Retrait PEA : fiscalité (avant ou après 5 ans), clôture, simulation

Cependant, un retrait avant 5 ans vous coûte 31,4 % de vos gains (flat-tax) ou sur option TMI + prélèvements sociaux à 18,6 % en 2026. 

Dans cet article, nous avons détaillé la fiscalité du PEA (avant ou après 5 ans), les changements récents (Loi PACTE, prélèvements sociaux…), le coût d'un retrait (simulation chiffrée), ainsi que les procédures de retrait chez Boursorama, Fortuneo ou encore la Caisse d'Épargne.

Enfin, nous verrons les stratégies de réinvestissement possibles suite à un retrait sur votre PEA.

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PEA : comprendre les règles avant de retirer

L’ancienneté de votre Plan d’Épargne en Actions (PEA) conditionne directement la fiscalité applicable et peut aller jusqu’à entraîner la clôture automatique du PEA.

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Peut-on retirer de l’argent d’un PEA à tout moment ?

Oui, un retrait possible à tout moment, mais ses conséquences diffèrent selon la date de souscription et l’ancienneté du PEA, appréciée non pas à la date d’ouverture administrative, mais à partir de la date du premier versement, conformément à l’article R.221-111 du Code monétaire et financier.

Avant 5 ans, tout retrait (partiel ou total) entraîne la clôture automatique du plan. 

Les gains réalisés (plus-values et dividendes) sont alors soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu (article 200 A du CGI).

Cette clôture est définitive et fait perdre l’antériorité fiscale du PEA.

Après 5 ans, le régime devient nettement plus favorable. Vous pouvez effectuer des retraits partiels sans clôturer le plan, et les gains retirés sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restant dus (18,4 % depuis le PLFSS 2026). 

Le PEA conserve alors toute sa souplesse, proche du fonctionnement de l’assurance-vie.

Lire aussi : Rachat partiel d'assurance-vie : guide, fonctionnement et fiscalité

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Les évolutions du PEA depuis la loi PACTE

Le régime du PEA a connu plusieurs évolutions majeures, notamment en matière de d’ancienneté, de retraits et de prélèvements sociaux.

Avant la réforme de 2019 (loi PACTE), la fiscalité du PEA était la suivante :

• Avant 5 ans : tout retrait entraînait la clôture du plan et la taxation des gains.
• Entre 5 et 8 ans : les gains étaient exonérés d’impôt sur le revenu, mais tout retrait interdisait tout nouveau versement, même si le PEA restait ouvert.
• Après 8 ans : le PEA devenait pleinement liquide, avec retraits possibles sans clôture et avec possibilité de continuer à verser.

Cependant, la loi PACTE n°2019-486 entrée en vigueur le 24 mai 2019 a simplifié le fonctionnement du PEA. Depuis cette réforme :

• Le seuil des 8 ans a été supprimé
• Avant 5 ans, tout retrait entraîne la clôture définitive du plan (flat tax à 31,4 % ou barème + PS)
• Après 5 ans, vous pouvez effectuer des retraits partiels sans clôturer le plan et continuer à effectuer de nouveaux versements, dans la limite des plafonds légaux.

Autrement dit, les “nouveaux PEA” (à partir du 24 mai 2019) deviennent fiscalement matures dès 5 ans.

Il existe toutefois une exception pour les PEA ouverts avant le 1er janvier 2018 concernant les prélèvements sociaux.

Ces anciens PEA peuvent bénéficier du mécanisme dit des “taux historiques” : les prélèvements sociaux applicables aux gains correspondent alors aux taux en vigueur au moment de la réalisation des gains, et non au taux global actuel de 18,6 %.

Depuis le 1er janvier 2018, ce mécanisme a été supprimé pour les nouveaux PEA : les prélèvements sociaux sont désormais dus au taux en vigueur au moment du retrait, quel que soit l’âge du plan.

En résumé :

• Les règles des 8 ans ne s’appliquent plus : elles ont été définitivement supprimées par la loi PACTE.
• Le seuil fiscal est désormais celui des 5 ans.
• En revanche, les PEA anciens peuvent encore bénéficier de taux historiques de prélèvements sociaux.

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Retrait PEA avant 5 ans : les conséquences

Le PEA est conçu comme un placement de moyen à long terme (5 ans et plus). En contrepartie de ses avantages fiscaux, le législateur a prévu une fiscalité moins avantageuse avant 5 ans, sauf situations exceptionnelles strictement encadrées.

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Clôture automatique

Tout retrait effectué avant le 5ème anniversaire du PEA entraîne, par principe, la clôture automatique du plan (article L.221-32 du Code monétaire et financier). 

Il n’est donc pas possible d’effectuer un retrait partiel sans fermer votre PEA.

Les gains réalisés (plus-values et dividendes) deviennent alors immédiatement imposables. Par défaut, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, composé de :

• 12,8 % d’impôt sur le revenu,‍
• 18,6 % de prélèvements sociaux.

Un retrait anticipé entraîne également une perte définitive de l’antériorité fiscale : le PEA est fermé et tout nouveau plan repartira à zéro, tant sur le plan fiscal que sur la durée de détention.

À l’inverse, l’assurance-vie offre plus de souplesse : vous pouvez effectuer des rachats à tout moment, notamment avant 5 ans, sans fermeture du contrat. De plus, la fiscalité des rachats après 8 ans sera allégée (article 125-0 A du CGI).

Lire aussi : Retirer l’argent d’une assurance-vie après 8 ans : quelles conséquences ?

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Cas de déblocage anticipé du PEA

La loi prévoit toutefois des cas dérogatoires permettant un retrait ou une clôture avant 5 ans sans imposition des gains à l’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux restant dus).

Ces situations, listées à l’article L.221-32 du Code monétaire et financier, concernent notamment :

• le licenciement,
• l’invalidité (2ème ou 3ème catégorie),
• la retraite anticipée,
• la création ou la reprise d’une entreprise (lorsque les sommes y sont allouées uniquement),
• la liquidation judiciaire des titres détenus dans le PEA.

En dehors de ces cas précis, aucune tolérance n’est admise par l’administration fiscale (au choix la flat tax ou l’IR + PS à 18,6 %).

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Retrait PEA après 5 ans : le scénario optimal

Passé le cap des 5 ans, le PEA devient un outil beaucoup plus souple, proche dans son fonctionnement d’une assurance-vie, avec quelques différences tout de même, comme expliqué dans notre article : PEA ou assurance-vie : que choisir ?.

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Retrait PEA après 5 ans : quelle fiscalité ?

À partir de 5 ans de détention, vous pouvez effectuer un retrait partiel ou total sans que le plan ne soit clôturé.

Comme expliqué précédemment, la date de référence pour le calcul des 5 ans correspond au premier versement effectué sur le PEA.

Les plus-values et dividendes générés sur le PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu, tandis que les prélèvements sociaux restent dus au taux en vigueur (18,6 % au 1er janvier 2026).

Cette exonération s’applique quel que soit le montant retiré, et la conservation de l’enveloppe fiscale permet de continuer à investir sur le plan sans perdre les avantages acquis.

À savoir : le plafond des versements sur un PEA classique est de 150 000 € par personne. Même si vous effectuez des retraits partiels après 5 ans, les sommes retirées ne permettent pas de “récupérer” le plafond de versement. 

Une fois que ce plafond est atteint, il n’est donc plus possible de verser davantage sur le plan.

*Ceci ne constitue pas un conseil en investissement. Toutes les stratégies ne sont pas adaptées à tous. Toute décision d’investissement doit faire l’objet d’une étude de votre profil investisseur et de vos objectifs.

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Retrait PEA après 8 ans : y a-t-il un avantage supplémentaire ?

Contrairement à l’assurance-vie, le PEA ne bénéficie pas d’un avantage particulier au bout de 8 ans. 

Avant la loi PACTE de 2019 , les PEA avaient une fiscalité différente entre 0 et 2 ans (22,5 % d'impôts + PS), entre 2 ans et 5 ans (19 % d'impôts + PS), entre 5 ans et 8 ans (uniquement PS et clôture), et après 8 ans de détention (uniquement PS).

Aujourd’hui, ces anciennes règles ne s’appliquent plus : tous les PEA, anciens comme récents, sont soumis au seuil des 5 ans.

Si vous souhaitez réinvestir vos liquidités suite à un retrait sur votre PEA (ou autre), nous proposons des solutions responsables et diversifiées : assurance-vie, PER, livret durable ou encore private equity.

Lire aussi : Quel est le meilleur placement de 2026 ?

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Retrait partiel ou clôture du PEA : quelles différences ?

Un retrait partiel consiste à récupérer seulement une partie des sommes investies sur votre PEA.

Vous pouvez vendre des titres précis et utiliser le solde disponible sur votre compte espèces. 

Les délais de traitement varient généralement entre 2 et 5 jours ouvrés selon votre établissement. 

Après 5 ans de détention, ces retraits partiels n’entraînent pas de clôture du plan.

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Clôture du PEA : dans quels cas ?

La clôture du PEA intervient lorsque vous souhaitez réorienter votre stratégie patrimoniale ou si vous avez un besoin de liquidités important. 

Elle peut également être envisagée si vous n'êtes pas satisfait des frais appliqués sur votre plan, ou encore pour arbitrer vers des supports différents qui ne sont pas disponibles en PEA, comme les SCPI, les SCI ou encore le private equity.

Lire aussi : SCI et assurance-vie : la combinaison gagnante ?

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Simulation de retrait sur un PEA

Prenons un exemple : vous avez ouvert un PEA en 2021 avec un investissement initial de 15 000 €. Après 6 ans, votre portefeuille vaut 30 000 €, réparti ainsi :

• 10 000 € en ETF Monde
• 10 000 € en actions françaises diversifiées

Vous souhaitez retirer 8 000 € pour un projet personnel.

• Capital investi : 15 000 €
• Plus-values totales : 30 000 € – 15 000 € = 15 000 €

Dans le retrait de 8 000 €, il y a 4 000 € capital et 4 000 € gains.

Par conséquent, la fiscalité applicable est :

• Impôt sur le revenu (IR) : après 5 ans, vos gains sur PEA sont exonérés d’IR (article 125-0 A du CGI).
• Prélèvements sociaux : toujours dus sur les gains : 18,6 %

Le montant net reçu est donc :

• Gains nets après prélèvements sociaux : 4 000 € – 744 € = 3 256 €
• Total net : 4 000 € + 3 256 € = 7 256 €

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Retrait PEA selon votre banque

Les règles fiscales du PEA sont identiques quel que soit l’établissement, mais les modalités pratiques (délais, conditions et éventuels documents à fournir) )varient sensiblement d’une banque à l’autre. 

Consultez votre espace client ou votre conseiller pour connaître les étapes propres à votre établissement.

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Retrait PEA Boursorama

Chez BoursoBank, la procédure de retrait d’un PEA ou d’un retrait partiel s’effectue directement depuis votre espace client en ligne : il suffit de sélectionner le compte PEA puis l’option “Retraits”.

La démarche s'effectue en ligne via l’application ou l’espace web.

La mise à disposition des fonds s'effectue généralement sous 2 à 5 jours ouvrés après la demande, sous réserve que le PEA soit ouvert depuis plus de 5 ans (sinon retrait entraîne clôture) et que le solde espèces couvre l’opération.

Le solde minimum requis afin de conserver votre PEA est de 10 euros, sur le compte espèces ou sur un titre.

Dans certains cas (ex : titre non cotés dans votre plan), vous devez contacter le service client via la rubrique “Aide et Contact".

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Retrait PEA Fortuneo

Chez Fortuneo, la démarche est également gérée en ligne depuis votre espace bourse ou application.

Comme pour Boursorama, les retraits se font via l’interface digitale : l’option “Retrait de liquidités” est accessible dans la section dédiée de votre PEA.

Pour que le retrait soit traité rapidement, il faut que votre compte espèces soit suffisamment crédité au moment de la demande.

Les fonds sont généralement virés sous quelques jours ouvrés (souvent 2 à 5 jours), mais cela peut varier selon les périodes.

Les frais liés aux ordres de vente ou de clôture (courtage, commission par ligne) peuvent s’appliquer selon le barème en vigueur au moment de la transaction (consultez la brochure tarifaire de Fortuneo).

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Retrait PEA Caisse d’Épargne

Pour un PEA détenu à la Caisse d’Épargne (réseau d’agences), les modalités diffèrent légèrement.

Contrairement aux banques en ligne, les opérations de retrait ou de clôture sont souvent initiées avec l’assistance d’un conseiller en agence ou par téléphone.

Par conséquent, les délais peuvent être plus longs que dans une banque en ligne.

À savoir : les informations pratiques (délais, modalités, conditions préalables, frais) varient selon les établissements bancaires. Vérifiez la documentation de votre banque ou courtier, et, si besoin, de contacter votre conseiller pour connaître les procédures exactes.

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Que faire après un retrait sur votre PEA ?

Il est important de ne pas laisser une somme importante non investie (manque à gagner sur le long terme), sauf si elle est nécessaire pour un projet immédiat (court terme).

Réinvestir dans une assurance-vie responsable

L’assurance-vie est l'alternative idéale pour reloger les liquidités d’un PEA. C'est une enveloppe flexible, fiscalement avantageuse, et diversifiée grâce aux unités de comptes (UC) disponibles dans le contrat :

• Vous retrouvez l’avantage fiscal (exonération d’impôts, hors PS) après 8 ans de détention, avec un abattement annuel sur les plus-values de 4 600 € (9 200 € pour un couple).
• Contrairement au PEA, l'assurance-vie est une enveloppe hors succession (article 990 I du CGI), permettant de transmettre jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sans droits de succession (pour les versements effectués avant 70 ans).

Nous avons analysé plus de 8 000 fonds grâce à notre méthodologie en 7 étapes afin de sélectionner les meilleurs d’entre eux.

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Compléter votre retraite avec un PER

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est conçu pour préparer la retraite : il est particulièrement efficace bien pour les tranches marginales d'imposition (TMI) supérieures à 30 % : l'économie d'impôt immédiate génère une capacité d’épargne supplémentaire (report d’imposition).

Afin de mieux comprendre les risques du système de retraite français (par répartition), nous avons créé une formation dédiée. En 5 jours, vous comprendrez les failles du système par répartition et vous évaluerez votre manque à gagner à taux plein.

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Diversifier avec le Private Equity

Le Private Equity (capital-investissement) permet d'investir dans des entreprises non cotées, contrairement à la bourse. C'est un complément idéal au PEA qui permet de réduire votre exposition aux marchés boursiers.

Lire aussi : Le Private Equity, un outil de diversification au service de l’économie réelle

Les rendements cibles (TRI) des meilleurs fonds de Private Equity en France oscillent généralement entre 8 % et 15 % par an (non garanti), bien que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.

De plus, la valorisation des actifs (souvent trimestrielle) dépend principalement de la croissance organique des entreprises détenus, et non de la psychologie des marchés financiers.

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