Où placer son argent quand le Livret A est plein ?

Livret A plein : où placer votre argent selon votre horizon ?

Un Livret A au plafond, c'est 22 950 €. Pour un foyer qui dépense 2 500 € par mois, cela représente plus de neuf mois de dépenses courantes. Or, l'épargne de précaution, celle qui absorbe une panne de chaudière, un arrêt de travail ou un déménagement imprévu, se dimensionne généralement entre trois et six mois de dépenses.

Quand votre Livret A est plein, cette poche est donc déjà constituée, et le plus souvent au-delà du nécessaire. Vous n'avez pas besoin d'un second matelas de sécurité.
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Lire aussi : La pyramide de l’investissement, ou comment diversifier son patrimoine financier
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Vous avez besoin de savoir quand vous utiliserez cet argent. C'est l'horizon qui commande le placement, pas l'ordre des enveloppes.
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Placer à moins de 3 ans : le fonds en euros avant un autre livret

Pour une somme destinée à un projet proche (apport immobilier, travaux, remplacement d'un véhicule), deux exigences priment : 

• le capital garanti ;
• la disponibilité rapide.

Si vous êtes éligible au Livret d'épargne populaire (LEP), commencez par lui : 2,50 % nets et exonérés, dans la limite de 10 000 €. Au-delà de ce plafond, ou si vous n'y avez pas droit, le fonds en euros d'une assurance-vie prend le relais : les meilleurs ont servi 3,50 % au titre de 2025, soit 2,45 % nets même en rachetant avant huit ans, contre 1,70 % pour le Livret A.

Ouvrir un autre livret ne règle rien : le LDDS sert exactement le même taux que le Livret A.
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Placer de 3 à 8 ans : sécuriser une part, investir l'autre

Sur cet horizon, garder la totalité en capital garanti n'est plus une nécessité, mais tout exposer serait imprudent : une baisse de marché au mauvais moment vous obligerait à vendre en perte.

Conservez en fonds en euros la part dont la date d'utilisation est certaine, et investissez le reste sur des supports diversifiés, non garantis en capital, au sein de la même assurance-vie. 
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Bon à savoir : Pour ce faire, l’idéal est de passer par une assurance-vie en gestion pilotée avec un profil de risque “prudent” à “modéré”. Chez Goodvest, nous proposons des assurances-vie combinant fonds en euros et unités de compte vous permettant d’investir selon votre profil de risque tout en finançant activement la transition écologique !

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Placer à plus de 8 ans : pourquoi le capital garanti coûte cher ?

Pour une somme dont vous n'aurez pas besoin avant huit ou dix ans, la sécurité cesse d'être gratuite. En août 2026, l'inflation s'établit à 2,4 % sur un an (INSEE) quand le Livret A rapporte 1,70 % : chaque année entièrement passée en capital garanti vous coûte 0,7 point de pouvoir d'achat.

C'est l'exposition aux marchés qui produit le rendement sur ces durées, à travers une assurance-vie en gestion diversifiée ou un plan d'épargne en actions (PEA). Le risque de perte en capital y est réel ; c'est l'horizon long qui permet de l'assumer.

Tableau comparatif : taux, plafonds, fiscalité et disponibilité

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Taux au 15 septembre 2026. Rendements nets calculés sur une année pleine, hors capitalisation, à titre illustratif. Les rendements non garantis sont susceptibles de varier et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Ce tableau se lit par la dernière colonne : repérez d'abord l'horizon qui correspond à votre projet, puis comparez entre elles les lignes retenues, en regardant les rendements nets et jamais les taux affichés.

Les placements sans risque après un Livret A au plafond
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Le fonds en euros, l'alternative au Livret A sans plafond de versement

Un fonds en euros est le compartiment à capital garanti d'un contrat d'assurance-vie. L'assureur garantit les sommes versées, nettes des frais de gestion, et les intérêts acquis chaque année le restent définitivement.
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Lire aussi : Fonds euros ou Livret A : que choisir ?
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Trois caractéristiques en font le successeur naturel du Livret A une fois celui-ci plein :

• Aucun plafond de versement. C'est la différence structurante avec tous les livrets réglementés.
• Une disponibilité réelle. Un rachat se demande à tout moment et les fonds arrivent généralement sous quelques jours. Ce n'est pas instantané comme un virement depuis un livret, ce qui est sans conséquence dès lors que votre Livret A conserve votre réserve d'urgence.
• Des écarts de rendement considérables d'un contrat à l'autre. Au titre de 2025, la moyenne s'établit à 2,63 % selon l'ACPR quand les meilleurs fonds accessibles sans contrainte servaient 3,50 % à 3,55 %. Sur 20 000 €, l'écart représente près de 180 € sur une année, à titre illustratif.

Deux points de vigilance avant de choisir un contrat :

• Un rendement affiché au-delà de 4 % est presque toujours conditionné à une part minimale d'unités de compte, donc à une prise de risque. Ce n'est pas un problème en soi, mais ce n’est pas idéal si votre horizon est à court terme.
• La garantie ne porte pas toujours sur 100 % du capital. Les fonds dits nouvelle génération, plus diversifiés, garantissent fréquemment 98 %. C’est par exemple le cas de notre fonds en euros Objectif Climat ayant proposé un rendement de 3,26 % net de frais en 2026.

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Le LEP, le seul livret à remplir avant tout le reste

Le Livret d'épargne populaire sert 2,50 % nets, un taux maintenu au 1er août 2026 alors que sa formule de calcul conduisait à 2,20 %. Il est totalement exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, disponible à tout moment, et plafonné à 10 000 €.

Son accès dépend d'un plafond de revenu fiscal de référence (le revenu retenu par l'administration après abattements, qui figure sur votre avis d'imposition), révisé chaque année et vérifié directement par votre banque. Plus de 12 millions de personnes en détiennent un.

C'est le seul livret réglementé qui batte à la fois le Livret A et l'inflation. Si vous y êtes éligible, il passe avant tout le reste.
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Bon à savoir : votre éligibilité au LEP se vérifie chaque année, puisqu'elle suit vos revenus. Elle peut s'ouvrir une année et se refermer la suivante, et inversement, ce qui vaut la peine d'être recontrôlé même après un refus.
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LDDS, Livret jeune, PEL et CEL : des compléments, pas des solutions

• Le LDDS est mécaniquement aligné sur le Livret A : même taux de 1,70 %, même exonération, même disponibilité immédiate, pour un plafond de 12 000 €. Il augmente votre capacité d'épargne garantie et disponible, sans faire progresser votre rendement. Utile si vous tenez à conserver une réserve de liquidités très importante, sans intérêt si votre objectif est de faire travailler un excédent.
• Le PEL ouvert en 2026 sert 2 % brut, soumis au prélèvement forfaitaire unique, soit environ 1,37 % nets. Tout retrait entraîne la clôture du plan. Ouvrir un PEL au seul motif que le Livret A est plein n'a plus de sens aujourd'hui en raison de l’indisponibilité de capital et de sa faible rémunération ; conserver un ancien PEL mieux rémunéré peut par contre être plus intéressant.
• Le CEL, à 1,25 % brut, propose un taux peu compétitif par rapport au LDDS et au fonds en euros. Son utilité aujourd’hui est contestable.

Livrets bancaires et comptes à terme : attention au rendement net

Les livrets bancaires, parfois appelés super livrets, sont librement tarifés par les banques, sans plafond légal et couverts par le Fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement. Leurs intérêts subissent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %.

C'est ce qui les rend souvent décevants. Un livret affiché à 1,80 % brut ne laisse que 1,23 % nets, soit moins qu'un Livret A.

Les taux de bienvenue à 4 % ou 5 % ne durent généralement que deux ou trois mois, après quoi s'applique le taux de base : c'est ce dernier qu'il faut regarder avant de signer. Ces supports gardent une utilité précise, celle d'accueillir temporairement une somme importante, par exemple après une vente immobilière ou une succession, en attendant de l'affecter.

Le compte à terme suit la même fiscalité mais bloque les fonds jusqu'à une échéance convenue, en contrepartie d'un taux connu à l'avance. Il n'a d'intérêt que si vous connaissez précisément la date à laquelle vous aurez besoin de l'argent et que cet horizon est suffisamment court pour ne pas se faire au détriment de placements plus rémunérateurs...

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Les placements de long terme, quand le Livret A ne suffit plus ?

L'assurance-vie, pour adapter votre allocation à votre profil et à votre horizon

Une assurance-vie n'est pas un placement, c'est un contrat dans lequel vous choisissez vos placements. Vous pouvez y loger côte à côte un fonds en euros garanti et des unités de compte, qui sont des parts de fonds investis en actions, en obligations ou en immobilier.

C'est vous qui réglez le curseur entre les deux, selon trois paramètres : le risque que vous acceptez, le rendement que vous visez et la date à laquelle vous aurez besoin de l'argent. Un même contrat peut ainsi porter un projet à trois ans et une épargne à quinze ans, sur deux poches distinctes.

Ce réglage n'est pas figé. Les arbitrages entre supports se font à l'intérieur du contrat, sans le fermer et sans déclencher d'imposition, ce qui vous permet de sécuriser progressivement une poche à mesure que son échéance approche.

Deux avantages propres à l'enveloppe s'y ajoutent :

• Une fiscalité qui s'allège après huit ans de détention, avec un abattement annuel de 4 600 € de gains pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
• Un cadre de transmission spécifique, distinct de celui de la succession classique.

Les unités de compte ne sont pas garanties : leur valeur évolue à la hausse comme à la baisse et vous pouvez récupérer moins que ce que vous avez versé. C'est la contrepartie d'un potentiel de rendement supérieur sur la durée, et les performances passées d'un support ne préjugent pas de ses performances futures.

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Le PEA, pour investir en Bourse au-delà de 5 ans

Le plan d'épargne en actions (PEA) est plafonné à 150 000 € de versements et réservé aux actions et fonds européens éligibles. Après cinq ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu ; seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % restent dus au retrait.

Cet avantage fiscal se paie en liberté d'investissement : 

• Le PEA ne contient que des actions, jamais d'obligations ni d'immobilier, et son univers reste européen. 
• Des ETF dits synthétiques, qui reproduisent un indice sans détenir directement les titres qui le composent, permettent d'y loger malgré tout un indice mondial ou américain, mais l'enveloppe reste exposée à 100 % aux marchés actions.

Le PEA se conçoit souvent comme un complément de l'assurance-vie plutôt que comme un substitut : il accueille la poche actions, elle accueille le reste. Utilisé seul, il suppose un horizon long, la capacité à construire et à suivre votre portefeuille vous-même, et l'acceptation d'une volatilité forte : une baisse de 20 % à 30 % sur une année n'a rien d'exceptionnel et le risque de perte en capital y est permanent.
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Lire aussi : PEA ou assurance-vie : que choisir ?
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Le PER, si votre objectif est la retraite

Le plan d'épargne retraite permet de déduire les versements de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond annuel propre à votre situation. En contrepartie, les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé comme l'achat de la résidence principale.

Il ne répond donc pas à la question « où placer mon excédent d'épargne », mais à celle de la préparation de la retraite. Son intérêt croît avec votre taux marginal d'imposition, c'est-à-dire la tranche la plus élevée à laquelle vos revenus sont taxés.

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Les SCPI, pour diversifier vers l'immobilier

Les sociétés civiles de placement immobilier permettent d'investir dans de l'immobilier locatif sans acheter ni gérer de bien. Le taux de distribution moyen, c'est-à-dire le loyer versé rapporté au prix de la part, s'est établi à 4,92 % en 2025 selon l'ASPIM.

Le capital n'est pas garanti, la revente des parts peut prendre plusieurs semaines à plusieurs mois, et les frais de souscription sont élevés sur une partie du marché. L'horizon recommandé est de huit à dix ans minimum.

C'est une brique de diversification, pas une alternative au Livret A.

Les solutions Goodvest pour placer votre épargne excédentaire

Chez Goodvest, nous construisons des solutions d'épargne alignées sur l'Accord de Paris, avec une exclusion stricte des énergies fossiles, de l'armement et du tabac. Quatre d'entre elles répondent à la situation d'un Livret A arrivé au plafond, selon l'usage que vous réservez à cette épargne.
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Le Fonds Euro Objectif Climat, pour la part à capital garanti

Accessible dans le contrat Goodlife, le Fonds Euro Objectif Climat est classé Article 9 au sens du règlement européen SFDR, la catégorie la plus exigeante en matière d'objectif de durabilité.

Il a servi 3,26 % nets de frais de gestion au titre de 2025, après 3,31 % en 2023 et en 2024. Il est accessible à 100 % dès 500 €, sans obligation d'investir une part en unités de compte. Ces rendements sont ceux d'exercices passés et ne préjugent pas des rendements futurs.

Sa garantie porte sur 98 % du capital, et non 100 % : c'est la contrepartie d'une gestion plus diversifiée que celle d'un fonds en euros classique.
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Le Fonds Euro Vertessima, pour un plancher de rendement connu à l'avance

Le contrat Goodvie intègre le Fonds Euro Vertessima, géré par Generali Vie et classé Article 8, avec un taux de participation aux bénéfices garanti d'au moins 3 % nets de frais de gestion au titre de 2026 et de 2027.

Cette garantie s'inscrit dans une offre de lancement soumise à conditions de versement.
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La gestion pilotée Goodvest, pour l'épargne de long terme

Nos contrats d'assurance-vie et notre PER sont gérés de façon pilotée et personnalisée par thèmes, parmi lesquels la transition écologique, l'accès à l'eau, les forêts et la santé.

L'exposition aux marchés se fait via des unités de compte, qui ne sont pas garanties en capital. Leur valeur peut baisser et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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Le Livret Goodvest, pour rester liquide au-delà des plafonds

Le Livret Goodvest est un livret d'épargne non réglementé, à capital garanti par le Fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 €, accessible dès 500 €, et dont les dépôts financent la transition énergétique du secteur immobilier.

Son taux standard est de 1,80 % annuel brut, soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. À ce niveau, il ne rapporte pas davantage qu'un Livret A une fois la fiscalité déduite.

Son intérêt est ailleurs : son plafond de dépôt est sans commune mesure avec celui des livrets réglementés. Il s'adresse donc à une épargne que vous voulez garder garantie et immédiatement disponible une fois tous vos plafonds atteints.

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Cet article a une vocation informative et pédagogique. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée. Les placements en unités de compte, en SCPI et en actions présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Taux et barèmes à jour au 15 septembre 2026.