différents.

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Le LDDS, anciennement LDD

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Comme le Livret A, il n'est possible d'avoir qu'un seul LDDS par personne. Le plafond de ce livret est fixé à 12 000 €, et il est souvent utilisé en complément du Livret A pour maximiser l'épargne défiscalisée.

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Un point mérite d'être précisé, car il est souvent mal compris. Le LDDS est ouvert à toute personne majeure fiscalement domiciliée en France, à raison d'un seul livret par contribuable, ou d'un livret pour chacun des époux ou partenaires de PACS soumis à imposition commune.

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Autrement dit : deux au maximum par foyer fiscal, et non un par membre majeur du foyer. Un enfant majeur encore rattaché au foyer fiscal de ses parents ne peut donc pas en ouvrir un.

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Une exception existe pour les mineurs : l'ouverture est possible pour un mineur qui dispose de revenus personnels et n'est plus rattaché au foyer fiscal de ses parents.

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Le taux du LDDS est aligné sur celui du Livret A, soit 1,7 % depuis le 1er août 2026.

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Le LEP

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Un seul LEP par contribuable, deux au maximum par foyer fiscal. Le plafond de versement est de 10 000 € et le taux est maintenu à 2,5 % depuis le 1er août 2026, ce qui en fait le livret réglementé le mieux rémunéré pour les personnes éligibles.

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Deux points à considérer :

• Le LEP est soumis à une condition de revenu fiscal de référence, que votre banque vérifie auprès de l'administration fiscale à l'ouverture, puis chaque année.
• Vous ne pouvez pas ouvrir un LEP au nom de vos enfants.

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Le Livret A

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Un seul Livret A par personne, avec un plafond de 22 950 € hors capitalisation des intérêts, c'est-à-dire hors intérêts déjà versés sur le livret.

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C'est le seul livret réglementé qui peut être ouvert dès la naissance : un enfant mineur peut en détenir un, ce qui n'est pas le cas du LDDS. Le Livret Bleu du Crédit Mutuel suit le même régime et n'est pas cumulable avec un Livret A.

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Comme il peut avoir été ouvert très tôt et par un tiers, c'est souvent sur ce livret qu'un doublon se découvre : mieux vaut alors connaître les règles propres au fait de détenir plusieurs Livret A.

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Le Livret Jeune

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Un seul Livret Jeune par personne, réservé aux 12 à 25 ans résidant en France, avec un plafond de 1 600 € hors capitalisation. Son taux est fixé librement par chaque banque, à condition d'être au moins égal à celui du Livret A. Il se cumule sans difficulté avec un Livret A et un LDDS.

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Le PEL et le CEL

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Le PEL et le CEL ne sont pas des livrets, mais ils obéissent à la même règle d'unicité : un seul de chaque par personne. Leurs plafonds de versement sont respectivement de 61 200 € et 15 300 €, hors capitalisation des intérêts.

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Bon à savoir : vous pouvez détenir un PEL et un CEL en même temps, mais uniquement si les deux comptes sont ouverts dans le même établissement bancaire. C'est le seul cas, dans toute l'épargne réglementée, où la banque compte vraiment.

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Et si les deux livrets sont dans des banques différentes ?

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Non, cela ne change rien. La règle d'unicité est nationale, pas bancaire : elle porte sur la personne, pas sur l'établissement. Vous ne pouvez pas détenir deux LDDS, même en les ouvrant chez deux banques qui n'ont aucun lien entre elles.

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L'intuition inverse est pourtant raisonnable : chaque banque gère ses propres comptes et ne voit pas ceux des autres. C'est exact. Mais l'administration fiscale, elle, dispose d'une vision consolidée de vos comptes via le fichier national des comptes bancaires (FICOBA), et c'est elle qui fait foi.

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Bon à savoir : un livret réglementé ne se transfère pas d'une banque à l'autre. Si vous changez d'établissement, il faut clôturer le livret existant, puis en ouvrir un nouveau. Ouvrir le second avant d'avoir fermé le premier vous place en situation de double détention, même pour quelques semaines.

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Seule exception à cette logique nationale : le couple PEL et CEL évoqué plus haut, qui doit au contraire être domicilié dans un seul et même établissement.

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Que risque-t-on à détenir deux livrets identiques ?

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Les sanctions réellement prévues

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Une amende d'au moins 75 € est souvent citée à ce sujet. Elle ne concerne pas les épargnants : prévue par l'article 1739 du Code général des impôts, elle sanctionne les établissements de crédit qui ouvrent ou maintiennent des comptes dans des conditions irrégulières. Le Conseil d'État l'a confirmé en 2019.

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Ce que l'épargnant risque réellement tient en trois points :

• La clôture du livret surnuméraire, celui qui est en trop. En cas de doublon détecté, il est fermé, en général le plus récent des deux.
• La perte de l'exonération fiscale. Les intérêts perçus sur le livret en trop redeviennent imposables, avec effet rétroactif.
• Une amende, pour le seul Livret A. L'article 1739 A du Code général des impôts prévoit une amende de 2 % de l'encours du livret surnuméraire pour les personnes ayant sciemment ouvert un second Livret A. Elle n'est pas recouvrée si son montant est inférieur à 50 €.

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Deux nuances comptent :

• Cette amende vise le seul Livret A. Le Code général des impôts ne prévoit pas d'équivalent pour le LDDS ou le LEP, où la conséquence se limite à la clôture et à l'imposition des intérêts.
• Elle suppose une ouverture délibérée. Le doublon involontaire, de loin le cas le plus fréquent, n'entre pas dans ce cadre.

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Où en sont vraiment les contrôles bancaires pour Livrets en doublon ?

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Le contrôle automatique à l'ouverture existe depuis le 1er janvier 2013, mais pour le seul Livret A : avant d'en ouvrir un, votre banque interroge l'administration fiscale pour vérifier que vous n'en détenez pas déjà.

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Le décret n° 2021-277 du 12 mars 2021 a prévu d'étendre ce contrôle à l'ensemble des produits d'épargne réglementée : LDDS, LEP, PEL, CEL, Livret Jeune et PEA. Cette extension devait entrer en vigueur au 1er janvier 2026.

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Elle ne l'a pas fait. Le décret n° 2025-1332 du 26 décembre 2025, publié au Journal officiel du 27 décembre, a repoussé l'échéance au 1er juillet 2027. Le ministère de l'Économie invoque la complexité des développements informatiques nécessaires pour permettre aux banques d'interroger l'administration fiscale.

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L'information d'un contrôle systématique déjà en place depuis 2024 circule pourtant encore largement. À ce jour, pour un LDDS ou un LEP, la vérification n'est pas automatisée à l'ouverture.

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Conseil de Goodvest : Cela ne rend pas la double détention légale pour autant. L'interdiction, elle, est bien en vigueur, et les doublons peuvent être détectés, parfois des années plus tard.

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Comment régulariser un doublon ?

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Si vous découvrez que vous détenez deux livrets identiques, cas classique du livret ouvert par vos parents dans votre enfance et oublié depuis, la démarche est simple. Contactez la banque du livret que vous souhaitez fermer et demandez sa clôture, en transférant le solde vers celui que vous conservez, dans la limite de son plafond.

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Bon à savoir : pour savoir quels comptes sont ouverts à votre nom, le fichier FICOBA est consultable depuis votre espace personnel sur impots.gouv.fr.

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Régulariser de votre propre initiative reste préférable à attendre la détection : la clôture spontanée écarte la question du caractère délibéré de l'ouverture, qui conditionne l'amende sur le Livret A.

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Combien de livrets peut-on cumuler, et lesquels ?

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Une personne seule peut détenir simultanément un Livret A, un LDDS, un LEP si elle y est éligible, et un Livret Jeune si elle a entre 12 et 25 ans. S'y ajoutent, hors livrets, un PEL et un CEL.

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En plafonds de versement, cela donne :

• Livret A seul : 22 950 €
• Livret A + LDDS : 34 950 €
• Livret A + LDDS + LEP : 44 950 €

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Ces montants s'entendent hors capitalisation des intérêts. Votre solde peut dépasser le plafond du seul fait des intérêts accumulés : seuls les versements sont limités.

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Le cas du couple et du foyer fiscal

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Un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune peut détenir deux LDDS et deux LEP, soit un par conjoint. Chacun ayant par ailleurs droit à son propre Livret A, le foyer atteint :

• Deux Livrets A et deux LDDS : 69 900 €
• En ajoutant deux LEP, si les deux conjoints sont éligibles : 89 900 €

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Attention à la limite exacte : c'est bien deux par foyer fiscal pour le LDDS et le LEP, et non un par personne majeure vivant sous le même toit. Un enfant majeur rattaché au foyer fiscal de ses parents ne peut pas ouvrir de LDDS.

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Le Livret A obéit à une logique différente, puisqu'il peut être ouvert dès la naissance : chaque enfant du foyer peut détenir le sien.

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Les livrets non réglementés, eux, se cumulent

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À côté de l'épargne réglementée, les livrets proposés librement par les banques ne sont soumis à aucune règle d'unicité. Vous pouvez en ouvrir plusieurs, dans autant d'établissements que vous le souhaitez.

• Livrets bancaires classiques : leurs conditions (taux, plafond, frais) sont fixées par chaque banque et non par l'État.
• Super livrets : ils proposent souvent un taux promotionnel sur une période limitée, généralement deux à trois mois, avant de revenir à un taux de base plus modeste.
• Comptes à terme : votre épargne y est immobilisée sur une durée convenue à l'avance, en échange d'un taux connu dès le départ.

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Une différence majeure les sépare des livrets réglementés : leurs intérêts ne sont pas exonérés. Ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique, aussi appelé flat tax, sauf option pour le barème de l'impôt sur le revenu. De quoi réduire sensiblement leur rendement net.

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Vos plafonds sont atteints : où placer la suite ?

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C'est la vraie question derrière la double détention. Chercher à ouvrir un second Livret A répond rarement à un besoin réel : entre le Livret A, le LDDS et le LEP, une personne seule dispose déjà de près de 45 000 € d'épargne disponible et défiscalisée. C'est bien au-delà d'une épargne de précaution, que l'on dimensionne généralement à trois à six mois de dépenses courantes.

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Le problème n'est donc pas le plafond, c'est le rendement. À 1,7 % depuis le 1er août 2026, et rapporté à une inflation repartie à la hausse au premier semestre (c'est précisément ce qui a motivé la revalorisation du taux), le gain réel d'un livret réglementé reste très limité.

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Ces livrets remplissent parfaitement leur rôle, qui est de garder une épargne disponible et sûre. Ils ne sont pas conçus pour faire croître un capital.

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C'est ce que l'on appelle le coût d'opportunité : ce à quoi vous renoncez en immobilisant, sur un support de court terme, une épargne dont vous n'avez pas l'usage immédiat.

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Selon le livret qui arrive le premier à son plafond, les options ne sont d'ailleurs pas tout à fait les mêmes : la question se pose différemment pour un LDDS plein et pour un Livret A au plafond.

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Une fois votre épargne de précaution constituée, la question n'est donc plus « où trouver un livret de plus » mais « à quel horizon ai-je besoin de cet argent ». 

• Pour un besoin à court terme et un capital sécurisé, un livret non réglementé prend le relais (et encore, le fonds en euros en assurance-vie peut proposer aujourd’hui un meilleur rendement pour une sécurité similaire). 
• Pour un horizon de plusieurs années, l'assurance-vie et le PER offrent un potentiel de rendement supérieur, en contrepartie d'un risque de perte en capital sur les supports en unités de compte.

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Les solutions Goodvest, pour prendre le relais des livrets réglementés

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Chez Goodvest, nous proposons un livret d'épargne non réglementé, le Livret Goodvest, conçu pour accueillir l'épargne de précaution à un taux brut annuel de 1,80 % et être utilisé par la banque notamment dans la rénovation énergétique des bâtiments. Une manière efficace d’allier sécurité de l’épargne et placement responsable.

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